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识别民间借贷风险,金蝶金融ERP风控实现有效预警

2021-03-11 15:33 · 稿源:站长之家用户

小微企业是实体经济的毛细血管,对经济发展的重要性不言而喻,然而,小微企业在融资方面始终处于弱势地位。造成这一问题的根本原因在于其缺少翔实的征信数据,而银行对小微企业所运用的风控手段也较为复杂。因此,如何针对小微企业贷款业务打造合适的风控模型,是现阶段银行需要解决的一大难题。

近年来,企业贷款业务的互联网化趋势愈发明显,而银行的风控模式也产生了很大的变化。目前,以数据为支撑的新型风控模型已成为互联网贷款业务的主流模式,在中小企业放贷业务中的应用尤为广泛。

具体来看,“数据”是搭建信贷风控模型的基础条件,需要通过供应链中数以万计的实际交易积累而来。然而,对于一些非头部银行来说,获取产业链上的完整交易数据十分困难,更不可能基于这些数据打造出立体的风控模型。

截至目前,部分金融科技企业已经针对该痛点提供了解决方案,基于自身的大数据优势,为银行提供相关数据服务,二者通过深度合作共同打造大数据风控模型。对于银行来说,大数据可以为其支撑贷款业务的监控模式,以此保障银行对互联网贷款业务进行有效的风险控制。

不同于大型企业,小微企业的数据来源较为复杂,需要颗粒度更加细致的数据加以分析。截至目前,最符合这一条件的数据为ERP数据,因为ERP数据最能反映企业在产业链中生存发展的真实情况,并可以通过分析财务数据和生产库存数据来还原企业经营能力。对于ERP数据来说,不管是与大数据信息交叉检验,还是构建风险量化模型等方式,都能十分高效地帮助银行发现贷款中存在的风险。

以老牌ERP企业金蝶集团旗下的金蝶金融为例,其在数据积累方面拥有显著优势,该公司 680 万软件客户沉淀出的海量ERP数据,能让金蝶金融通过结合企业财税票数据、工商信息等,进行交叉比对分析,帮助银行挖掘和识别客户风险,极大提高了银行的风控效率。

从某医疗器械公司融资案例中可以看到,该公司主要生产心血管医疗耗材, 2018 年的开票金额在 3000 万元以上,从传统的风控角度来看,其下游客户优质稳定,纳税数据表现良好,且无银行借款,是小微企业贷款业务较为优质的目标客户。基于上述信息,某互联网银行于 2019 年给该医疗器械公司发放了 300 万元贷款。

然而,根据金蝶数据风控分析,该企业存在两个较大的风险点:首先,该公司在 2018 年的ERP业务数据中,应收账款达 1800 万,存在大量的未收款项,一旦资金回笼失败将造成极大损失;其次,其ERP财务数据中个人借款较多,且在获得银行的 300 万贷款后,个人借款的数额仍在持续增加,说明该企业的资金压力非常大,且存在还款风险。

值得注意的是,此案例中的个人借款属于民间借贷,民间借贷一般缺乏有效的调查取证途径,而ERP数据中的“其他应付款”科目,往往是客户民间借贷的“藏身之所”。

该案例在风控管理方面具有较为典型代表意义,银行可以通过ERP数据对中小企业的经营质量进行分析,更加有效地提前预测及规避风险。因此,在针对中小企业的贷款业务领域,银行可与具备大数据优势的金融科技企业强强联合,保障金融风险的有效控制。


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