消费金融正在成为各方角逐的新战场。
近来，银行布局消费金融提速。华夏银行上月宣布设立消费金融公司，银行系消费金融再添新丁。仅11月，就有3家银行宣布入局。除华夏银行外，区域性银行张家口银行、哈尔滨银行也于11月宣布获得银监会批复、计划筹建相应的消费金融公司。事实上，除了银行系，互联网系、产业系也纷纷入局。
消费金融市场与政策的双面利好，吸引了诸多机构争相布局。据艾瑞咨询发布的研究报告，2015年整体市场突破了千亿元，到2019年预计可达到3.4万亿元的水平。
目前，银行系、产业系、互联网系消费金融公司或平台占据着主要市场。对比几类平台，融之家CEO张建梁曾表示，从客户覆盖、审批模式以及资金来源做一个对比，银行系比较大优势是资金，不仅借款利率低，还能够获取更优质用户;产业系本身在线下有实体产业，服务消费者，天然具备开展消费金融公司优势;而互联网系的优势来自于用户人群的巨大覆盖面以及大数据风控的创新运用。
但在不少分析人士看来，消费金融的发展还要结合具体的场景，包括教育、医疗、旅游、校园等。在这方面，互联网系平台相比银行系、产业系更具优势。一位银行人士直言，“未来消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越密切，对于银行来说，以往被动获客的模式将难以为继。”
而作为互联网系的代表，消费金融平台“快金”的创始人郭鹏认为，“从业务模式上，目前消费金融业务主要有消费抵押贷和消费分期贷两类模式。现在的消费金融平台普遍存在业务同质化的问题，而竞争核心在于平台背后的放款能力、对大数据的应用和风险识别能力以及消费场景的拓展等方面。”
有媒体根据公开数据报道，截至2015年末，北银消费金融公司、中银消费金融公司、捷信消费金融公司等不良率大约在2%-3.7%之间。一位消费金融公司人士透露，不良率8%-10%属于消费金融行业可接受范围。
然而，“快金”自今年3月上线以来累计为用户发放贷款24000笔，而逾期率则保持在1.5%以下的行业较低水平。
对此，郭鹏表示，“大数据应用是提升‘快金’平台风险识别能力的最有利武器。快金的风控模型通过多个维度对用户信息进行大数据分析，全程云端审核，不需要人工参与。用户的信用信息只要进入其业务审核模型，系统会立刻做出判断分析，最快可以3秒内给出信用评估结果。互联网化、大数据技术、云存储等创新技术的广泛应用，为‘快金’平台在获客、场景、风控等方面带来巨大优势，在提升用户体验的同时，审贷效率得到提高，违约率更得到有效降低。”
记者了解到，这一方面得益于快金的母公司中国耀盛在中小企业信用评价领域10余年的专业经验及其自主研发的瑞思科雷RISKCALC信用风险评价技术为其风控系统的搭建提供了有力的帮助。另一方面，得益于快金所整合的同业资源，其积极与同盾科技、芝麻信用、百融金服等国内各大数据及征信机构进行深度合作，补充多元化征信数据。并通过大数据分析、机器学习等科学手段，发掘海量数据背后的有效价值，充分降低借款人个人信用风险和欺诈风险。比如，通过借款人基本信息的完整程度、借款人电商消费信息的优质与否，以第三方征信大数据参考，快金可以快速实现对借贷人差异化授信，支持用户提升消费品质。
随着80后、90后逐步成为中国消费的主力军，消费金融必将在未来很长时间内迎来爆发式增长。在此背景下，郭鹏对于快金布局消费金融市场的前景信心十足。
他表示，在持续发力个人消费现金贷和消费场景搭建的同时，快金将以多元化的产品创新和多层级的消费场景构建，促进消费金融服务与产品体验升级，更好地满足年轻一代的金融需求。
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