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杭州西溪的一百多辆警车，再次将催收这个行业推到了闪光灯下。
10 月 21 日， 51 信用卡被查，互联网金融江湖震动，经杭州公安调查发现， 51 信用卡委托的外包催收公司通过冒充国家机关、采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。
说起催收这个行业，生来就带着原罪，大部分人对其想象还停留在香港警匪片的阶段：“要么还钱，要么卸腿!”
然而事实上，催收的未必是大爷，欠钱的也未必就是孙子，这两者之间其实更像是无间道里的双面卧底一样，不黑不白，不干不净。
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蛮荒时代
催收行业，源远流长，战国四公子之一的孟尝君，常年靠放债为生，奉养三千门客讨债追息。唐朝以后，由于商贷发达，官方为此专门制定了法律条款规范放贷、催收。
说到新中国的催收行业，那就要从上个世纪九十年代说起，毕竟计划经济时代没有正式的商业贷款，三姑二舅的撕逼根本成不了体系。
1995 年，随着国内第一张信用卡发放，以及一批民间小额贷款公司崛起，终于将催收行业正式推向台前。
和现在斗智斗勇的催收相比，当年的催收行业还很“单纯”，不管是民间贷款催收还是银行信用卡催收，只要和欠款人讲一讲法律、合同条款，或者通过联系家人给点压力，基本上都会还款。
因为早期的催收行业在许多人眼中还带着“黑社会”光环，大部分人根本不敢讨价还价，生怕一不小心就被剁了小指头，所以只能乖乖还款。
但随着现金贷业务的兴起，以及国家对催收行业的规范，催收公司和老赖团体都在蜕变。
一方面，现金贷的崛起，让催收行业变得更加鱼龙混杂，高额佣金下不少催收公司铤而走险，开始不择手段运用软暴力、人身威胁等手段进行催收。
另一方面，不少专业老赖开始在网上组成各种反催收联盟，通过耍赖、投诉、甚至反向人身威胁的手段对抗催收，将银行和网贷机构当做了待薅的肥羊。
在这一场华丽的蜕变中，一场催收与反催收的较量，开始逐渐拉开序幕。
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不能见光的催收
2012 年以前，催收行业其实要比今天干净，因为主要的业务都来自于银行的信用卡催收，而银行对催收公司的要求会更加严格。
但 2012 年以后，现金贷平台的大量兴起为许多小型催收公司，甚至是黑恶催收势力提供了生长的沃土，许多网贷机构为了回款，往往在催收的时候不择手段，极尽一切能用的方法，甚至因此闹出了不少人命。
在催收的爆发潮中，催收行业也逐渐分化并形成了几大江湖门派。
第一派为温和派，尤其擅长晓之以情动之以理，和欠款人讲大道理，甚至开启聊天模式，所以又被称之为佛系催收，这是最合规的一个门派，当然也是催回率最低的一派。
作为一个佛系催收代表，要想将贷款催回来，往往需要将欠款人的一百个不还款的理由完全否决，同时还要骂不还口，通过打感情牌、信任牌，以一口三寸不烂之舌实现催收目的。
在监管的合规压力下，如今不少正规催收机构都在朝着温和派演进，正所谓要账的是孙子，欠钱的是大爷，说的就是这个流派。
第二派为法律派，善于运用法律手段说服和威胁欠款人，为欠款人科普欠款可能造成对信用记录、买车买房，以及贷款的影响等，以逼迫欠款人还款。
该派别目前依旧是市场的主流，在部分合规的基础上，也夹杂着不少游走于法律边缘的“非常规”操作，例如冒充法院、警察等国家工作人员逼迫欠款人还款，昨天被查的 51 信用卡，大概率就是这一流派的佼佼者。
第三派为暴力派，这一流派的最大奥义就是，左青龙，右白虎，腰间一个米老鼠，其手段包括殴打、拘禁、艾滋病威胁等暴力手段，或者人生威胁、言语辱骂等软暴力手段逼迫欠款人还款。
从合规的角度来说，暴力催收自然是完全违法的，但是由于追债效果显著，该派别依旧在催收行业的洪流中一直占有一席之地，许多网贷平台都曾使用过类似的手段催收。
前几年车贷兴起后，江湖上甚至多出了不少“抢车”的公司，通过安装GPS，配钥匙偷车、截停抢车等方式，帮助平台实现收车，这其实也是暴力派的一大分支。
第四派为科技派，该派别善于运用科技手段，采用短信轰炸、电话轰炸软件等方式，让借款人吃不好睡不好，完全不能正常生活，被迫只能还款。
据界面新闻采访，当年微贷网就曾自主开发过一款软件，在用户注册、借款以后，可以通过技术手段在后台直接调取客户的通话记录，以供催款使用。
总得来说，不管是哪个催收流派，大部分催收手段肯定都是不合法的，毕竟需要催收的债务，多半是常规手段要不回来的烂账。
但是从另一个角度来说，也正是许多催收公司凭借着这些不太合法的手段追回了债务，为不少网贷平台、金融机构，甚至是银行兜底了不少坏账风险。
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反催收联盟兴起
有催收就有反催收，最近几年，随着催收行业的逐步规范，尤其是一些防止暴力催收的法规出台，欠债人早就已经不是待宰的羔羊，甚至大有反攻之势。
在反催收联盟兴起的过程中，同样诞生了几大门派。
第一派，是乡村派，最近几年在不少落后地区的农村，往往出现满村都是老赖的情况，他们有组织有纪律，专门瞄准了薅网贷平台的羊毛，而到了还款的时候，催收人员甚至连村子都进不了，或者进去了就出不来。
当然，这是夸张的说法，但确实有个别地区存在许多催收人员进了一些村子，反倒被围堵质问，投诉威胁，最后要报警才得以脱身的现象。
第二派，则是法律派，现在的借款人，对相关法律的研究往往比催收人还要精通，他们循循善诱，逼迫催收人露出马脚，然后通过录屏、录音的手段留下证据进行投诉举报，最终达到赖账的目的。
面对电话催收，一些老赖故意诱导催收人骂人，甚至正面威胁催收人：“我骂你们最多就是人身攻击，你们骂我，你们催收公司就是黑恶势力。”
第三派，则是耍赖派，一些欠款人抱着死猪不怕开水烫的态度，各种拖延抵赖拒不还款，甚至还有可能找着机会对催收人员进行反扑。
例如有的女性债务人，面对上门催收，“索性衣服一脱往催收员身上扑，同时喊非礼，最后的结果自然是要求催收公司和银行赔钱。”
第四派，则是传说中的暴力派，江湖上的狠人，一批去做了催收公司，另一批则去做了江湖老赖。这些霸气的老赖，刀口舔血，你要是敢来要账，直接拳脚伺候，甚至刀枪齐备。
据不少催收行业人士透露，如今上门催收早已成为了一门高危职业，稍有不慎甚至还有生命危险，正如某催收机构接受采访时所说：“ 3 年内失去 8 位同伴， 30 多人受伤”。
总而言之，在催收行业高歌猛进的这十几年间，好催的欠款人越来越少，沉淀下来的大部分都是信用极差的劣质客户，要想逼这些老油条还钱，可谓是难上加难。
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催收背后的人性
年初春节，回家的路上，大巴旁边坐了两名少年，全程高谈阔论，谈话内容非常有趣。
其中一名少年表示，自己一直在“养借呗”，最高额度养到了两万多，但是最后一次借出来之后还不上，导致借呗和花呗一起被禁用，并且芝麻信用分掉到了四百多。
从谈话中我得知，这个少年才二十岁，十五岁就出门打工，刚满 18 岁就开始在花呗和借呗频繁借款消费。后来借呗还不上后，被催收机构天天打电话要账，他就天天和催收人对骂。
年纪轻轻，便已成为老赖，我从少年的口吻中似乎听到了一丝悔恨：“早知道就借钱还上了。”
但万万没想到，他又接上了一句话：“当初如果再养一段时间，将额度养到十几万，然后再提现卸载，那我老家修房子的钱都有了。”
这个世界上其实没有多少无辜者，不管是暴力催收的小作坊，还是暴力抗催的小山村，不过都是社会底层信用破产的一面镜子而已。
