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你们费尽心机把芝麻信用分攒到750 到底图个啥呢

2017-06-16 11:10 · 稿源:品玩

有多少人每个月 6 号不停打开支付宝芝麻信用分刷新,等到焦虑的?请举手。那么又有多少人芝麻信用分超过 750 了?请举手。

好的放下,恭喜各位,至少在支付宝和它的合作伙伴看来,你是信用极好的。

6 月 6 日,蚂蚁金服董事长彭蕾在微博上晒出她的芝麻信用分 856 分,全力为芝麻信用推广站台。当天下午,芝麻信用宣布与某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代银行流水办日本签证”的服务。然而,仅仅过了三天,芝麻信用方面就发出致歉信,称该项服务因故停止。

是芝麻信用自己“失信”、“打脸”吗?或许我们更该先聊一聊“信用市场需求井喷”与“传统征信思维滞后”的错位现象。

八家个人征信机构业务无一合格,问题在哪?

此前,央行征信监管部门已同意,由八家机构先期展开个人征信的开业准备,虽然初定准备期为六个月,而迄今已逾两年。

但近两个月来,监管部门非常直截了当地表达了不满,认为这些机构“没有一家合格”。更为直接的否定来自两周之前,央行征信管理局局长万存知的亲自撰文。在文章中,除了介绍传统的征信原则和中国征信行业现状,他还紧贴时下共享单车热点,对八家准备期中的第三方个人征信机构的工作提出否定与批评。

监管者的态度可以理解,毕竟,秉持审慎审批的原则,对第三方个人征信机构提出更高要求,也是监管者的责任所在。

2013 年 3 月,《征信业管理条例》正式施行,市场自发形成的第三方征信机构有了法规依据。而同时,美国的个人征信行业已有上百年的历史。如今,随着中国市场经济的发展和互联网水平的提高,作为社会信用体系的一部分,第三方个人征信机构的市场需求已经迫在眉睫。

但是,具体该怎么理解怎么做呢?可以分拆为以下几个方面。

1.  个人征信系统有这么多好处,我们没有理由拒绝它进入社会经济领域

央行监管方首先强调了“征信”的定义,认为征信不能与社会信用体系等同,征信系统是社会信用体系的一个子集。因此,个人征信系统只能严格限定于金融领域。没错,国内外的经验来看,这是征信的原始定义,传统征信的范围确实仅限定于借贷等金融业务。

但是,征信的监管思维难道就因此停滞不前,不管社会经济如何发展都以不变应万变吗?

现在的中国经济早已不仅是发展速度快,其发展形态更出现了许多超过西方的新变化,比如共享单车为代表的共享经济,不管其具体的商业模式是否会得到验证,它作为一个新兴产业早已串联带动了许多传统行业发展,并且广受用户欢迎。

另一方面,金融领域中出现个人征信系统,就是因为无法区分信用缺失的用户与信用良好的用户。

市场的规律总是这样,哪里有需求,哪里就有供给。现在的中国经济体系,除了金融领域之外,也有很多无法判断用户信用水平的地方,用互联网的话说就是有很多需要信用服务的场景,而此前并没有一套监管认可的征信体系来填补这块空白。那么芝麻信用、腾讯征信等第三方个人征信机构就应运而生,因为它们离经济细胞最近,最能感知到用户在哪里需要使用自己的信用。

波士顿咨询公司数据显示,中国的信用体系覆盖度大约只有35%,而美国是92%。因为信用体系的缺失,第三方统计房屋租赁押金在千亿级别,住院押金在千亿级别,发改委数据显示,每年中国企业因为信用缺失,经济损失超过六千亿。而共享单车,出现还不到两年,媒体统计所有共享单车加公共自行车合计押金也在百亿以上。

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