中央金融工作会议将“普惠金融”作为“五篇大文章”之一。为进一步贯彻落实中央金融工作会议精神，积极践行金融工作的政治性和人民性，兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（以下简称“兴业数金”）持续加大“普惠金融”建设科技支撑力度，借科技之手打出多套组合拳，助力兴业银行为企业提供“准、快、惠”的普惠金融服务，扎实写好“普惠金融”大文章。
数据是金融的“原动力”，正成为普惠金融发展的核心要素，发挥着不可替代的作用。在传统的普惠金融领域，存在融资成本高昂、信息不对称、融资难、融资贵的问题，如何充分挖掘数据的价值，降低不良贷款率，是推动普惠金融稳健发展的重要实践。
自 2018 年起，兴业数金积极运用科技手段助力兴业银行上线了兴业普惠一系列线上融资产品，其背后均有“广泛”的数据底座和“深入”的模型底座作为支撑，通过挖掘客户数据价值，“描准”客户画像，降低信贷风险。在“数据底座”方面，“广泛”地收集企业全方面的数据。整合小微企业的税务数据、行内存量数据、工商数据企业征信数据、企业主个人征信数据、法院数据、银行流水等行内外多维度数据。今年兴业银行还率先接入全中小微企业资金流信用信息共享平台，以期将银行的流水构建多点位的数据评价指标，作为无抵押贷款授信审批参考依据。在“模型底座”方面，“深入”地挖掘数据价值。构建“3+N+X”的风控模型体系，包含 3 套通用模型策略，覆盖N个行业，制定X个行业阈值。模型运用大数据分析技术、机器学习、人工智能技术，将企业的运营情况、偿债能力、风险系数通过评分的方式细致地展示出来，然后通过多维标签组合描绘客户画像，深入刻画客户画像并预测客户的交易行为，使客户在短时间之内即可知道自己能否贷款。
正是由于如此强大的“数据底座”和“模型底座”支撑，兴业银行才能“瞄准”优质客户，迅速洞察和剔除有潜在风险的客户，降低普惠型融资的不良贷款率。截至 2024 年 9 月末，兴业银行普惠型小微企业贷款余额超 5500 亿元，服务小微企业客户超 24 万户，不良率极低，业务成效显著。
二、创新研发思路，“快速”迭代产品
近年来，围绕“产品线上化、场景数字化”发展主线，兴业数金积极兴业普惠平台对接外部场景生态平台，丰富线上融资产品，快速响应不同区域行业、不同核心企业系统个性化需求。
围绕“产品线上化”，兴业数金积极搭建标准化、线上化、集约化的信贷工厂普惠生产线。一方面，通过剖析现有产品及业务流程，抽象不同普惠融资产品的流程及服务接口共性，实现低代码化开发，提升研发效率，满足同类产品业务快速上线需求；另一方面，破解线上线下流程断点问题，形成一站式生产线作业模式，通过大数据模型为主、人机结合的审批模式创新，提升普惠信贷业务的作业效率，有效减少融资业务系统割裂、审批策略差异大等痛点。
围绕“场景数字化”，兴业数金坚持“企业级、标准化”的平台建设思路，采用“参数化、组件化”的研发模式，充分利用科技赋能多元化场景融资需求。以兴业普惠平台、兴业管家平台为渠道，以企业级架构为底座，提炼融资“标准化”组件，构建以数据化经营为基础、以智能化科技为支撑、以平台化经营为核心的普惠金融服务体系，覆盖客户贷款申请、签约、支用、还款业务生命周期全流程，满足各类普惠客户群体“短、小、频、急”的融资需求，提高客户信贷资金可获得性和业务便利性，打通普惠金融服务的“最后一公里”。
截至 2024 年 9 月，兴业普惠平台注册用户超过 30 万户，通过H5、API等轻量级对接方式，累计对接国家电网、华为、饿了么、小米等外部平台 900 余个；解决融资需求超过 9 万笔，融资金额 3480 余亿元；上线涵盖信用类、抵押类、供应链类、保证类等四大类的“兴速贷”线上融资产品共计 40 余款，累计贷款笔数超过 8 万笔，贷款余额 670 余亿元。
三、引入新兴技术，“惠及”乡村沃土
乡村是充满希望的田野，是金融发展的沃土，让金融活水润泽田间地头、“惠及”乡村沃土。然而长期以来，尽调耗时长、成本高、风险难评估、资产难测绘等难点制约着农业农村金融服务，而金融科技的新兴技术提供了破题之道。
为解决涉农企业及农户融资缺少有效抵押物的难题，兴业数金依托“AI+互联网”技术，构建了生物资产数字化监管平台。平台通过物联网接入，在生物活体上安装智能耳标或摄像头等技术实现数据采集，运用AI图像识别技术实现智能盘点，对活体抵押物的全方位远程监管，实现远程资产监管、在线盘点、异常预警等能力，提升贷后监管能力，有效盘活养殖企业生物资产。截至 2024 年 9 月末，该平台支持兴业银行各分行相关项目发放贷款超 3 亿元，累计监管生物数超1. 7 万头。
2024 年，兴业数金推出卫星遥感平台2. 0 监测方案，加强卫星遥感技术在金融领域应用探索，进一步健全农村金融服务体系。该系统通过引入卫星遥感数据，结合政府部门以及行业等多方数据，探索实现对农作物品类、终止面积等情况的远程识别，建立作物终止画像，有效评估农作物资产，进一步提升风险预警效率。目前，卫星遥感平台2. 0 监测方案已在多个分行落地，覆盖茶叶、胡萝卜、柑橘、蓝莓等 9 个作物品种，赋能普惠金融业务高质量发展。
未来，兴业数金将继续结合区块链、云计算、大算力等优质的新兴科技，充分发挥数据价值，提升场景对接效率，运用科技手段谱写普惠金融大文章，持续推动普惠金融高质量发展，为市场主体和人民群众切实解决融资难、融资贵问题。
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