从迎接晨光的街角早餐店到通宵达旦的工业园区，中小企业可以称得上是中国经济“毛细血管”。工信部数据显示，中小企业贡献了我国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新和80%以上的城镇劳动就业。
上述经济体在成长道路上难免会遇到资金难题，此时，银行金融“活水”的精准滴灌就至关重要。而在我国银行体系中，城商行是“接地气、通末梢”的关键一环:它们既是地方经济的 “金融稳定器”，也是中小企业的 “成长伙伴”。
那在众多城商行中，哪一家是服务中小企业最 好的呢?带着这个问题，笔者与DeepSeek进行了对话，并得到了如下答案:在中国城市商业银行体系中，服务中小企业表现最突出的代表是宁波银行，其综合服务能力、风控水平和区域适配性均处于行业领先地位。
截图来源:DeepSeek
宁波银行在服务中小企业的城商行中为何能位列首位?DeepSeeK也给出了五大维度的具体原因:
首先是差异化战略定位精准匹配中小企业需求。宁波银行立足于“大银行做不好、小银行做不了”的赛道，明确聚焦大型银行因流程繁琐难以覆盖、小型银行因资源有限难以胜任的中小企业细分市场，例如长三角地区的民营制造业、外贸企业等。其零售公司部九成以上客户为中小微企业，通过“短决策链”和快速响应机制满足企业“短、频、急”的融资需求。
数据显示，截至2024年末，宁波银行普惠型小微企业客户27.78万户，较上年末增长19.18%;普惠型小微企业贷款余额2199亿元，较上年末增长18.35%，普惠小微（不含票据）当年累放贷款年化利率5.55%，较年初下降0.60个百分点，以实际行动扎实推进普惠金融工作。
其次是数字化与科技赋能提升服务效率。宁波银行的金融科技投入占营收的5%，其每年持续投入数字化建设，搭建智能风控系统（如AI+BI+知识图谱平台），实现70%业务自动审批，线上融资占比达75%。例如“快审快贷”通过大数据分析实现抵押贷款“隔日放款”，累计服务超2万客户，授信额度452亿元。再比如“外 汇金管家”提供724小时跨境结算、汇率避险等服务，支持11种主要币种清算，极速收款最快5秒到账，大幅降低外贸企业资金周转成本。
第三则是产品创新与综合金融服务能力。宁波银行一直积极践行小微金融服务“专营机构、专属政策、专业服务、专注研究”的“四专”模式，坚持信贷资源倾斜，持续加大普惠小微 贷款投放力度、落实专属优惠政策，助力推动普惠贷款投放。
例如在细分场景服务产品矩阵中，宁波银行会专门针对中小企业不同需求推出“税务贷”“出口微贷”等纯信用产品，以及“票据好管家”“财资大管家”等综合解决方案。
第四，区域深耕与本土化服务优势。宁波银行扎根长三角经济腹地，其通过240余家网点（69家乡镇网点）直接触达农户和个体工商户，涉农贷款超1900亿元。其“路路通”“易收宝”等产品精准服务本地小微客群。与此同时，宁波银行还依托宁波舟山港区位优势，为外贸企业提供“出口极贷”(区块链直连授信)和多币种融资方案(人民币成本低至3%)，有数据显示，宁波银行服务外 汇客户已超2.3万户。
最后一点是稳健风控与长期低不良率。有数据显示，宁波银行连续18年不良率低于1%:2024年不良率仅0.76%，远低于行业均值。而且，其通过智能风控平台（如观远数据合作项目）实现动态监测，归因模型可快速定位风险波动原因，保障风险可控。
根据DeepSeek的总结，宁波银行通过“差异化定位+科技驱动+本土化深耕”的组合拳，在效率、成本、风控等核心指标上均表现突出，尤其适合长三角制造业、外贸型中小企业。相比之下，其他城商行虽各有特色，但宁波银行的全链条服务能力和数字化成熟度更胜一筹，因此位列首位。
而从更高的层面来看，在金融‘活水’润泽实体经济的背景下，服务中小微企业本质上就是银行践行“金融为民”的初心。显然，宁波银行也深谙这一时代命题，并持续以自身创新来提升普惠金融服务质量，实现了对中小微企业的“精准滴灌”，从而助力实体经济高质量发展。
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