首页 > 传媒 > 关键词  > 汽车金融最新资讯  > 正文

易鑫有群“抠”数字的人:智能算法优化构建汽车金融高效风控

2022-05-06 10:58 · 稿源: 站长之家用户

今年5月,易鑫集团智能数据中心算法模型团队自主研发的“用于召回的汽车金融风控模型”(以下简称“召回模型”),在“首届全球算法理想实践典范大赛(BPAA)”的众多参赛作品中脱颖而出,成功入围1、00榜单,进入金融算法赛道前二十名。

“BPAA”是由全球人工智能大会组委会主办的年度赛事,进入TOP100的项目基本代表了国内相关领域的高端水平,将有机会获得上海优厚的产业支持条件。“召回模型”能够进入该榜单,意味着易鑫长久以来在汽车金融领域的科技研发和创新探索获得了积极肯定。

告别“一刀切”,“多级漏斗”的精细化风控

“召回模型”是易鑫风控“多级漏斗”体系中的模型组件之一,在精细化评估客户违约风险,发掘潜在客户方面发挥着重要作用。

追求客户增长的同时还要努力降低客户违约风险,这个看似矛盾的需求一直交织在汽车金融业务开展的过程中,两者只能通过企业有效的风控管理达到动态平衡。因此,一家汽车金融企业的风控管理水平,直接关系着业务增长的“质”与“量”。

易鑫算法模型团队在同领导研讨“多级漏斗”模型

“传统风控手段简单直接,仅仅依靠历史业务经验‘一刀切’。”易鑫风险管理部负责人施晴说:“这种‘单漏斗’模式会将大量潜在客户挡在门外,无形中还可能增加交易风险。”数据分析表明,一次评估过程往往不能对客户的风险程度做出准确的预测。对于易鑫而言,要在汽车金融这个竞争激烈的市场盘子中,争取服务更多资质合格的购车用户,就要对公司的风控体系做出更精细化的建设。在风控业务部门协助下,算法团队经过一年的设计检验,终于设计出“多级漏斗”的风控体系。

“多级漏斗”其实是一个客户分层评估结构,它将风控审核分为预审、审核、复审三个环节。在预审阶段,用预审机器人粗框架的排除明显“不合格”的客户;在审核阶段,主审机器人将客户分为“可服务”和“拟拒绝”两种类型;之后,两种类型的客户都会进入复审程序,两个不同“偏好”的机器人会分别对上述两类客户进行评估:“可服务”类型通过“纠错机器人”判断其违约可能性,“拟拒绝”通过“召回机器人”判断其履约可能性。就这样,“多级漏斗”对同一客户进行多重评估,并根据比较终得分预测客户的履约行为。

“行业里传统的做法,会直接剔除‘拟拒绝’的客户。而易鑫的评估体系内,我们在定义客户前增加了一层机器人组合的布局,通过算法来预测客户的履约行为。”模型算法组负责人袁芃说:“通过‘多级漏斗’中四个机器人组成的矩阵反复评估,易鑫风控能尽量做到既不错失一个“好”客户,也不让一个高风险客户成为漏网之鱼。”

效果显而易见,易鑫自创的召回模型每月能从“拟拒绝”清单中发掘数百个客户。经过长期的跟踪统计,这批客户的履约表现要高于公司的整体客户水平。

被数据“驯化”的算法模型

“组成‘多级漏斗’的机器人矩阵,其实质是一个个算法模型。模型的形成是被数据‘驯化’的过程。”算法构架工程苏乾负责模型搭建。他介绍说,首先,要从200多万既有客户的700多个特征维度中甄选出300多个特征组成特征库;再根据标签规则,对筛选出的客户样本进行逐一标记,生成训练样本;将训练样本输入机器学习模型进行训练,再通过历史数据进行验证,根据验证结果计算出合理模型。这些模型都需要在多级漏斗体系内反复迭代训练,在相同的验证数据集上进行模拟比对,才能得出特出的模型。

袁芃认为这个过程就像是组建一支军队:筛选出的客户特征就是武器,按照不同的任务类型(标签),将武器装备训练成相应的兵种(模型),多兵种有机结合构建全方位、立体式的战斗矩阵(风控方案)。就像军队作战需要随机应变一样,模型搭配组合也会根据订单情况和公司业务发展规划进行调整。“这样,就构成了易鑫智能化风控管理的‘兵法’”。

易鑫算法模型团队在讨论“召回模型”运行原理

“兵法”的炼成自有难点,其中比较关键的两个,一是找到合适的样本,二是对容错的准确控制。

“召回模型是对‘拟拒绝’的客户进行风险评估,需要有这类客户的训练样本来训练模型,而这类样本是没有标签的。”苏乾说,系统历史订单中只有已成交客户的样本标签,如果只使用已成交客户样本来训练模型,会存在样本偏差,无法对全量客户进行准确预测。“就像‘优中选优’只会提高客户审核通过的门槛”。他举了一个例子,班主任要帮成绩差的学生补课,可是他只收集优秀学生的意见,再去给成绩差的学生讲解,只能是无功而返。

对此,苏乾和同事许博在采用算法界通用的拒绝推断技术基础上,创新设计了一套“A&B表”的样本反复轮番训练法。这个方式是将成交客户不良标签的统计表A和“拟拒绝”客户相应标签的统计表B,按照算法生成新的统计表A1,再把统计表A1和统计表B用算法再次得出A2、A3……到An,如此循环往复以纠正偏差,比较终根据各个版本A表的模拟测试结果,得出特出方案。

容错控制则更为曲折。团队比较开始采用逾期率控制的方式倒推可容错的客户量,试行后发现比较准确度不够;后来经过反复测试,决定采用定量成交后的样本观测法,这才得到了想要的效果。”

“制定一个算法逻辑只是数学公式,验证数学公式则需要大量的案例。” 易鑫技术副总裁张磊说:“易鑫‘智能数仓’将客户履约行为,通过加密脱敏处理成标准样本,为优化模型提供了较好的训练素材。”

VESTA模型训练平台,人人皆可参与

传统模型构建方法有技术门槛,只能由专业从事算法的技术工程师操作。过去,团队经常收到业务端一些特殊的标签要求,比如“毕业院校”、“主修专业”等特征加到模型里。“之前觉得没意义,但离客户比较近的是业务人员,他们真实了解每一个标签的意义,采纳他们意见建立的特征库就会更鲜活。”苏乾说。

一个大胆的想法由此萌发:构建一个低门槛的平台,让不懂算法的业务人员参与进来,一起在实操中训练模型。VESTA正是在这个环境中诞生的开放平台。在VESTA,一个完全不懂算法知识的业务人员,通过简单的操作培训,就可以构建训练模型。易鑫风控策略部的陈庆玲是首先个吃螃蟹的人。“之前,我们担心将一个变量审核通过率提高会增大风险,通过实际结果观察发现是没有问题的。”她在VESTA平台上将模型和策略结合使用,针对不同客户、业务添加有效变量,通过模型数据的跟踪分析,成功地验证了提升某变量5个百分点的合理性,并比较终应用到了模型中。

在袁芃的设想中,VESTA平台可以简化训练模型的复杂程度,吸收更多的业务人员加入到模型训练中。由此,可充分发挥业务人员的优势,深入结合业务经验与算法模型,快速将算法模型渗透到业务各个环节中,从而实现更准确有效的风险控制。

“风险管理是汽车金融业务中的核心关键环节。传统‘一刀切’的经验主义已不能适应业务快速增长的需求。”张磊说:“市场竞争加剧,在服务更多客户和保证资产质量的双重要求下,技术探索还会继续。用算法技术武装业务工具,是个不可逆转的趋势。”

据悉,作为易鑫用科技化手段重构汽车金融业务的一个“代表作”,“召回模型”已经在申请专利。未来,这家专业的汽车金融交易平台还在继续探索更多的业务应用方案,努力朝着业务全智能化的方向迈进。

推广

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)均为站长传媒平台用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务,对本页面内容所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任,相关信息仅供参考。站长之家将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。任何单位或个人认为本页面内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,可及时向站长之家提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明(点击查看反馈联系地址)。本网站在收到上述法律文件后,将会依法依规核实信息,沟通删除相关内容或断开相关链接。

  • 相关推荐
  • 大家在看
  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持手柄吗?

    支持。小米平板5 Pro12. 4 英寸版是有USB和Type-C接口的,所以自然是支持这些接口的手柄。小米平板5 Pro 12. 4 英寸搭载高通骁龙 870 处理器;预装基于基于Android 12的MIUI 13操作系统;后置 5000 万像素主镜头+ 200 万景深镜头,前置 2000 万景深镜头;内置 10000 毫安时容量电池。

  • Apple Watch Series 8电池健康怎么看?

    设置内的电池查看Apple Watch Series 8查看电池健康度的方法是选择点击设置,在设置里面打开电池,选择点击电池健康,在这里查看电池健康度。如果电池健康度下降较多,建议在苹果官方店或授权店更换,这样才可以保证各项功能可以正常运行

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持投屏吗?

    支持。小米平板 5 Pro 12.4 支持 DP 高清投屏, 可以将平板 Type-C 接口通过 Type-C 转接线直接连接到显示器上进行投屏,投屏支持主流的 C 转 DP 线、C 转 HDMI 线、C 转 Dongle(HDMI、DP)。

  • Apple Watch Series 8屏幕材质是什么?

    全天候视网膜显示屏 (LTPO OLED)Apple Watch Series8 屏幕材质是全天候视网膜显示屏 (LTPO OLED),支持 1000 尼特亮度,铝金属表壳搭配Ion-X玻璃表镜;不锈钢及钛金属表壳搭配蓝宝石玻璃表镜。

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持QC3.0吗?

    支持。小米平板 5 Pro 12.4 提供67W秒充,并联双电池共10000mAh,让您摆脱电量焦虑。✔支持QC2.0/QC3.0/QC3+/QC4+/PD2.0/PD3.0/PPS充电协议。✔标配充电器输出规格:5V/3A、5-20V/6.2-3.25A(67W Max)

  • Apple Watch Series 8屏幕尺寸是多少?

    1.99 英寸Apple Watch Series8 屏幕尺寸比上一代增加了一点点,上一代的尺寸是41 毫米的Apple Watch7 系列是1. 691 英寸和 45 毫米的Apple Watch7 系列是1. 901 英寸,因此整体上今年8代的屏幕更大,边框也变得更窄

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持5G吗?

    支持。小米平板5 Pro12. 4 英寸版是支持5Gwifi的。5G Wi-Fi(802.11ac)是指运行在5Ghz无线电波频段,且采用802.11ac协议的Wi-Fi。更高的无线传输速度是5G Wi-Fi的最大特征。业界认为,5G Wi-Fi的入门级速度是433Mbps,这至少是Wi-Fi速率的三倍,一些高性能的5G Wi-Fi还能达到1Gbps以上。

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持wifi6吗?

    支持。小米平板5Pro12.4英寸版支持以下版本:1.WLAN 协议:WiFi 6,WiFi 5,WiFi 4 以及 802.11a / b / g2.WLAN 频率: 2.4G WiFi | 5G WiFi3.支持 2x2 MIMO,8x8 Sounding for MU-MIMO,WiFi Direct,Miracast4.蓝牙:Bluetooth 5.25.支持 AAC / LDAC / LHDC2.0/3.0

  • Apple Watch Series 8睡眠屏幕常亮怎么关闭?

    在设置内关闭Apple Watch Series 8睡眠的时候关闭屏幕常亮的方式是,首先点击“设置”。然后点击“显示与屏幕亮度” 。 接着点击屏幕常亮选项。 在进入后,勾选关闭常亮。

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持内存卡吗?

    不支持。小米平板5 Pro 12. 4 不支持扩展存储。✔支持内存扩展。不同内存版本支持拓展的大小有所不同,6GB内存版本支持扩展2GB运行内存,8GB及以上内存版本支持扩展3GB运行内存。➢开启路径:设置-更多设置-内存扩展。 (开启后,系统将提供额外的运行内存,此功能会占用部分存储空间,请在存储空间充裕时使用)

  • Apple Watch Series 8睡眠监测怎么打开?

    利用iPhone打开Apple Watch Series8 睡眠监测功能可以利用iPhone进行打开,具体的操作是在苹果手机桌面上,点击Watch进入,进入Watch界面,点击睡眠进入,在睡眠界面,打开自动打开、通过Apple Watch跟踪睡眠开关即可。

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版防蓝光吗?

    支持。小米平板5Pro12.4是支持防蓝光的,得到了德国莱茵 TÜV 硬件级低蓝光认证。德国莱茵TUV硬件低蓝光认证是德国莱茵集团2014年推出的认证标准。TUV莱茵率先将独家开发的低蓝光视觉人体工学检测要求带入显示器行业,引导产业不断改进有害蓝光的管理。

  • Apple Watch Series 8可以同时连接手机跟耳机吗?

    可以Apple Watch Series 8可以同时连接iPhone和AirPods耳机,没有冲突。Apple Watch只要和已经配对的iPhone、AirPods、Mac一起使用,相互之间不会有干扰影响的,因此同时使用苹果多个设备的话是可以流畅无缝衔接

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持蓝牙5.2吗?

    支持。小米平板5 Pro12. 4 英寸版是支持蓝牙5.2版本的。蓝牙5. 2 是蓝牙技术联盟在 2020 年发布的蓝牙标准,主要的特性是增强版ATT协议、 LE功耗控制和信号同步,连接更快,更稳定,抗干扰性更好。

  • Apple Watch Series 8可以微信语音通话吗?

    不可以Apple Watch Series 8不可以用微信语音通话。用户可以直接在apple watch上发送语音、表情和自动回复内容,无法进行实时的语音,或许在后续的版本中苹果会推出支持语音通话的功能。不过蜂窝版的apple watch是可以打电话的

  • Apple Watch Series 8可以单独播放音乐吗?

    可以Apple Watch Series 8可以提前将音乐下载到手表里,然后就可以单独的播放音乐。如果你购买的是蜂窝版本的手表,那么不需要iPhone,也可以通过数据流量来使用QQ音乐、网易云音乐、酷狗音乐等在线的APP来听音乐

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版有前置摄像头吗?

    有。小米平板5Pro12.4英寸版前置为2000万像素的索尼 IMX596,传感器面积1/3.4",单像素0.8μm,像素4合1模式下1.6μm,搭配f/2.24光圈,视频通话更自然,室内暗光拍摄也清晰,助您视频会议更自在。此外广角镜头为5000万像素的三星 JN1,传感器面积高达1/2.76",后置主摄像素尺寸0.64μm,像素四合一模式下为1.28μm,搭配f/1.8大光圈和5P镜头,视频支持电子防抖EIS。

  • Apple Watch Series 8可以刷门禁吗?

    可以Apple Watch Series 8可以使用门禁卡功能,首先开通一个公交卡,可以添加到多个不同小区的未加密IC门禁上。如果是添加小区门禁,则需要前往物业处进行添加处理

  • 小米平板5 Pro12.4英寸版支持指纹解锁吗?

    不支持。小米平板5Pro12.4不支持指纹识别。指纹识别是将识别对象的指纹进行分类比对从而进行判别。指纹识别技术作为生物体特征识别技术之一在新世纪逐渐成熟,进入了人类的生产生活领域。特征点提供了指纹唯一性的确认信息,其中最典型的是终结点和分叉点,其他还包括分歧点、孤立点、环点、短纹等。特征点的参数包括方向(节点可以朝着一定的方向)、曲率(描述纹路方向改变的速度)、位置(节点的位置通过x/y坐标来描述,可以是绝对的,也可以是相对于三角点或特征点的)。

  • Apple Watch Series 8要插sim卡吗?

    不需要Apple Watch Series 8蜂窝版使用的是eSIM卡的设计,不需要插入实体的SIM卡,只要在运营商处开通eSIM功能即可使用。在开通了eSIM功能后,可以利用蜂窝网络功能即可和亲朋好友保持联系、在线听歌、接收通知或分享照片

今日大家都在搜的词: