随着《消费金融公司管理办法》（下称《新规》）的正式出台，我国金融行业再次迎来了深远变革。其中，其对担保增信贷款余额的限制，将消费金融公司助贷业务的占比进一步压缩;这无疑是对消金公司自营业务及自主风控能力的又一次严峻考验。在此背景下，如何在新规的框架内实现破局，成为了摆在众多消金公司面前的重要课题。
01消费金融公司强监管格局落定
《新规》源于《消费金融公司试点管理办法》（下称《办法》），其发布于2009年，并于2013年进行了初次修订，十年后迎来了第二次修订。《新规》除明确消金公司的定义、业务范畴及命名规范，以及规定国家金融监督管理总局及其派出机构对其的监管职责之外，也在消金公司开展增信固收类助贷业务方面，进行了严格要求。《新规》要求消金公司确保该类业务合规，明确风险管理和内部控制机制，保护消费者权益，同时加强监督管理，确保业务稳健运行，防范金融风险;并明确表示增信固收业务比例不得超过50%。
固收业务比例的降低或直接改变消金公司固收类业务与自营类业务的资产分配，影响其助贷业务与联合贷业务的收入占比，极大程度给自营业务和自主风控能力的建设提出新的挑战。然而对于很多消金公司来讲，快速招揽风控技术人才或搭建系统成本高，见效缓。所以，在新的监管规定下实现业务变革的弯道超车，由消金公司主导，由金融科技服务商提供专业风控服务的“辅助运营模式”可以说是目前符合监管要求的解决方案之一。
02融慧金科辅助运营如何助力消金公司破局
“辅助运营主要是通过输出技术能力，帮助持牌金融机构从获客、风控、合规、人才团队等方面全方位提升信贷业务数字化能力”，融慧金科董事长王劲曾在行业会议上表示，“这种模式的优势在于公开透明，能够保障持牌金融机构的风控自主权。所有策略上线、模型迭代、业务优化等，金融科技服务商只提供支持与建议，而决策权在于持牌金融机构。”
事实上，辅助运营是作用于信贷全流程的风控解决方案，从产品设计到风控体系的搭建，双方在过程中共享价值和利益，深化金融科技企业与持牌金融机构之间的链接与合作效果。因此，相比项目制的“一锤子买卖”，辅助运营模式更能帮助持牌金融机构提升自主风控能力，加强自营业务建设。其原因是因为辅助运营不同于一般意义上的“助贷”，其遵循“白盒共建”-“运营赋能”-“能力转移”（BOT:Build-Operate-Transfer）的理念，从差异化产品设计、准确获客到风控策略和模型搭建、系统等多个板块，为消金公司打造系统化、定制化及智能化的解决方案;辅助机构快速提升自营业务占比，建立自主风控能力。这样的合作模式，不仅确保了风控体系的有效运行，也为持牌金融机构未来的自主发展奠定了坚实的基础。
● 产品设计:从0到1的信贷产品建设
根据金融机构的整体风险偏好，在充分理解现有产品和覆盖客群的基础上，协助设计新的线上信贷产品，包括业务系统交互和产品页面设计等，共同制定产品参数及业务流程等。
●准确获客:既快又准挖掘优质客户
搭建多渠道多场景流量体系，稳定且规模化输出流量根据产品模式和客群特点，共同搭建准确投放的线上获客渠道。通过响应模型快速筛选客群并找到针对目标客群的有效投放渠道，帮助机构实现业务的快速增长。
●风控策略:多场景风控运营能力
针对业务场景需求建立风控策略，结合融慧金科的反欺诈、多头风险、信用等特有风控产品，优化当前风控策略体系。根据新信贷产品的客群定位，在双方业务开展后定期进行决策效率的复盘与优化，提高机构的决策能力、信贷审核效率，赋能业务增长。
我国消费金融市场蓬勃发展至今，历经数次转型与变革。在实现金融市场的健康、稳定与可持续发展过程中，监管部门对自主风控能力的要求日益提升。融慧金科一直秉持与持牌金融机构合作共赢的理念，积极创新并不断完善自身的技术架构与服务体系，以助力持牌金融机构顺利实现数字化转型，推动我国金融健康、稳定发展。面对充满挑战与机遇的时代，融慧金科将与持牌金融机构紧密合作，携手应对挑战，共同把握市场机遇，以期共创更加辉煌的未来。
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