在保险产品预定利率由3.5%至3.0%切换的“换挡期”，新一轮的“洗牌”俨然拉开序幕。如何立足自身优势推出补位产品，满足消费者的多元化需求，成为摆在保险公司面前亟需解决的问题。
面对风高浪急的外部环境，维稳依旧是生产生活的重要命题。业内人士分析称，预定利率的变化也不会改变保险安全确定这一稀缺特点，伴随着中国高净值人群、中产阶级的不断增加，保障增长型的保险产品依然具有极大的拓展空间。在此背景下，部分保险公司开始批量上新3.0%预定利率下的产品试水，分红型保险产品被不少人寄予厚望。
记者从梧桐树保险经纪了解到，这类产品不仅能够让投保者共享险企经营收益，也能帮助险企抵御利差损风险。中意人寿聚焦人身保障和资产规划，在 7 月底推出了一款具备分红属性的增额终身寿险——一生中意终身寿险(分红型)，以“基本保额+分红保额”双轮驱动的模式，为低风险偏好的消费者带来了攻守兼备新选择。
基本保额+分红保额，资产规划“稳中求进”
准确来讲，一生中意终身寿险(分红型)是一款带分红性质的增额寿险，核心功能在于身故/全残保障。而由于增额终身寿险的有效保额逐年递增，同时驱动现金价值增长，因此也兼具了资产规划功能。
梧桐树保险经纪资 深规划师介绍，相比一般的增额终身寿险，一生中意(分红型)的有效保额分为基本保额与分红保额两个部分。基本保额每年按照3.5%的复利递增，为消费者提供确定、持续增长的身价保障;分红保额则是浮动不定的，可以逐年积累。
以 30 岁男性，趸交 50 万为例进行演示:
单看保证利益部分，现价第 5 年超过已交保费。如果算上演算中的分红，现价第 4 年就能实现反超，并在第 21 年实现翻倍。记者了解到，按照如演示表中红利实现率高测算，中意人寿预期IRR(内部收益率非实际收益率)可与3.5%预定利率下的产品分庭抗礼，优势相当明显。
在持续增长的现金价值基础上，消费者可以通过申请减保领取部分现价，不管是提前规划人生关键时期的刚性支出，还能有效应对预期之外的弹性需求，一生中意(分红型)在符合条件下都能很好地满足，一站式解决教育、创业、婚嫁、养老、资产传承等人生大事。
值得一提的是，一生中意(分红型)的减保规则是目前市面上最为宽松的，每个保单年度内您累计申请减少的基本保险金额之和不得超过本合同生效时基本保险金额的20%，减额后的基本保险金额不得低于申请减额时规定的较低基本保险金额。这也就意味着，消费者能够更加灵活地规划全生命周期，稳住家庭压舱石。
国家队投资实力，背靠大树好乘凉
当然，上述分红利益演示只是基于精算的一种假设，分红的配额与公司经营状况和投资能力等息息相关。中意人寿作为 190 年稳健经营的保险机构，有两位世界 500 强大股东加持——中国石油集团资本有限责任公司和意大利忠利保险有限公司。并且根据中意人寿官网披露的过往分红产品在 2022 年的分红实现率，一生中意(分红型)未来的分红表现也是值得期待的。
多功能账户锦上添花，实现资产二次增值
如果看重资产规划的增长性，一生中意(分红型)在主险之外，还可搭配鑫意锁多功能险，使得保单红利进入多功能账户进行二次增值，以获得更大的资产规划增长空间。中意人寿官网披露的比较新数据显示，鑫意锁多功能险现结利率为4.5%(后续以官网最 新公布数据为准)，同时其最 低保证利率为年利率2.0%，属于市面的平均基准。
软硬实力相结合，打造有温度的服务
令人欣喜的是，中意人寿在产品之外格外注重用户体验，不断在契约中注入高频服务。除了基本和特色责任外，投保一生中意(分红型)达到一定标准即可享受养老增值服务，构筑多重保障的风险屏障。此项服务依托中意人寿专业优势，整合优质医疗及康养服务资源，匹配远程医疗师、心理咨询师、康养评估师、照护援助师及居家改造师，消费者在长寿时代下也能安度晚年，得到更加专业的照顾。
说在最后:
对于我国不断壮大的中产阶层人群来说，比创富更难的是守富，合理的资产配置结构是维持工作和生活稳定的基本保障。当明确了这一点后，我们就能更好地理解增额终身寿险当红的原因。
如今3.5%预定利率的产品正式告别，保险保障和资产规划的逻辑也发生了变化。在此背景下，中意人寿适应变化不断升级，推出诚意之作“一生中意终身寿险(分红型)”。这款产品不仅以附加“分红保额”的模式扩充保险保障和资产规划的想象空间，同时也传递出“与消费者共享稳健经营成果”的经营理念。
梧桐树保险经纪相关负责人表示，如果错过了预定利率3.5%时代下的产品，或者想进一步加固家庭风险保障壁垒，一生中意(分红险)都是非常优质的选择。可以期待，在“破局者”一生中意(分红型)的领跑之下，更多满足消费者需求的差异化产品将蔚然成风。
（推广）