2018 年对网贷行业来说是特殊的一年，整个行业在6- 7 月经历了低潮，而后在8- 10 月又逐步回暖。经过这一轮的行业低谷，很多网贷平台的出借人也受到了教育，从过去简单关注平台背景，转向深入研究平台资产。这次行业风波中，整个社会宏观经济承压、市场资金流动性紧张以及金融去杠杆导致企业债务违约率上升，影响了部分以企业借款为核心资产的平台，这使得平台的资产质量和风控能力愈发成为广大出借人关注的重点。然而在过去几个月的行业低潮中，麦子金服依托优质的白领信贷资产，表现突出，回款和债权转让基本都能在当日完成，获得广大用户的一致认可。                                              

图为麦子金服社区用户的评论

      专注高学历年轻人，严控资产质量

       麦子金服资产端在战略上一直都是聚焦于中国年轻的HENRY（High Earners， Not Rich Yet）人群，这群人的特点：拥有较高的受教育水平、年龄在25— 35 岁之间、有较强的消费能力同时在未来也拥有较高收入潜力。数据显示通过麦子金服网络借贷平台申请借款的用户中，目前拥有大专以上学历者占比99.23%，借款用户中97.9%年龄不超过 30 岁。为什么会选择高学历优质借款人群呢？原因很简单：只有高质量的借款人才能保证出借人及平台的利益。这批用户的整体质量和还款能力都是经过时间检验的，信用风险和欺诈风险较其他社会人群较低，这样才能保证麦子金服高质量的资产端。麦子金服在官网也详细披露了借款人的相关信息，如借款金额、借款用途等，保证资产端的真实有效。

图为麦子金服官网随机查询的的某借款人信息

       在资产端，麦子金服主要有两个品牌：白领贷和麦芽分期。其中白领贷聚焦于具有高学历的年轻人群体，这些用户大多是受过高等教育且拥有社保和公积金缴纳记录的自然人，具有很高的还款能力和还款意愿。在消费分期方面，麦子金服还推出了麦芽分期，该产品围绕泛年轻群体，在医美行业、教育培训、旅游出行等场景化方面布局，因为具备场景化的消费分期可以有效降低欺诈风险，同时也更好地帮助高学历年轻人解决实际的资金需求。

       坚持小额分散，降低出借风险

       自麦子金服 2009 年创立至今，在资产和风控上始终坚持“小额分散”的原则。数据显示：麦子金服的人均借款金额在 1 万元左右，且借款用户核心人群为个人。企业借款与个人借款最大的区别就在于：当企业出现问题时是可以申请破产的，而目前个人的债务关系则是终身的。无论平台出现任何问题，出借人和借款人的债务关系都是终身存在的，这就从根本上降低了出借人的风险。通过小额分散的资金出借模式，对出借人而言可以分散出借资金，减少集中逾期的风险；对于借款人而言小额分散能够有效减轻借款人整体负债和还款压力。同时，小额分散也符合监管部门对平台的要求。所以“小额分散”是麦子金服在资产开发及风险控制方面长期坚持的第一原则。

       自主研发风控系统—水滴风控

       在资产质量和风控能力重如生命的互联网金融行业，建立一个强大的风控体系无疑是一家平台长远发展的基石。麦子金服的风控体系从无到有，通过自主研发水滴风控系统并经过不断地测试和优化，麦子金服完成了对该系统的多次升级。水滴风控系统取得的成果主要表现在三个方面：加快自动审核、降低逾期率和优化资产结构。

麦子金服水滴风控系统的出现，一方面帮助企业提升风控实力，降低风控成本，促进行业良性发展；另一方面也降低了借款服务的门槛，为更多人群提供精准匹配其需求和资质的网络借贷信息服务，真正给借款人带来融资便利。

图为麦子金服水滴风控系统

       除了在资产和风控方面表现优异外，麦子金服推进合规进度方面也一直领先。目前麦子金服的备案进程顺利，信息披露完整，已提交自查报告。作为一家稳健运营 9 年的头部老平台，麦子金服始终坚持小额分散、合规经营的原则，积极拥抱监管，保障广大出借人的利益。

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