焦虑的互联网:前十年采集流量,后十年金融变现

2018-12-05 16:40 稿源:新流财经公众号  0条评论

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文章授权自微信公众号新流财经(ID:xinliucaijing)

文/松子同学

唐晓从事金融工作多年,有一天,他收到了A公司的面试邀约。A公司是目前国内一家极为领先的互联网公司,现在的发展如日中天。

面试前唐晓认为,如果能加入这家互联网公司,应该是个不错的去处。

“他们(A公司)的流量很多,要多少有多少,想通过金融做流量变现,”唐晓说。

但在接下来的面试中,聊天内容开始走偏,对方从风控规则变量,问到了ABS发行,账务规则计算等跟流量业务方向不甚相关的内容。

后来,唐晓才知道,A公司把一些消费金融机构特定岗位上的人约了个遍,这些人经历了同样“诡异”的面试过程,但事后没有任何人被聘用。

“而且那天来面试的面试官,当时自己都还没有入职!”

事后,唐晓哭笑不得地怀疑,这家互联网公司招聘的诚意不足,其实只是在借着挖角的幌子向其它金融机构”套取经验"而已。

蓬勃的趋势

唐晓的境遇,或许是过去两年来互联网企业典型趋势的印证:大多数互联网企业对金融业务呈现出极为开放的态度,以及一种热切的兴趣。

要么,直接下场从事金融业务;要么,从边缘开始试水和金融有关的流量变现业务。

在此其中,与现金贷、消费金融有关的业务,更是盈利目标下的核心策略。

这跟整个互联网行业的发展情况息息相关。过去十年时间,经历了资本多年狂热的偏爱、攫取了移动互联网大量流量后,整个互联网行业终于跟上了季节的变换,进入了第一个真正意义上的寒冬。

现金流就是生命,而粮仓空虚,绝对是冬天最危险的信号。涉足金融自我造血,成为了互联网企业趋之若鹜的变现之路。

11 月下旬,ofo的创始人戴威在公司内部信中承认冬天已经来临,同时也咬牙宣布,公司已经到了破釜沉舟的生死关头,要“跪着也要活下去”。

这一年,ofo除了委身阿里之外,也竭尽全力地进行了自我造血。比如上线了贷款超市——这是现实的选择,未必能填补太大亏空,但金融业务卓越变现能力,几乎超过了其他绝大部分行业,应该也不会辜负ofo几千万的月活数字。

绝地求生的ofo,除了为现金贷产品导流,甚至在退还押金这项业务上想出了给网贷理财导流的方法,提醒客户可以将 99 元的押金变成网贷理财平台的特定资产,试图解决押金问题。

ofo这一招看似巧妙,但很快引发了一系列舆论非议,该活动被迅速下线。解决现金流的效果还没有达到,这条路就被堵死了。

又何止是陷入绝境的ofo,即使像爱奇艺这样的美股上市公司,也开始公开招聘金融产品总监,并在招聘要求中指出“从事过现金贷产品设计工作的更佳”。

爱奇艺今年第三季度财报显示,三季度营收 69 亿元人民币,净亏损 31 亿元,和去年同期 11 亿元的亏损相比,已经大幅扩大。

去年的现金贷产品“钱站”,今年百度的“有钱花”,都是爱奇艺的大头客户,在爱奇艺的一系列贴片和节目中,都可以看到相关广告身影。“爱奇艺应当对现金贷并不陌生,知道这里头的赚钱空间,布局现金贷业务理所当然。”一位从事金融营销的人士指出。

对于互联网企业来说,金融就像一趟开往春天的列车,时机从不停留。不管这些互联网企业得准备如何,在火车鸣响之前,它们都义无反顾地涌上了列车,迫不及待地要去下一个春天播种收割。

放贷,还是导流?

金融的概念很大,但对于互联网企业来说,这一次的核心在于“放贷”。

“这个世界上最赚钱的生意就是放贷。”虽然很多场合,放贷这个词成为一种难以直言的敏感词。但不少人在内心有着清晰的认知,放贷业务的诱惑之大、毛利率之高,让正处在瓶颈处的互联网行业看到了希望。

何况,“互联网+金融”,似乎能将赚钱效应放到最大。

一些早有准备的互联网平台,比如唯品会、优信、瓜子、二三四五等等申请了小贷公司牌照。而像 58 同城、携程、奇虎 360 等,更进一步,和传统的金融机构合作设立消费金融公司,后者拥有更高的放贷杠杆倍数。

除此之外,还有实力更强劲者,会直接谋求入股银行。例如美团通过子公司参股吉林亿联银行,而小米则联合新希望,发起设立了新网银行。

上述企业之外,仍剩下大量还未拿到放贷牌照的公司,则也有显而易见的选择:单纯地成为提供流量场景的平台。

不包含腾讯、阿里、百度、京东在内,新流财经粗略统计了 27 家互联网企业主要的放贷业务、消费金融布局:

信息来源:网络公开信息整理

简单来说,上述表格中的互联网企业大致有两种布局金融的方式:一是直接从事金融放贷业务,二是从事金融导流,尤其是信贷导流业务。

直接从事金融放贷业务,无疑能够更好的利用互联网平台本身的流量,赚取更多利息收入。但同时要经受更大的金融和政策风险等。除此之外,也要投入更多资源:比如直接收购相关的牌照,筹建专业的团队,拥有扎实的风控能力。

而间接布局金融业务,则能更快速地实现流量变现,且往往不需要承担坏账风险,能直接获取流量服务费用——当然,这也意味着,变现的能力相对较弱。

对于互联网公司而言,手里有两张王牌,一张是流量,另外一张数据积累。当然,不同互联网平台的流量和数据性质,也各自有所不同。

例如电商类平台,拥有与客户金融属性关联性更强的消费数据,有利于分析用户还款能力;而美团商家、YY主播等,这类客户在互联网平台上有收入流水,可能还款来源更清晰;出行平台则有非常明确的用户活动轨迹,有助于分析用户行为和生活环境的稳定性。

从流量的角度来说,今日头条、爱奇艺、暴风影音、搜狐这类内容平台,拥有较长的用户停留时间。而唯品会、聚美优品、宝宝树、美丽联合等电商,通常拥有较高的用户黏性。

再深一点,在流量业务层面,金融变现的方法也可以分为两种:

最简单的是纯粹的贷款超市模式,比如通过竞价排名的方式给不同贷款产品导流。出价更高的平台,获得靠前的流量入口。

另一种则相对复杂,互联网平台会根据不同金融机构的用户偏好,筛选出目标客群精准导流。这就要求互联网机构有一定的数据分析能力。如果继续提高对金融机构的服务能力,互联网企业就不再是一个单纯的流量池,而是从导流平台渐渐过渡到了助贷机构。

当然,在这条业务链条上,身份不是一成不变的。早期美团和招联消费金融合作,引进后者的信贷产品,而现在,美团直接上线了自营金融产品。聚美优品一开始和乐信合作,后来也拿下了小贷牌照,朝着自营的方向发展。

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