2023 年 4 月 11 日，ADVANCE.AI正式发布《ADVANCE.AI2023 年巴西金融科技报告》，全面介绍巴西金融科技行业当前和未来的发展趋势，系统了解巴西金融科技监管现状，明晰巴西政府发展金融科技的目标重点，帮助出海巴西金融科技市场参与者寻找差异化竞争优势，规避业务风险，抓住发展机遇。
报告指出，经过 20 余年发展，巴西金融科技行业也已经逐渐进入到严格的监管阶段，这也给企业在巴西开展金融科技业务带来了一定的挑战。本篇文章将聚焦于介绍巴西金融科技行业发展监管现状，探讨中国企业出海巴西面对的合规监管挑战与应对方案。所有信息、数据均摘录于《ADVANCE.AI2023 年巴西金融科技报告》，对巴西市场感兴趣的出海企业可登录ADVANCE.AI官网下载本报告，或在微信搜索 ADVANCEAI2022，添加ADVANCE.AI小助手，联系获取。
巴西金融科技行业发展现状与监管趋势
作为区域经济大国，巴西金融科技行业的发展始于上世纪 90 年代，当时巴西政府推行普惠金融计划，旨在为广大民众拓宽获得金融服务的途径。 20 多年来，巴西的金融服务市场已经形成了由商业银行、投资银行、储蓄银行、财务公司、租赁公司、保险公司、证券公司等组成的完善的金融服务体系。
当前，巴西金融行业非常重视数字技术的投入，预计到 2022 年，巴西银行业在数字技术领域的投资将达到 355 亿巴西雷亚尔（约合67. 07 亿美元），比 2021 年增长8%。数字技术领域的投入已占据了巴西全国数字技术投入市场规模的14%，涵盖了包括云技术、人工智能技术、自动化技术（如聊天机器人、机器人工作流程自动化等）和物联网等多个技术领域。随着数字渠道交易规模和用户数量的逐年增长，巴西已拥有 6 家市值超过 10 亿美元的金融科技初创独角兽企业。
随着巴西金融科技市场逐渐成熟，竞争也越来越激烈，投资者开始更加注重企业的盈利能力和商业模式的可持续性。此外，新成立的金融科技企业可能会选择与当地银行合作的形式开展业务，申请许可运营的企业数量可能在短期内会有小幅下降。
从巴西金融科技热门细分行业看，数字支付比例将进一步提高，在巴西，中低收入人群在数字支付方面的使用率相对较低，但是随着移动支付的便捷性和安全性的提高，这一趋势将得到改变。此外，保险科技领域的参与者也会增多，这是因为在巴西，保险市场发展潜力巨大，但保险普及率相对较低，保险科技领域的参与者可以通过技术手段提高保险产品的销售和服务质量，进而推动保险市场的发展。
从监管层面来看，巴西的金融科技行业也已经逐渐进入到严格的监管阶段，这也给企业在巴西开展金融科技业务带来了一定的挑战。与此同时，日趋收紧的全球KYC和AML合规要求也让出海企业拓展本地业务过程中需要花费更多的精力和成本来满足监管要求。未来 12 个月，巴西金融科技监管趋势聚焦于打击洗钱犯罪、正式发布央行数字货币以及加强行业监管等方面。
巴西金融科技行业面对的监管合规挑战
随着巴西金融科技行业的不断发展，监管合规问题已成为政府首要考虑因素。金融科技企业需要积极采取措施，遵守当地的法律法规，保护用户的数据安全和隐私。同时，通过应用先进的技术解决方案，金融科技企业可以提高自身的监管合规能力，实现可持续的发展。
首先，随着数字资产的普及，数字资产热潮涌入拉美地区，围绕数字资产的诈骗、洗钱等犯罪行为也在巴西市场不断增多。巴西金融监管部门正着手加强对于加密数字资产的反洗钱监管，讨论修正相关法律法规，预计在 2023 年到 2024 年期间将有针对数字资产反洗钱的法律规定发布出台。
其次，作为巴西打击洗钱犯罪的主管部门，巴西金融情报部门负责制定巴西金融机构治理规则，评估在巴西运营金融机构、承担反洗钱义务企业的反洗钱合规表现，收集巴西金融机构、承担反洗钱义务的企业提交的洗钱可疑活动报告，分析可疑交易，帮助、联合其他政府机构打击洗钱活动。相比于发达国家金融监管机构，巴西金融情报部门对于反洗钱监管能力仍相对薄弱，监管规模与监管力度仍相对有限。
面对反洗钱监管合规挑战，金融科技企业拓展巴西本地业务时急需加强自身合规体系建设，借助证件识别、活体检测等前沿人工智能技术更好地识别用户身份、有效降低身份欺诈风险，结合AML反洗钱产品快速识别受制裁的交易对象、检测洗钱风险并采取相应措施。
除了监管合规的挑战外，巴西金融科技行业也面临着数据隐私和安全的风险，巴西有着相对完善的数据保护法规，日常经营中的数据泄露和安全漏洞事件会对金融科技企业带来巨大的信任危机，影响其长期发展。
ADVANCE.AI多款产品助力金融科技企业合规出海巴西市场
面对上述监管合规挑战，作为全球数字身份验证与金融科技行业的领导企业之一，ADVANCE.AI在巴西金融科技行业合规方面有着丰富的经验和优势。其核心产品包括证件识别、活体检测、AML反洗钱等，能够帮助金融机构提高合规性、降低业务风险和合规成本，为客户提供更有效、更安全的金融服务。
在巴西金融市场，证件识别是金融机构进行客户身份验证和风险评估的必要步骤。ADVANCE.AI证件识别技术使用深度学习和图像识别算法，能够快速准确地读取和验证客户的身份证和其他重要证件信息，降低因证件伪造和信息错误而引发的风险。结合ADVANCE.AI活体检测技术，利用面部识别和3D建模技术，可以判断客户是否真实存在，有效减少了客户身份的冒用和欺诈的风险。
此外，巴西有着严格的反洗钱监管制度，金融机构需要遵守多项监管要求，包括KYC和AML等规定。ADVANCE.AI先进的AML反洗钱产品利用大数据分析、机器学习和人工智能等先进技术，可以识别和分析可疑交易模式，预测可能的洗钱行为，为金融机构提供全面的风险识别和防范服务。
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