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想了23年后,马云开了家什么银行?

2015-06-26 09:36 · 稿源:搜狐科技

文/杨舒芳

昨天下午,蚂蚁金服参股的网商银行正式开业。在首批试点的5家民营银行中,网商是最晚开业的。

罕见的穿了衬衫、拿了讲稿的马云,在开业仪式上讲起了他的心酸往事。1992年,马云做了一家叫海博翻译社的公司,他花3个月,找了家里所有能凑的东西做抵押,也没借到他需要的3万块。

时隔23年,起个大早赶个晚集的马云,到底开了家怎样的银行?

做什么VS不做什么

根据网商银行行长俞胜法及高管团队的解释,大致如下。

1.存款业务基本认命了。在筹备之初,网商银行一度希望能够做“小存小贷”,因此一直向监管层在争取远程开户,这也很大程度上导致了开业延误。但由于监管层放不下担忧最终搁浅。昨天俞胜法的口风已经改成“没考虑也不会强求存款”。

他表示,在利率市场化没有完全放开的情况下,很多用户并不会把钱存银行,而是买理财、余额宝、招财宝。另外,国务院前天的常务会议宣布了放松存款比的消息,这意味着网商银行能获取足够的同业资金。

2.用户定位小微+个人+农村。网商银行和微众最大的不同,是用户定位。基于阿里之前的小贷基础,小微企业的排位甚至在个人用户之前。在网商银行副行长赵卫星的描述里,个人的消费信贷被放在了类似拓展延伸的地位,原话是“未来更大的市场空间”。

不过这和另一个事实并不矛盾,就是占比较高的仍会是个人信贷。原因是很多小微企业是个人店或夫妻店,淘宝上90%以上都是个人网店。但这些贷款事实上仍属于经营性贷款。另外,农村金融是网商的另一个重点,下面会详细说到。

3.平台+自营模式。这是网商和微众的另一个区别。除了做平台撮合成交之外,网商银行并没有放弃自营业务。这意味着你在提交贷款申请时,并不知道这笔钱是来自传统银行还是网商银行。

这似乎和阿里以及蚂蚁金服的一贯作风并不一致。同时带来一个问题是,如何一碗水端平。对自营和合作机构的信息披露、优先级设置等是否完全一致,优质客户如何分配等,都是需要在规则里明确和彼此认可的事情。

4.首款产品是个人贷款,利率低于微粒贷。俞胜法表示,在远程开户未解决的现状下,能做的业务只有贷款,所以前期产品不会很多。并称第一款产品利率肯定比微粒贷低。他傲娇了一下,说贷款定价是基于风险判断能力,能力强就可以把利率降到很低,“两家不存在这方面的比较”。

与阿里系如何互动

对新成员来说,似乎都很难脱离开阿里系已有的生态。网商银行也一样,从账户体系、发展战略、到最为重要的风控,都和阿里巴巴及蚂蚁金服有很大关联。

1.账户和支付宝体系打通。俞胜法确认,网商银行的账户会跟支付宝账户实现互通。事实上,在远程开户没有获批的情况下,这也是最好的替代方式了。微众银行也采取了和财付通账户的打通。

2.农村金融跟随阿里的农村战略。虽然农村金融仍然是投入回报比很低的情况,但被网商银行视作战略重点。起步阶段会跟随阿里巴巴的农村战略“千县万村”工程,依托村淘计划实现金融下乡。

同时俞胜法表示,这件事情不会蛮干。数据匮乏但不是没有,集中于一些农业生产资料的销售商、融资产品的供应商、农业生产合作社手里。网商银行下一步会跟他们合作,利用这些渠道和数据。

3.风控相关。对做金融来说,风控是最重要的事儿。这方面网商和微众比起来,优势明显。因为之前已经有蚂蚁小贷、芝麻信用的探路。

消费信贷方面,俞胜法表示,和芝麻信用是一定会合作的。而蚂蚁小贷和芝麻信用的合作的“花呗”可以看做前期试水。另外电商平台的交易信息也是信用评判的另一个方面。

小微企业方面,蚂蚁小贷近五年的数据和风险模型几乎可以拿来即用。其中最著名的是“水文模型”。

所谓水文模型,就是模仿城市水文系统,把在单个时点难以判断的事情,放入历史数据和关联数据。简单说,为某淘宝店主授信时,要结合往年数据、同类店铺、淡旺季等因素,来决定额度。在蚂蚁小贷,阿里系商户有一个“水文数据”库,详细地按小微企业的行业、级别等分类归置。

有趣的是,在俞胜法看来,这个模式除了风控外,还适用于业务拓展。即利用现在的客户去挖掘有关联的小微企业。对立志5年内做1000万小微企业的俞胜法来说,如何在保证风控的基础上形成几何级增长,可能还需要一个过程。

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