近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏公开分享了一系列关于养老规划的专业见解，为不同年龄段人群的养老储备提供了详细指导。
阎志鹏指出，对于 50 岁以上的人群，养老规划要聚焦缺口测算。具体而言，需精确计算基本养老金、企业年金与目标生活水准之间的差额，进而利用个人养老金、商业保险等方式加以弥补。在这一阶段，降低风险敞口至关重要，应逐渐降低权益类资产的占比，同时预留充足的医疗应急资金，防止因突发医疗支出而中断养老储备进程。
女性养老问题成为阎志鹏强调的重点。他表示，女性养老问题需要监管与机构给予双重重视。由于女性退休年龄比男性早 5 年，但预期寿命却长 5 - 8 年，再加上婚姻中普遍存在的年龄差，许多女性将独自度过十年以上的晚年生活。基于此，阎志鹏从制度层面呼吁给予女性额度倾斜。他认为，现行 1.2 万元的个人养老金年缴存限额，对于退休早、积累期短的女性而言明显不足，建议将这一限额提高至 1.8 万或 2.4 万元，通过政策杠杆弥补女性在养老储备时间上的短板。此外，他还建议金融机构开发女性专属养老方案，以满足女性独特的养老需求。
在养老规划的核心要点上，阎志鹏提出“时间杠杆”的概念，并通过三胞胎案例进行生动说明。假设年化收益率为 8%，若从 10 岁开始每年存 1 万，连续存 6 年，到 65 岁时账户余额可达 344 万；若从 16 岁开始每年存 1 万，连续存 9 年，最终账户余额为 293 万；而从 25 岁开始每年存 1 万，连续存 40 年，最终账户余额仅 280 万。这一案例清晰地表明，越早启动养老储备，复利效应就越惊人。因此，他建议 20 多岁的人群应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。
对于 30 多岁的人群，阎志鹏认为需要平衡刚性支出与养老储备。他推荐采用“30 元法则”，即每天先存 30 元再安排消费，这样一年就能存下 1 万元。按照 30 年 8%的复利计算，最终财富可达 137.2 万。这一方法为 30 多岁的人群提供了一种简单易行的养老储备方式。
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