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铜掌柜保障出借人权益合规措施观察

2019-09-26 14:49 · 稿源:站长之家用户投稿

技术的不断创新与应用是互联网金融平台核心竞争力之一,尤其是互联网金融旗下的网络借贷信息中介服务的金融科技企业,更是不断脱颖而出,占得市场先机,赢得青睐。在走访的多数网络借贷信息中介服务平台中,铜掌柜就是一家致力于深耕大数据、云计算、人工智能等前沿技术的网络借贷信息中介服务的金融科技企业,凭借“硬核”科技赋能智能风控持续迭代升级,为出借人不断提供着优质的借贷信息服务。

虽然我们深知网贷行业从原先的“鲁莽期”发展到如今的“理性化”,这中间更是得益于相关法律法规和监管政策的不断完善,以及国家为防范系统性金融风险,对整个金融行业从严监管,从而使得整个行业规范程度日益提升。然而,资金安全、出借人相关权益依然作为行业长期健康发展的根基。显而易见,保障出借人的合法权益已成当务之急,并逐渐成为各大网贷平台持久发展的工作重心。

图片来源:铜掌柜官网

平台本身的出借保障相关问题来看,在相关合规基础上,专业的风控体系对于互金平台至关重要,并且不断完善风控水平和能力更是一场持久战。编者了解到,铜掌柜的风控是由遴选优质合作机构开始,然后借款的项目由合作机构审核通过后再由铜掌柜风控团队运用大数据风控系统、防欺诈系统、信用信息共享系统等二次审核评估,还包括定期贷后管理、内部稽核部全流程监督等风控流程体系有效控制风险。与此同时,铜掌柜的底层资产来源于消费分期,借款人遍布全国各地,符合监管要求的小额、分散特征,凭借合规为先拥抱监管的经营原则,经观察该平台在成立至今的 5 年时间内包括在历经去年雷潮后运营一直保持稳定状态,根据官网信息披露目前服务用户已超百万,在业内属于稳健类型的网络借贷信息中介服务平台。

从第三方媒体资料及官网信息披露了解到,当前铜掌柜以市场、研发、服务为核心,组成了一支专业的高科技人才研发团队,互联网金融行业经验丰富,通过互联网化、场景化、移动化、智能化、数字化金融生态新模式,结合人工智能、大数据云端等科技工具在风控安全以及资金安全保障方面逐步优化升级,形成了一道全方位、高效能的风控保护墙。

从平台对信息安全透明化要求来看,一直以来,铜掌柜严格遵守国家法律法规及监管要求,保证披露的信息真实、准确、完整、及时、公正、无弄虚作假。事实证明,推动合规检查、实现信息共享、数据监控,不仅是为备案而准备,更是为构建行业稳健发展环境而努力。合规是赢得用户信赖的“门槛”,而合规的前提正是平台的信披,保证数据信息内容的真实与完整,只有先做好合规,才能让大家安心。目前,铜掌柜已接入中国互金协会数据信息披露平台、全国信用信息共享查询功能平台等。

另外,就在今年 6 月,铜掌柜也已顺利完成接入国家互联网应急中心实时数据报送系统,这不仅能够通过计算机系统对接方式,实现对平台交易明细数据的全量、实时接入,接入内容包括存量数据与增量数据,同时,这也为金融监管部门对全国互联网金融网贷机构数据监测提供服务。

在资金安全方面,该平台于 2017 年 4 月全量上线江西银行资金存管系统,更重要的是,铜掌柜资金存管银行江西银行通过了中国互金协会的测评被列入存管银行白名单,银行存管之所以被认定为网贷平台合规安全的基本要素,是因为银行资金存管能够降低平台资金风险,保护出借人资金安全,同时,这也完全符合监管部门颁布的“1+3”网贷的基本制度体系,保护了出借人的合法权益。

随着国家大力提倡的金融科技正日益不断发展并广泛得到运用,金融科技的涡轮不断快速驱动着,出于合规安全的要求,更是对出借人的合法权益的保护,铜掌柜平台APP、官网先后经历多个版本的升级和迭代;研发产品紧跟市场步伐和用户需求;在大数据时代,实现人工智能化风控安全保障;获得互金信用信息共享平台查询权限;与e签宝达成第三方电子存证合作。

P2P网贷是中国金融科技创新发展的重要模式之一,今年 6 月以来不合规平台加速退出的同时,引发了连锁危机。如何化解这一突出问题?近期,国家对于征信系统的建立和完善得到全面巩固,特别是P2P被正式纳入央行征信系统的通知下发以来,恶意逃废债问题逐步得到快速遏制与解决。业内人士表示,在业务开展之外,行业存在服务保障机制充分,制度供给完善,征信、信用、运营等金融层面保障的基础设施全面运行,都将成为出借人合法权益保护措施之一。

当前,恶意逃废债的“老赖”花样颇多,例如有的平台借款人就通过假扮出借人试图在维权现场制造混乱整垮平台,从而赖掉借款。还有的借款人在各个出借人的微信群里编造、散播谣言,试图通过煽动、造谣致使平台瘫痪。如此种种恶意逃废债的行为,不仅打击了市场信心,更将严重损害出借人的权益。

在此情况下,如何更好地进行贷后管理以保障出借人的权益成为当务之急。今年 2 月,铜掌柜和其它行业头部平台一样成功接入了信用信息共享平台并获得查询使用权限,在此基础上,将能够进一步加快提高信用信息安全等级,规避风险,净化行业的信用环境。通过将失信人借款杜绝门外,对恶意逃废债产生逾期的借款人上传至信用信息共享平台,让失信人一处失信,处处受限,无处藏身,最终实现彼此间信息共享和风险联动预警,快速识别和有效化解潜在金融风险。

图片来源:网贷天眼

日前,P2P将纳入央行征信系统,众多平台都相应与百行征信开展了合作,编者了解到,铜掌柜也正在和百行征信进行着数据对接工作,据网贷天眼不完全统计:截至 9 月 12 日,对接百行征信的P2P网贷平台至少 69 家P2P平台已接入百行征信或达成合作协议。未来,借助百行征信平台信用数据的铜掌柜,风控安全将再次升级,不断为每一个体建立完整的信用记录,与此同时,铜掌柜也将协助百行征信建立“覆盖全社会征信系统”,让“老赖”无处遁形,继续为出借人的合法权益得到全面巩固。

目前,行业整体都出现提前赎回债转慢、盈利下降的等情况,处于该原因无外乎一方面,出借人希望通过债转尽快收回资金、落袋为安。我们都知道债转有一个撮合机制,按照监管要求,债权受让人数需与债权持有人数相同。所以平台的系统会根据具体情况,匹配与你的出让意向相同金额、笔数、期限的受让人,谁先匹配成功,谁就退出。

另一方面,潜在出借人基于恐惧心理不敢进场,结果必然是债转标的供过于求,成功率大幅下降,然而,这与平台的安全问题不能划为等号。因为当下债转慢,其实不是某个平台的问题,而是整个行业的现状,债转缓慢问题应该最终归结于市场行情发展状况,只有围绕提升市场信心做工作,才能反过来解决债转的问题。而提升市场信心,需要在合规整改、信息披露、备案提速、建立出借者保护长效机制等方面逐一着手。

总而言之,保护出借人的合法权益有多种,当然,除了平台自身具备监管部门要求下相应的合规建设工作以外,更应该在自身平台中处于完善自我,增加与出借人线上和线下的交流互动。一直以来,铜掌柜高度重视合规信息披露工作,持续优化平台透明度,比如对出借人秉持公开开放态度,将平台运营状况、底层资产信息都展示给出借人,包括上线在线查标功能、举办投资人见面会、公司高管结合线上和线下渠道与出借人沟通互动等等,特别是铜掌柜举办的铜盟会,出借人能够直接考察参观公司,听取重要部门工作报告,与高管多方面对话热聊行业资讯,目的在于夯实出借人与平台之间的信任关系,进一步提振市场行业信心。

回望网贷行业发展的这十二年,这更像是一场持久的“马拉松”,能够坚持到最后的才能真正获得胜利的奖牌,而现在离那个终点越来越近,或许很多对手已经被甩在身后,也有一些选手在中途犯规被罚下了赛道,然而,只有真正有实力的选手才能到达终点,受到市场青睐,未来,铜掌柜仍将以用户至上为先,在保护出借人权益上不遗余力。

随着今年 7 月初监管部门召开的关于网贷平台将试行监管试点,坚持成熟一家纳入一家的准则,这不仅有助于实现行业能够进一步被规范纳入监管体制,更能为行业持续健康发展指明了方向,并加快网贷行业最终成功实现“上岸”。

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