"一个菜市场摊贩的收款码，能成为银行授信的信用凭证吗?" 2025 年 4 月 23 日，在湖南大学举办的第十五届金融市场与公司治理国际学术会议上，金蝶信科总裁王宏用一组数据引发思考:持续使用收款码 6 个月的小商户，获得信贷的可能性超60%; 36 个月后这一比例跃升至90%。这是数据信用化的现实缩影，数据可以反映企业最真实的经营情况，正成为小微企业的新型信用资产。
第十五届金融市场与公司治理国际学术会议由湖南大学主办、湖南大学工商管理学院及湖南大学金融发展与信用管理研究中心承办、国际知名期刊《Pacific-Basin Finance Joumal》与金蝶信科协办。
面对小微普惠金融领域“信用不可见、信息不对称、风控成本高”三大难题，王宏表示，“随着当下AI的发展，‘AI+金融’不再只是口号，而是实实在在推动信贷服务升级的关键力量。”
据悉，金蝶信科旗下的企业征信机构“金蝶征信”，正致力于帮助企业构建数字信用，抚平银企之间的信息鸿沟，为全球普惠金融带来新的可能。
AI解析“高质量”财税票大数据 更准确看清小微信用画像
“数字信用的核心不是堆砌更多数据，而是读懂‘高质量’数据。而财税大数据是企业最真实、最稳定的信用起点。”王宏表示，在实际信贷工作中，财务、纳税、发票及业务数据对洞悉企业信用关系尤为关键。金蝶信科运用AI大模型技术，将企业经营数据归集成本压缩80%，数据解读效率提升300%，更准确有效地帮助金融机构看清企业真实经营状况。从服务 200 余家金融机构的经验中，金蝶信科提炼出高质量信用数据的四大标准:
1、覆盖率:不局限于金蝶平台，覆盖市场全部开票纳税主体
2、真实性:数据源于官方报税与系统记录
3、新鲜度:动态展示企业经营变化，实时获取增量数据
4、完整度:数据颗粒度较为细致且勾稽关系清晰
数据“替企业说真话” 破解小微融资信息不对称难题
过去几年，金蝶信科累计帮助 70 万家小微企业获得超过 1800 亿的银行数字信贷支持，提炼和总结出多个关键风险维度，王宏分享了其中五个风控维度，即税负率异常、月均开票频次、应收账款集中度、合作核心企业数量、稳定客户数量。
以金蝶信科核查的成都某养殖合作社为例，该公司连续三年纳税A级，却在 2024 年通过关联交易转移99%销售额(零税率发票)，同时中断持续三年的饲料采购。银行忽视关联交易、税票异常、供应链断裂三大风险，最终形成 45 万元坏账。
王宏指出，“银行‘不敢贷’并非‘不想贷’， 根因是‘看不懂、不敢信、跟不上’。对企业真实经营数据进行结构化整理与风控建模，金融机构就可以从经营真实出发，不再只是依赖于评分。”
六大AI场景落地: 让数据“看得懂”，让融资“落得下”
金蝶信科正推动财税数据在企业关系图谱、AI融资匹配、企业欠税评分、联合建模、贷中动态监测、赊销管理和反欺诈服务六大场景的应用:
在企业经营层面，金蝶信科推出企业关系图谱智能体，描绘企业与上下游全景交易关系图。 目前累计构建超 300 万家企业的交易图谱，可衍生出 4500 万条关系对，为企业提供智能获客建议。
在企业融资层面，金蝶信科推出嵌入式的AI融资匹配和赊销管理服务，分别应用于小微金融和供应链金融领域。企业可以在日常软件应用系统中匹配金融产品，提升获贷通过率。目前，金蝶信科已在医药流通行业上线“金蝶医药白条”服务。
在银行风控层面，金蝶信科通过数据穿透、交易异常识别、历史行为建模等技术，构建了多维的反欺诈机制，帮助多家金融机构提升拒贷准确率与贷后跟踪能力。
“当AI让风险预判越来越准，让服务流程越来越智能，小微企业贷款就能既安全又有效。”王宏表示，金蝶信科会持续投入AI研发，用“AI+企业信用数据”重塑小微信贷流程，与产业伙伴构建可信、可见、可持续的数字信用生态，为全球普惠金融贡献中国方案。
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