你是否接到过号称“代理维权”、“代理退保”的诱导电话？你是否在抖音、微视频、西瓜小视频等APP平台看到过“为你免费提供债务优化法律咨询服务”的视频广告宣传？马上消费金融提示，那你要当心啦！很可能是你被不法“黑产”中介盯上了！当债务人因贷款逾期、不良征信苦恼时，往往会被这类虚假宣传广告信息吸引，导致恶意拖欠账款、反催收和“逃废债”等现象频发。
维权、退保本身是金融消费者的正常权利，但由于信息不对称，正常权利常常被不法分子钻空子利用，不仅变成欺诈消费者的幌子，更加成为损害金融行业的黑产。近些年，金融黑产逐渐组织化、专业化、链条化、企业化趋势明显，成为金融行业和消费者的新威胁和新挑战。
对此， 2021 年 10 月 19 日，重庆市地方金融部门、重庆市公安部门、重庆市市场监督管理部门、中国银行保险监督管理委员会重庆监管部门四部门联合下发了《关于防范金融领域代理维权风险优化营商环境的通告》。各监管部门也相继发布《关于防范银行业金融领域“非法代理投诉”风险的公告》、《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》、《关于进一步加强消费金融公司和汽车金融公司投诉问题整治的通知》，多次明确要严厉打击非法代理黑产，严惩扰乱社会信用体系建设大局的不法分子。
警企协作多方联动
近期，马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费”）协同AIF联盟成员单位联动重庆警方重拳出击，捣毁一个涉及重庆、广州等地涉嫌“代理维权”的黑产公司，成功打击从事黑产领域不法分子的嚣张气焰。
2022 年 6 月，AIF联盟成员单位平安普惠发现贷款客户余某疑似被一家名为重庆某法律咨询有限责任公司，以虚构能帮助其实现“债务优化”的事实进行诈骗。
AIF联盟成员马上消费高度重视平安普惠反馈的信息，第 一时间与平安普惠对线索展开深入研判，初步判定该法律咨询行为涉嫌诈骗，并将基础证据充分收集。历经一个多月的不懈努力，在监管部门的大力支持下，马上消费与平安普惠协同重庆警方顺利完成案情分析、受案取证、立案侦查等工作。
8 月，在重庆市公安部门渝中区公安分部门警方统一指挥下，渝中区刑侦支队、技术大队、石油路派出所、市场监督管理部门、人民银行重庆营管部征信处等多部门联合行动下，对该法律咨询公司成功收网，共计抓获涉案人员 30 余名，并当场查扣大量合同、文件、电脑、手机等犯罪资料和作案工具。
经核查，该机构分工明确，有专门的获客、接待、法律咨询、方案出具、客诉处理等团队，通过签订相关服务协议、出具虚假解决方案层层诱导客户交纳咨询费、服务费。在此过程中，受害人被各种虚假承诺、宣传甚至虚假材料、合同诱导相信所谓的“还款方案”，而正是对这种极不合理“还款方案”巨大“利益诱惑”，最终导致被诈骗。
本次联合行动对打击金融领域黑产标杆意义重大。它本身源于一次用户举报，但正是对用户个人权益的充分珍视与尊重，才此次正规金融机构与不法分子的斗争中，处于不败的有利地位。此外，透过这次联合行动，AIF联盟成员单位间的线索共享、有效沟通、紧密合作，共同协同警方、监管部门等外部组织的有力支持，在严厉打击金融“黑产”战线上取得了显著成效，这也意味着行业“免疫系统”AIF联盟已经开始发挥作用。
AIF联盟由马上消费牵头成立，是一个以打击金融领域灰黑产为目标、维护金融秩序和金融消费者合法权益为宗旨的信息共享、经验互通、行动互联常态化协同平台，也是金融行业内首 个共享互动组织。
该联盟通过分享对黑产的打法套路、“问题客户”的预警防范以及组织应对策略研讨会等方式，提升各成员单位打击金融黑产综合能力。截至目前，仅马上消费就已推动警方办理 87 起虚假材料案，其中刑事立案 24 起，刑事受案 5 起，行政受案 58 起；采取刑事强制措施 14 人，采取行政拘留处罚 13 人。
目前，AIF联盟聚集了股份制商业银⾏、民营银⾏、城市商业银⾏、农村商业银⾏、消费金融公司、互联网金融公司等共近 50 家金融机构，形成打击金融领域黑产合力，共同构建稳定良好的金融环境，获得了业绩一致好评。
打击“黑产”刻不容缓
不仅是在“代理维权”，“代理退保”领域黑产违法犯罪活动也同样高发。一些不法分子，在骗取消费者信任委托后，打着“代理维权”的幌子，用编造事实、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，达到退保索取手续费的目的。同时，又蛊惑保险消费者退旧买新，套取保险销售的佣金提成。
重庆银保监部门案件稽查处二级调研员缪珩珺介绍，“代理退保”本质就是欺骗、误导，它严重侵害消费者正当维权渠道，扰乱金融市场经营秩序，影响社会民生和经济稳定。消费者还可能为此承担经济损失，丧失保险保障，面临个人信息被恶意使用的风险，具有极大的社会危害性。
11 月 2 日，重庆银保监会再次发布《关于防范“代理退保”不法行为侵害的风险提示》，明确从三个方面，提示广大保险消费者防范“代理退保”不法行为侵害。
首先，消费者购买保险产品要认清保险机构资质、全面理解保险产品条款、分析自身风险保障需求、结合自身经济能力选择合适的产品。
其次，学会正确运用法律武器维护自身权益。保险消费者对保险产品或服务有疑问，建议保险消费者直接与保险机构友好协商，协商不成可通过调解组织调解，或按照合同约定通过仲裁、民事诉讼等民事法律途径解决。维权过程中，提出的诉求要合理合法，解决矛盾纠纷要依照法律规定和程序。
最后，防范“代理退保”不法行为侵害。保险消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿将银行卡、身份证、保险合同等重要单证信息轻易转交他人，以免被恶意使用或非法买卖，给人身、财产安全埋下隐患。如果受到不法行为侵害，应及时向公安机关反映，保护自身权益。
近期，重庆市公安部门联合重庆银保监部门、市市场监管部门等部门，推进为期 3 个月的打击整治“代理退保”黑产违法犯罪专项行动。重庆市公安部门将与银保监、市场监管、保险行业协会等部门加强协作，深挖彻查犯罪，推进打击整治工作。希望通过此次专项行动，集中破获一批“代理退保”黑产违法犯罪案件，依法打掉一批相关违法犯罪团伙，并严惩一批犯罪嫌疑人。
鉴于当前金融领域黑产公司和不法分子犯罪迅猛发展的趋势，仅靠单个金融机构的措施很难根治，而AIF联盟秉持对金融黑产“零容忍”的态度和决心，充分发挥自身警企联动优势，依托数字科技实现准确打击，联动多方优势、凝聚行业合力，持续、有效打击金融黑产，彻底根治行业顽疾，共同维护行业新秩序。
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