近日，中信银行和中国老龄科学研究中心联合发布《老年金融消费者权益保护调查报告》(以下简称《报告》)，超过六成受访者认为应该在30- 50 岁进行养老储蓄规划，备老意识较强。
另据，人社部的数据显示，自 2005 年起，我国基本养老保险金已经迎来“ 18 连涨”，但养老金替代率却不断下降。对此， 2022 年《政府工作报告》提出，要加强社会保障和服务，继续规范发展第三支柱养老保险，鼓励通过商业保险减轻老人对子女的养老依赖和家庭的潜在养老负担，提升未来养老品质。
凭风好借力，养老年金险快速崛起
当前，我国经济正处于结构性转变阶段，居民的消费意愿有所减弱，而储蓄意愿正在不断增强。据央行发布 2022 年第四季度城镇储户问卷调查报告显示，倾向于“更多消费”的居民仅占22.8%，而倾向于“更多储蓄”的居民占比高达61.8%。
巴菲特的投资伙伴、投资家查理·芒格曾说过，成功的投资有两个原则，一是选择在鱼多的地方钓鱼，二是永远不要忘记第 一点。所谓“鱼多的地方”便是大势所趋，凭风好借力，以“确定性”为基本特征的保险再度发挥逆周期属性，迎来一波崭新的行情，以“养老年金险”为代表的险种正在快速崛起。
养老年金险的现金价值可以充分享受时间的“红利”，在安全又稳健的前提下，可满足客户不同资产管理风险偏好的需求。记者从梧桐树保险经纪规划师处了解到，为满足客户在长寿时代的资产管理需求，今年 3 月梧桐树保险经纪独 家发售如意永享养老年金保险(以下简称“如意永享”)，旨在帮助中国家庭应对未富先老、未备先老的潜在挑战，科学合理地配置家庭资产，平稳度过人口老龄化的“高原区”。
以不变应万变，现价增长高速而稳定
如意永享支持出生满 28 天至 69 周岁的人群投保，缴费期间支持趸交/3/5/ 10 年交，期交 1 万元起投。被保人到达约定领取年龄后，可按照约定的领取方式每月或每年领取养老年金，年金领取直至终身，自首 个养老年金领取日起(含首 个养老年金领取日)二十五个保单年度为养老年金保证领取期间，从容应对长寿时代。
速度可以制胜，但行稳才以致远。如意永享深谙此道，在现价高速“奔跑”的同时也始终坚守内在定力。如意永享年金的现价持续终身，并且稳定增长穿越中长周期。以 30 岁男性投保，年交十万为例，无论在哪个缴费期间下，现价增长表现都相当优异，并且最快第 6 年现金价值就可超越已交保费，前中期IRR(内部收益率非实际收益率)达3.4%+。
可选多功能账户，顺势而为的资产增值
完善的复利机制将成为保持资产增值的最 佳范式。如意永享年金险搭配如意鑫(惠享版)多功能账户，两者齐发力，多功能账户在提供最 低保证利率的同时，保单价值长期稳健增值，构建安全稳妥的资产保障体系。
具体来看，一方面，用户未领取年金将自动进入多功能账户。(注:多功能账户最 低保证利率以上的收益是不确定的，历史结算利率以信泰人寿官网为准，不作为对未来收益的承诺)。多功能账户仅对一次性追加的保险费按1%收取初始费用，且第 1 个保单年度退保费用仅为3%。如果不领取养老年金，如意永享年金险将自动进入多功能账户，在时间的积累下，整体现金价值将再进一步提升。
另一方面，用户追加多功能账户的账户价值，可以用来直接抵扣保费，这给一些倾向趸交的用户提供了新的投保思路，巧用“期交+多功能账户”的方式，实现保单价值最 大化。
支持加保减保，资产灵活规划
从洞察市场到触达用户，如意永享年金险有自己的一套突围之道。如意永享在“灵活性”方面的表现不容小觑，兼顾加保与减保。
符合条件的情况下，若用户想要通过减保领取部分现价，应用于不同的资金需求场景，投保如意永享，从保单生效 2 年后可以减保，无20%减保限制，无减保次数限制，不区分是否开始年金领取，减保后保费不低于 1000 元。
此外，如意永享保单加保功能的意义相当于“有了足够的资源积累可以少奋斗N年“。如意永享在期缴条件下支持加保可回溯，保单生效 2 年后每年可追加首期保费的20%，保单现价增长从投保年龄开始计算，持续增加保单价值砝码。
“肥水不流外人田”， 聚焦传承的价值
一般而言，客户家庭所处的财富阶段不同，其资产管理需求往往各异。聚焦到高净值客户需求的延伸，他们也愈发重视健康、养老、教育及财富传承，保险是他们用来抵御意外、健康等风险事件的手段之一。据《长寿时代城市居民财富管理白皮书》调研结果显示，我国重点城市高净值人群保险配置率突破98%。顺势而为，如意永享加保和减保的灵活性以及保单价值的安全性正好触达了高净值人群，满足一定的保费条件，客户还可通过保司对接信托，实现更专业的资产管理。
前期高现价配合减保可以比一般的年金险更早开启规划，而通过加保和多功能账户加成，又可以不断活用手头的闲散资金，将整体保单价值维持在高水平，如意永享在灵活中透着一个“稳”字。
画出高速增长曲线，享高品质幸福老年生活
未来的养老，好比一场没有回头路的沙漠穿行之旅。假如我们在出发之前，没有准备充足的食物，而一路上没有机会再做补给，那么，最终的结果会怎样?充足的养老金就如同这漫长旅途中的食物，我们提前在每个站点放置食物，走过这个站点，下个站点还有，直到安全穿越整个沙漠。
可见，养老风险是一种缓慢渐进又跨度很长的风险。如意永享养老年金险具有“广覆盖、增值快、资金活”的特点，利用时空维度将现价增值效应与杠杆效应的作用强化，充分优化客户全生命周期的收支曲线，帮助客户弥合退休后的收支缺口，享高品质幸福老年生活。
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