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银行区块链:前进一步是激进,原地不动是焦虑

2019-05-10 09:07 · 稿源:锌链接公众号

区块链3

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声明:本文来自微信公众号:锌链接(ID:xinlianjie-)作者:陈海宁,授权站长之家转载发布。

银行做区块链,不迈步是错,迈步怕出错,但做出迈步的姿势,适时小步快跑,不失为一种顺应潮流的选择。

银行一季度报告已出炉,业绩普遍回暖,然而银行人的内心却不平和。首次直面互联网金融冲击的记忆犹新,严监管肃清市场,乐观经济预期带来的业绩回暖,并不足以平复银行人内心的焦虑。

金融科技创新一直在进行,然而,对A、B、C、D、M、I等新技术的应用,似乎并不如预期乐观。

尤其是在区块链领域,一项曾被称为“银行颠覆者”的技术。纵观现有银行区块链应用,真正商用的绝无仅有,大多数还处于概念阶段,或夭折于PoC。落地模式尚不明朗,探索较为谨慎,与区块链技术只是“试探性拥抱”。

长远来看,改革势在必行,探索新技术毋庸置疑。区块链技术具备变革银行业商业模式的潜力,还需加大投入,冲破固有模式,才能有新的突破。

焦虑的银行:前有互金强敌,后有同行追兵

2013 年 6 月 13 日,余额宝上线。半年多后,天弘基金在其官方微博中披露,余额宝规模突破 2500 亿元,用户数超过 4900 万户。而一家城商行要达成这样的规模,需要 20 年时间。余额宝迅速发展,市场份额越来越大,直接导致银行业的核心存款骤减。

平地惊雷,激起了银行人的危机感。余额宝上线 1 个月后,建设银行研究部曾发布过一篇分析报告,称余额宝给银行业带来的启示有三:一是跟进同类型产品;二是要以客户为中心;三是信息技术很重要,后两者成为近年来银行业转型的主要方向。

放眼全球,国内银行业一直都是个特殊的存在。与国外商业化成熟的银行业不同,国内银行业起步晚,监管严、行政管制、所有制等特殊国情,市场化一直处于较低水平。

上世纪 80 年代,建、农、中、工四大银行相继设立。此后,经历了政策性业务剥离,并逐步走向商业化道路。 2003 年至 2010 年期间,国有商业银行相继进行资产剥离,完成股份制改革并上市。股改后,中国银行业在全世界银行业十强中占据四席。

在不到 30 年的快速发展中,国有银行先后搭上了制度、资金、市场红利的快车,发展迅速,国际地位稳步提升。另一面,相较于市场化程度更高的实体,银行却在经营、管理、技术上滞后了。一味享受各类红利,却疏忽了其他方面的协同发展。伴随着红利期过后,就有些应接不暇。

以信息技术为例,据某国有银行离职员工向锌链接透露, 2016 年,她作为应届毕业生进入银行,彼时该银行计算机操作系统仍是WindowsXP,其内部评测系统也是不易操作性,体验较差,而每次升级也只是针对部分功能进行简单升级。

客户服务方面,门庭若市的服务窗口, 根本无需追求服务质量。客户本身,选择有限,银行一直处于较高地位。

行业陷入红利的惯性思维,余额宝的突然出场才会如此振聋发聩。彼时,银行人才意识到以客户为中心,开始维护老客户,抢占新客户,开始注重客户服务,完善信息技术,提升管理效率。 

同时期,招商、中信等全国性股份制银行相继成立并发展壮大。相较国有银行,他们更具备忧患意识。早在 1995 年,招商银行便提出零售转型,奠定了它在国内银行业零售之王的地位。

前几年,以微众银行、网商银行为首的“民营银行”也应运而生。但受限于网点限制,业务全流程都只在线上完成。

马云曾说:“银行不改变,我就来改变银行。”他做到了,倒逼传统银行不断进行革新。市场很大,竞争者比比皆是,没有谁能坐享其成,唯有不断思辨,才能一路领跑。

银行区块链落地:试探还是拥抱?

从 2015 年下半年开始,国内各大银行陆续进军区块链。如今,区块链探索已经成为银行业的常规动作。

根据 2018 年年报公告显示,在 6 家国有银行中,仅邮储银行一家年报未提及区块链,不过其早在 2016 年就上线区块链应用。在上市的 9 家全国性股份制银行的年报中中,仅有浦发银行一家未提及区块链,但其已与上海票据交易所发起区块链票据交易平台。

锌链接根据公开可查询信息整理

在全国性股份制商业银行中,平安银行在区块链领域的投入最大。 2018 年 12 月 29 日,中国平安董事长兼CEO马明哲在元旦致辞中宣布,将平安logo中原本的“保险、银行、投资”改为“金融、科技”,此举足以说明平安投身金融科技的决心。

平安将区块链定位为金融科技布局的五大核心技术之一,并自主研发了壹账链FiMAX区块链产品。

在 17 家民营银行中,微众在区块链领域投入最大。 2016 年,微众银行联合深圳市金融科技协会、深证通等企业,牵头成立了金融区块链合作联盟(深圳),并于 2017 年上线了联盟链平台FISCO BCOS。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛告诉锌链接,截至 2018 年底,成员已涵括银行、证券、保险、基金、区域股权交易所、科技公司、高等院校等多个领域的 110 余家机构,按成员管理资产管理规模计,金链盟已成为国内最大的区块链联盟组织。

马智涛表示,区块链是微众开放银行理念的重要支撑之一。

趣链科技是一家区块链解决方案供应商,服务了多家银行客户。据其联合创始人匡立中回忆, 2017 年 1 月,当时他在某知名银行进行了 9 轮答辩,从开发人员,到业务部门、数据中心到相关业务方,层层答辩,逐个解释,一一介绍。那时的行业还处于极早期,他们本身对这个技术也极为谨慎。

随着技术逐渐改进,银行对区块链也更为接受。匡立中说,整体而言,银行布局区块链,是从技术验证,到边缘业务试点,再逐渐触及核心主营业务。

银行区块链应用以数据共享为主

截至目前,在银行业务层面,区块链应用主要集中于信用证、跨行结算、数字票据、融资、跨境支付、积分等领域。此外,一些非银行业务,如精准扶贫、防伪溯源等。

以信用证与跨境支付为例。

2017 年 7 月,民生银行、中信银行联合发起基于区块链的国内信用证信息传输系统(BCLC),云象区块链作为该系统底层技术提供方。

传统信用证业务流程较为复杂,各金融机构的信息系统架构、安全标准、网络控制机制不一致,导致信用证流转效率低下难校验,业务流程不透明。


此示意图云象区块链提供

据云象区块链联合创始人俞之贝介绍,基于区块链构建的信用证传输体系,报文传输可达秒级,并支持中文,实现信用证链上实时写入,实时读取,以及实时验证验押,从而降低信用证的在途时间,加快资金周转速度;信用证开立、通知、交单、承兑报文、付款报文等各个环节均上链,由区块链保证各参与方信息透明,相关信息实时被相关银行或企业获取。

他补充,该BCLC系统上线首日便完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。

跨境支付领域, 2018 年 8 月,中国银行通过区块链跨境支付系统,完成河北雄安与韩国首尔两地间客户的美元国际汇款。据介绍,区块链跨境支付犀利区块链分布式数据存储、点对点传输、共识机制等技术,加密共享交易信息,突破原有国际支付的报文网络和底层技术,实现基于区块链智能合约的支付逻辑。

来源:中国银行职员研究论文

在以上的落地场景中,银行使用的几乎都是以联盟链为主的无币区块链,利用的是区块链共享账本的功能。

经济学人曾评价:区块链为信任的机器。行业内也普遍认为,区块链的共享账本、可追溯及不可篡改等特性,可以解决银行业务与治理中存在的低效、欺诈、交易风险等问题。

不过, 2018 年 11 月,中国人民银行发表的一篇工作论文《区块链能做什么、不能做什么》中提到,区块链内的去信任环境,不能简单推到区块链外,一旦脱离Token交易等原生场景,区块链要解决现实中的信任问题,往往需要引入区块链外的可信中心机制予以辅助。

金丘科技联合创始人韩根告诉锌链接,虽然银行落地了很多信任项目,但实际上,它用的不是“信任互联”这个属性,更多是数据共享、效率提升等方面。

技术与商业双重难关

银行区块链落地的难点,一方面在于技术,另一方面在于商业模式。

CITA是秘猿科技的高性能区块链内核,是招商银行的底层平台之一。CITAHub负责人孔庆阳告诉锌链接,银行在使用区块链时,技术上最关心的莫过于系统的稳定性。

此外,数据隐私也是银行区块链落地的难点,隐私已成为金融区块链企业绕不开的话题。技术之外,区块链尚未有成熟的商业落地模式。

趣链联合创始人匡立中认为,首先,一项新技术在初期,本身的稳定性、可靠性都会受到怀疑,需要经过反复论证。其次,区块链技术是底层技术平台,对用户而言是难以感知的。现在区块链落地的系统规模相对都比较小,参与方比较少,不能完全体现出区块链的应用优势。

除了区块链本身的问题,银行业固有的业务特点也对区块链等新技术落地形成一种挑战。在与银行的合作中,俞之贝发现,银行区块链落地的主要难点,一是在于银行间业务关系的协同;二是复杂的网络关系,各家银行对网络部署有不同的要求;三是各银行对项目实施不同的流程管理,文档等要求。

技术的问题总会得到解决,而且技术具有开源特性,迭代更新速度快。微众银行区块链首席架构师张开翔表示,各种艰难的技术问题正在逐步得到解决,或者看到了解决的希望。今后,以FISCO BCOS为例,所谓2.0、3. 0 甚至x. 0 版本,实际上不会有明显界线,问题都是一个一个解决的,技术会稳步前进。

他还认为,区块链不是万金油,如果不是为了解决痛点去用区块链就是隔靴挠痒,应该聚焦于更适合的场景,比如有多方协作的、有信任痛点、有效率问题、需要通过博弈和合作达成多赢式的商业成功的场景。

银行在金融体系中扮演的角色决定了它要稳定,互联网冲击又促使它必须要创新求变。银行区块链折射出银行金融科技探索的缩影:前进一步是激进,原地不动是焦虑。

一位不愿具名的银行从业者调侃地告诉锌链接,银行做区块链,不迈步是错,迈步怕出错,但做出迈步的姿势,适时小步快跑,不失为一种顺应潮流的选择。

由此看来,银行业+区块链,还有更大的潜力有待挖掘。

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