融金所，自创立以来，创始人孙明达便明确要走科技金融和普惠金融之路，立志要做服务实业、服务中小微企业发展的领先力量。创立初期，融金所深耕汽车金融这一细分领域，业务实行小额分散，以“小而美”为定位，在专业、严谨、自律、合规的发展理念引导下，通过金融创新，用科技助力金融。现在，融金所已成功发展为汽车金融领域的领军企业，综合实力一直名列前茅，成功为数十万中小微企业和个人提供多元、便捷、低成本的金融产品和贴心、安全的金融服务。

随着汽车金融市场的变化，由于市场门槛低、监管制度不健全等原因，不良的参与者越来越多。借款方汽车二押甚至多押，利用催收法规的空子恶意逃废债。资产端催收难度加大，通过合法、文明手段催收成本极大提高。汽车金融遭遇困境。在此形势下，今年以来，融金所开始布局业务调整。

与汽车金融市场下滑形成鲜明对比的是，以小微企业、个人消费为代表的信用贷市场在快速扩展。过去的 5 年，信贷市场的发展可谓火热，除去住房贷款的消费信贷余额规模一直保持在20%以上的增速。随着国内个人征信体系的完善，从行业平台到借款用户都趋于成熟。参考海外发展经验可以预测，不管从消费信贷占比还是社会消费的增长来看，国内消费贷仍然存在较大发展空间。

融金所在洞察信用贷市场前景后，为了保障投资人的利益和平台的长远发展，融金所对业务进行了调整升级，在继续车贷业务的同时，增加了为平台上信用良好车贷业主提供的信用贷业务。

从宏观政策的角度来看，针对小微企业信贷市场，国家近几年出台了一系列扶持小微企业发展的政策，逐步加大对小微企业的扶持力度，为金融机构开展小微企业信贷业务提供了良好的政策环境。从业务特点来说，小微企业信贷市场具有良好的、长期的成长性，抗宏观经济风险和市场风险能力强。由于贷款笔数多，单笔金额小，能有效分散风险，其背后巨大的基数蕴含着庞大的信贷需求，加之国家的政策支持，小微企业的蓬勃发展必定会带动普惠金融的繁荣，行业与平台也必将于此迎来又一波新发展。

融金所将根据市场变化，升级业务模式，持续发力车贷领域的同时，积极开拓信用贷业务。

对于车贷业务，融金所会巩固实力。核心的风控管理经过多年来运作锤炼，已经形成完整而缜密的体系。通过与高标准的第三方资产端合作，严选优质资产，从源头上严把风控关。建立资金供应者、需求者、担保公司三方共赢的良性循环体系，为短期资金周转或融资需求提供便利快捷借款服务，同时为广大投资人提供安全可靠的投资项目。此外，融金所对每个借款人的征信报告、还款能力、资产状况进行严格、及时的内审，GPS实时定位系统及车贷审批app，构建起严谨的贷前、贷中、贷后风控技术体系。侧重对风控标准化技术的应用，轻化对人力评审的依赖。加快审批速度，避免人为错误。以车贷审批APP及GPS实时定位系统、图像识别、人脸识别等领先技术实现车贷业务线上化，提高车贷审批效率，为公司贷后管理提供实时监控，保证风控工作专业、高效。

在信用贷业务方面，在金融科技的加持下，融金所的信用贷业务已实现线上自动化运作模式，基于大数据技术，对小微企业审查评分数据与客户调查及申报书中的数据做到相匹配，定性评价指标与当地经济环境、行业经营状况做到相匹配，定量评价指标与同类企业经营情况做到相匹配。在贷前各方数据的交叉对比，综合考虑企业现金流、企业主金融资产、评分卡结果等因素，合理确定客户的授信额度。贷后管理新增风险分级管理制度，将对标的进行及时预警，并通过完备的举措保障投资人资金安全。凭借严密的风控意识，平台信贷业务迎来了健康的成长，相较于野蛮的快速扩展，融金所显然更坚信稳定发展的力量。

归根到底，无论是快速发展的信贷业务，还是早已成熟的车贷业务，普惠金融的最终本质还是应该回归到“小而美”的信用管理。打造完善的风控技术、独立的风控团队。诚如融金所一直所坚守的“小而美”经营理念，稳定发展大于一切，稳扎稳打，在规范中稳步前行，才能打造金融百年老店。

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