最近几年，朋友圈里总能看到有人转发大病筹款的链接。恶性治疗疾病、心脑血管疾病这些过去觉得遥远的词汇，正以惊人的速度渗透进年轻人的生活。北京君审律师事务所的夏越颖律师发现，去年咨询重疾险纠纷的客户里， 35 岁以下的占比越来越高，人们开始意识到重疾险的重要性，但关于重疾险的理赔规则与标准，却让不少人在理赔时陷入困境。
在商业健康险中，医疗险和重疾险常被比作“医疗费用的双重保障”。医疗险，是报销型产品，即疾病治疗实际花费多少，就按照保险合同的规定按比例进行报销，而重疾险，更像一笔应急资金，只要符合合同约定的疾病条件，就能按保险合同一次性拿到几十万甚至上百万的固定金额赔偿。很多人觉得医疗险报销治病住院费用的用处更大，但在实际疾病治疗的过程中，除了医药费，还有失去劳动能力的收入损失、家庭日常支出、后期康复和营养费用等等，是医疗险无法报销的，此时就是重疾险发挥作用的时候。这种“救命钱”的特性，让重疾险成为许多家庭的风险兜底工具。而北京君审律师事务所在接手的案件中，重疾险相关案件近年来的比例也在不断提升。
在实际工作中我们不难发现，重疾险的纠纷，往往出来其理赔标准远非“确诊即赔”这么简单。以比较高发的恶性治疗疾病为例，确实在病理报告出具后就能申请赔付，比如甲状腺癌需活检报告，肺结节需术后病理诊断，而非仅凭影像学结果。但还有很多疾病需要跨越“时间”或“手术”的门槛，如冠状动脉搭桥术，必须完成开胸手术而非微创介入才能触发理赔;脑中风后遗症则要等 180 天后仍遗留肢体功能障碍，达到保险合同约定的状态，才能按条款获得理赔;终末期肾病则要持续透析 90 天以上。总之，除了确诊即赔外，还有一些疾病需要实施了某项治疗手术，或者达到特定状态后才能获得赔付。这些细节往往藏在合同附录的疾病定义里，投保时少有人逐字研读，只有对条款细节的专业解读，才能让我们在购买保险以及理赔时充分了解自己的权益。
另外，在理赔时，对疾病也要有一定的了解。北京君审律师事务所夏越颖律师就接过案例，客户因 1 型糖尿病未达约定标准拒赔。接案后，认真研究当事人所罹患的疾病详情与保险条款，比对医学指南与合同释义，最终推动法院支持了全额赔付，胜诉后拿到重大疾病理赔款 30 万元!
重疾险的核心价值，在于为人生按下“暂停键”时提供缓冲，它不能阻止疾病的发生，却能让人在ICU门口不必为治疗费放弃尊严，在康复期不必为持续的开支透支健康，但要让这份保障真正落地，既需要投保时对条款的透彻理解，也需要出险后对权益的理性维护。北京君审律师事务所作为专业保险律所，在保险法领域拥有丰富的经验和强大的团队，全国办理保险理赔案件、指定和审查保险规划，李鹏律师、夏越颖律师、肖园律师、乔辉律师、赵晶晶律师等专业保险律师，全国办理保险拒赔案件，专业性强，经验丰富，胜诉案例多，，擅长处理复杂保险案件，为更多家庭提供保险理赔诉讼支持，用专业为每一位客户筑起抵挡风险的坚实后盾。
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