AI换脸欺诈等新型欺诈行为，正受到越来越强的监管与遏制。在近日举行的外滩大会上，北京国家金融科技认证中心联合 10 多家金融机构共同研究制定《虚假数字人脸检测金融应用技术规范》，其详细定义虚假数字人脸检测的技术架构、功能规范、性能指标及测试评估方法，为金融服务场景下的数字身份认证提供了全方位、多维度的安全保障，旨在应对深度伪造技术对金融身份识别、交易验证等场景的安全威胁。
这背后，是随着人工智能技术的持续发展，黑灰产组织正盯上这项全新的科技。随之而来的，是AI换脸等深度伪造（Deepfake）欺诈日益频繁。有数据显示， 2023 年基于AI的深度伪造欺诈暴增3000%。今年年初，中国香港警方披露了一起多人“AI换脸”诈骗案，涉案金额高达两亿港元。不久前，中国工信部专家表示，正会同行业内的手机终端企业，将推出AI换脸诈骗风险提醒功能。
相比个人消费者通过这项功能有效防范AI换脸诈骗风险，金融机构面对形形色色的众多线上贷款申请者，如何快速准确识别AI换脸欺诈与假人骗贷行为，正成为一大严峻挑战。
作为“懂金融”的科技公司，金融壹账通推出全新的智能面审风控解决方案，其融合了大量多模态反欺诈策略，通过AI科技支持人脸、活体、语音及动作识别，图计算技术突破群体性欺诈识别难点，助力金融机构有效应对AI换脸、“假人”骗贷等新型欺诈行为。
AI欺诈泛滥令金融机构风控逻辑“谋变”
深度伪造技术Deepfake，是“Deep MachineLearning（深度机器学习）”与“FakePhoto（假照片）”两个词的合成词，主要指用AI深度学习的技术，合成某个人的图片或视频、甚至声音，最常见的便是AI换脸，此外还包括语音模拟、人脸合成、视频生成等。
如今，AI换脸与“假人骗贷”正成为相当常见的新型欺诈行为——黑灰产组织在通过非法渠道获得某些消费者的身份信息后，要么通过AI技术将这些消费者的人脸“移植”到自己身上，要么给“假人”设计大量真人行为以符合信贷要求，在线上申请消费贷款以骗取资金。
如果金融机构在线上面审环节的客户身份核验环节出现“纰漏”，就令AI换脸欺诈行为容易蒙混过关，造成不小的信贷资金损失。
面对层出不穷的新型AI欺诈行为，越来越多金融机构在风控方面则显得“力不从心”。
究其原因，一是传统风控策略主要是基于对历史金融数据开展相对静态的机器学习与深度学习，辅以可灵活调整的风控规则策略以对抗欺诈风险，其实质是用过去数据“预测”未来行为，但在AI换脸欺诈、假人骗贷等行为日益增多的情况下，传统风控模型难以在高度动态、千人千面式的假人骗贷、AI换脸欺诈行为里，有效收集到足够多的样本数据并识别其欺诈痕迹，导致反欺诈风控效果较差。二是越来越多金融机构发现自身的风控策略更多侧重于单点防御，缺乏多维度的、能交叉验证的身份识别风控措施，在应对AI换脸欺诈、假人骗贷方面显得“相当吃力”。
如今，越来越多金融机构均意识到，要有效遏制各类AI欺诈行为，作为风控的第 一道环节，在线上面审环节迅速准确地识别AI换脸、假人骗贷等新型欺诈行为显得尤其关键。
若在线上面审环节，金融机构通过人脸比对、活体检测、声形同步、签字动作识别、声音指导识别、动作引导识别、专注度评分等AI风控科技，迅速准确地捕捉到AI换脸欺诈、假人骗贷等行为的蛛丝马迹，就能快速采取风控预警举措将新型欺诈行为“挡在门外”，有效保护信贷资金安全与信贷业务正常运行。
金融壹账通智能面审风控解决方案如何大显身手
面对金融机构将线上面审视为反欺诈风控的关键步骤，金融壹账通推出智能面审风控解决方案。它整合平安成熟的场景应用经验与创新风控手段，构建综合性视频业务风控平台。
在反欺诈风控方面，有别于传统风控模型，这套智能面审风控解决方案汇集行业创新的视觉风控策略，聚焦视觉风控，挖掘视频图像信息与标签化输出，通过声形同步（检测是否本人讲话）、相似背景检测（快速识别是否存在团伙欺诈）、微表情分析（检测是否存在AI换脸欺诈、假人问答、旁人指导问答痕迹）等维度构筑全方位的身份验证识别风控体系，助力金融机构快速准确识别众多AI欺诈行为。
刚失业的小张，没能经得起这个“诱惑”——通过向不法中介支付一笔“服务费”，他拿到了虚构的收入证明与银行流水，“自信满满”地通过互联网递交贷款申请。
但是，在智能面审环节被AI问及收入来源时，他的一些行为异常，迅速被金融壹账通的AI面审风控系统察觉，立即发出警报，风控团队在随即介入后，核查发现小张的收入证明与银行流水全是伪造。
通过“顺藤摸瓜”，相关金融机构还揪出向小张提供虚假收入证明的中介团伙其他欺诈行为。最终，小张不仅贷款失败，还因欺诈面临法律制裁；中介团伙也被一网打尽。
针对黑灰产组织虚构大量“假人”骗贷行为，金融壹账通智能面审风控解决方案还融合大量多模态反欺诈策略，支持多种证件鉴伪及识别，采取AI图计算技术突破群体性欺诈识别难点，令假人骗贷行为“难以遁形”。
这背后，是金融壹账通汲取平安集团的丰富金融场景风控应用经验与金融科技创新成果，构建涵盖专注度分析、潜意识行为、重疾预测、三方指导/提词器预警、团伙作案攻击聚类等方面的多模态反欺诈引擎，从人脸、动作、环境、位置等众多维度开展综合分析，快速准确的甄别各类AI欺诈风险。
如今，金融壹账通的智能面审风控解决方案广泛应用在汽车金融、普惠金融、持牌消费机构的众多业务场景。
据金融壹账通相关负责人介绍，某知名汽金机构在落地AI智能面审风控解决方案后，风控防御效果显著；通过AI数字人面审，该机构业务自动审批通过率超75%，流程完成率95%+，上线至今自动化审批放款超 12 亿+，节省坐席人力成本超 180 万，拦截信贷欺诈金额超 100 万。
金融壹账通表示，依托平安集团的风控科技创新与场景风控应用实践丰富经验，其加马平台持续深耕AI风控，不断引入集合视觉、ASR、TTS、图计算等多种前沿AI技术，助力金融机构在远程开户、营销双录、线上贷款审核等环节实现更强的视觉风控与经营提质效果，给金融机构在应对AI新型欺诈过程带来更卓越的“省时、省钱、省心”体验。
在业内人士看来，金融机构与黑灰产组织的斗争，将是一场漫长的博弈。尤其是金融机构在拓展新信贷场景与开发新信贷业务时，最 大的风控建模挑战是样本量不足与样本量过于单调。这往往给不法分子使用各种AI欺诈手段骗取信贷资金创造众多“机会”。因此，金融机构要在小样本环境下构建有效的反欺诈风控模型，更需在线上面审环节提升AI风控能力。
与此同时，随着AI技术日新月异，黑灰产组织每天都在创造新的AI欺诈手段，一旦金融机构的反欺诈风控模型迭代速度落后于黑灰产组织，也会给金融机构带来难以估量的信贷资金受骗损失风险。在这种情况下，各类金融街机构需与具备丰富反欺诈实践经验与前沿风控科技研发能力的第三方金融科技机构加强合作，借助后者的AI风控赋能，持续提升反欺诈风控模型迭代速度，更好地应对日益多变的AI欺诈行为攻击。
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