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二十年催收江湖,催与被催者,都已成精

2019-10-23 08:37 · 稿源:IT爆料汇公众号

P2P,互联网金融,网贷

声明:本文来自于微信公众号IT爆料汇(ID:baoliaohui),作者:猪九诫,授权站长之家转载发布。

杭州西溪的一百多辆警车,再次将催收这个行业推到了闪光灯下。

10 月 21 日, 51 信用卡被查,互联网金融江湖震动,经杭州公安调查发现, 51 信用卡委托的外包催收公司通过冒充国家机关、采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

说起催收这个行业,生来就带着原罪,大部分人对其想象还停留在香港警匪片的阶段:“要么还钱,要么卸腿!”

然而事实上,催收的未必是大爷,欠钱的也未必就是孙子,这两者之间其实更像是无间道里的双面卧底一样,不黑不白,不干不净。

1

蛮荒时代

催收行业,源远流长,战国四公子之一的孟尝君,常年靠放债为生,奉养三千门客讨债追息。唐朝以后,由于商贷发达,官方为此专门制定了法律条款规范放贷、催收。

说到新中国的催收行业,那就要从上个世纪九十年代说起,毕竟计划经济时代没有正式的商业贷款,三姑二舅的撕逼根本成不了体系。

1995 年,随着国内第一张信用卡发放,以及一批民间小额贷款公司崛起,终于将催收行业正式推向台前。

和现在斗智斗勇的催收相比,当年的催收行业还很“单纯”,不管是民间贷款催收还是银行信用卡催收,只要和欠款人讲一讲法律、合同条款,或者通过联系家人给点压力,基本上都会还款。

因为早期的催收行业在许多人眼中还带着“黑社会”光环,大部分人根本不敢讨价还价,生怕一不小心就被剁了小指头,所以只能乖乖还款。

但随着现金贷业务的兴起,以及国家对催收行业的规范,催收公司和老赖团体都在蜕变。

一方面,现金贷的崛起,让催收行业变得更加鱼龙混杂,高额佣金下不少催收公司铤而走险,开始不择手段运用软暴力、人身威胁等手段进行催收。

另一方面,不少专业老赖开始在网上组成各种反催收联盟,通过耍赖、投诉、甚至反向人身威胁的手段对抗催收,将银行和网贷机构当做了待薅的肥羊。

在这一场华丽的蜕变中,一场催收与反催收的较量,开始逐渐拉开序幕。

2

不能见光的催收

2012 年以前,催收行业其实要比今天干净,因为主要的业务都来自于银行的信用卡催收,而银行对催收公司的要求会更加严格。

但 2012 年以后,现金贷平台的大量兴起为许多小型催收公司,甚至是黑恶催收势力提供了生长的沃土,许多网贷机构为了回款,往往在催收的时候不择手段,极尽一切能用的方法,甚至因此闹出了不少人命。

在催收的爆发潮中,催收行业也逐渐分化并形成了几大江湖门派。

第一派为温和派,尤其擅长晓之以情动之以理,和欠款人讲大道理,甚至开启聊天模式,所以又被称之为佛系催收,这是最合规的一个门派,当然也是催回率最低的一派。

作为一个佛系催收代表,要想将贷款催回来,往往需要将欠款人的一百个不还款的理由完全否决,同时还要骂不还口,通过打感情牌、信任牌,以一口三寸不烂之舌实现催收目的。

在监管的合规压力下,如今不少正规催收机构都在朝着温和派演进,正所谓要账的是孙子,欠钱的是大爷,说的就是这个流派。

第二派为法律派,善于运用法律手段说服和威胁欠款人,为欠款人科普欠款可能造成对信用记录、买车买房,以及贷款的影响等,以逼迫欠款人还款。

该派别目前依旧是市场的主流,在部分合规的基础上,也夹杂着不少游走于法律边缘的“非常规”操作,例如冒充法院、警察等国家工作人员逼迫欠款人还款,昨天被查的 51 信用卡,大概率就是这一流派的佼佼者。

第三派为暴力派,这一流派的最大奥义就是,左青龙,右白虎,腰间一个米老鼠,其手段包括殴打、拘禁、艾滋病威胁等暴力手段,或者人生威胁、言语辱骂等软暴力手段逼迫欠款人还款。

从合规的角度来说,暴力催收自然是完全违法的,但是由于追债效果显著,该派别依旧在催收行业的洪流中一直占有一席之地,许多网贷平台都曾使用过类似的手段催收。

前几年车贷兴起后,江湖上甚至多出了不少“抢车”的公司,通过安装GPS,配钥匙偷车、截停抢车等方式,帮助平台实现收车,这其实也是暴力派的一大分支。

第四派为科技派,该派别善于运用科技手段,采用短信轰炸、电话轰炸软件等方式,让借款人吃不好睡不好,完全不能正常生活,被迫只能还款。

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据界面新闻采访,当年微贷网就曾自主开发过一款软件,在用户注册、借款以后,可以通过技术手段在后台直接调取客户的通话记录,以供催款使用。

总得来说,不管是哪个催收流派,大部分催收手段肯定都是不合法的,毕竟需要催收的债务,多半是常规手段要不回来的烂账。

但是从另一个角度来说,也正是许多催收公司凭借着这些不太合法的手段追回了债务,为不少网贷平台、金融机构,甚至是银行兜底了不少坏账风险。

3

反催收联盟兴起

有催收就有反催收,最近几年,随着催收行业的逐步规范,尤其是一些防止暴力催收的法规出台,欠债人早就已经不是待宰的羔羊,甚至大有反攻之势。

在反催收联盟兴起的过程中,同样诞生了几大门派。

第一派,是乡村派,最近几年在不少落后地区的农村,往往出现满村都是老赖的情况,他们有组织有纪律,专门瞄准了薅网贷平台的羊毛,而到了还款的时候,催收人员甚至连村子都进不了,或者进去了就出不来。

当然,这是夸张的说法,但确实有个别地区存在许多催收人员进了一些村子,反倒被围堵质问,投诉威胁,最后要报警才得以脱身的现象。

第二派,则是法律派,现在的借款人,对相关法律的研究往往比催收人还要精通,他们循循善诱,逼迫催收人露出马脚,然后通过录屏、录音的手段留下证据进行投诉举报,最终达到赖账的目的。

面对电话催收,一些老赖故意诱导催收人骂人,甚至正面威胁催收人:“我骂你们最多就是人身攻击,你们骂我,你们催收公司就是黑恶势力。”

第三派,则是耍赖派,一些欠款人抱着死猪不怕开水烫的态度,各种拖延抵赖拒不还款,甚至还有可能找着机会对催收人员进行反扑。

例如有的女性债务人,面对上门催收,“索性衣服一脱往催收员身上扑,同时喊非礼,最后的结果自然是要求催收公司和银行赔钱。”

第四派,则是传说中的暴力派,江湖上的狠人,一批去做了催收公司,另一批则去做了江湖老赖。这些霸气的老赖,刀口舔血,你要是敢来要账,直接拳脚伺候,甚至刀枪齐备。

据不少催收行业人士透露,如今上门催收早已成为了一门高危职业,稍有不慎甚至还有生命危险,正如某催收机构接受采访时所说:“ 3 年内失去 8 位同伴, 30 多人受伤”。

总而言之,在催收行业高歌猛进的这十几年间,好催的欠款人越来越少,沉淀下来的大部分都是信用极差的劣质客户,要想逼这些老油条还钱,可谓是难上加难。

4

催收背后的人性

年初春节,回家的路上,大巴旁边坐了两名少年,全程高谈阔论,谈话内容非常有趣。

其中一名少年表示,自己一直在“养借呗”,最高额度养到了两万多,但是最后一次借出来之后还不上,导致借呗和花呗一起被禁用,并且芝麻信用分掉到了四百多。

从谈话中我得知,这个少年才二十岁,十五岁就出门打工,刚满 18 岁就开始在花呗和借呗频繁借款消费。后来借呗还不上后,被催收机构天天打电话要账,他就天天和催收人对骂。

年纪轻轻,便已成为老赖,我从少年的口吻中似乎听到了一丝悔恨:“早知道就借钱还上了。”

但万万没想到,他又接上了一句话:“当初如果再养一段时间,将额度养到十几万,然后再提现卸载,那我老家修房子的钱都有了。”

这个世界上其实没有多少无辜者,不管是暴力催收的小作坊,还是暴力抗催的小山村,不过都是社会底层信用破产的一面镜子而已。

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