高歌猛进的二手车电商行业仍然没有找到多种盈利模式。多数二手车线上交易平台，仅仅依靠2%-3%的交易手续费或佣金，远不能覆盖其运营成本。
2015年上半年，车易拍完成了D轮融资、优信拍完成C轮融资，大把烧钱的同时，上市压力开始浮现。交易量的增长，无法掩盖整个行业的亏损现实。心急火燎的二手车电商开始寻求交易之外的盈利点，大家不约而同把目光投向汽车金融。
好消息是，以央行为首的国家十部委，在7月18日联合发布互联网金融的指导意见，其中重点提到了互联网消费金融。而汽车金融作为高客单价的消费金融类别，如果也嫁接了互联网，会带来新的机会。
理论上，二手车金融有着美妙的增长空间，关键就看二手车电商怎么玩儿，要么拉上传统金融机构一起玩，要么想出个颠覆性的玩法彻底互联网金融化。
目前能看到的主要玩法有如下几种：
玩法一：经销商贷款笼络“黄牛”
从线下来看，中国大大小小的二手车经销商有好几万户。如果把那种有纹身、戴着金链子的“站街”二手车黄牛也算上，可能全国有上百万经销商。
大多数经销商都是夫妻老婆店，两三个人在二手车市场租个摊位，一个月交易十几台车，小日子过得也还滋润。
不要小看这些线下的黄牛，他们做的二手车都加在一起，占了整个中国二手车交易量的90%以上。二手车电商面临的难题之一，便是如何把这些线下的交易都搬到线上去。
人人车这类C2C模式的电商号称要革了黄牛的命，不过是讲给投资人听的故事。事实上，做平台类的二手车电商，没有不依赖黄牛/经销商的。不管你是B2B、C2B还是C2C模式，要么帮经销商卖车，要么卖车给经销商，要么充当经销商之间的中介。经销商在二手车整备、过户、跨地区交易当中发挥了不可替代的作用。
既然革不了他们的命，就要把他们笼络到二手车电商平台上，这也是O2O的目标。但如何让黄牛也对平台产生粘性呢？车源和交易是勾引手段之一，更关键的是和真金白银挂钩，给他们提供贷款输血才能粘住黄牛。
银行这类传统金融机构是不愿意和黄牛打交道的，夫妻老婆店风险太大了，而且银行不了解二手车车况，天知道这辆车出过什么事故有什么暗病？银行最喜欢简单粗暴的抵押物和担保——而这些对于黄牛来说过于奢侈了。
经销商贷款目前做得最大的是平安好车。据了解，其平台上2000多家经销商有一半在使用平安好车的“车商贷”，每个车商最多可以获得300万元的授信额度，无需抵押和担保，月息低于1.8%。优信拍也有类似的针对车商的贷款服务，但签约车商数量有限。
为什么二手车电商平台敢做银行不敢做的事情？因为前者作为交易平台积累了大量车商的数据：比如过去半年车商的库存周转情况，在平台上拿了多少辆车、销售情况如何、资金结算速度怎样——这些都是风险定价的基础。如果冠以“大数据”的名义，这就是互联网金融的特质之一，通过数据分析来识别风险并匹配定价，解决线下金融机构风险识别成本过高的问题。
除了二手车电商平台，第一车贷、第一车网也在推动经销商贷款，但缺乏平台的推广，尚未形成气候。
玩法二：二手车贷款勾引消费者买车
如果把经销商贷款看成是批发业务的话，那么针对消费者的二手车贷款则是零售业务——这块的发展空间也叫人流口水。
根据中国汽车流通协会的统计，未来两年二手车的交易量将突破1000万辆，如果二手车贷款能够在其中占比达到20%，每辆车的贷款金额以10万元计，整个二手车贷款的市场规模就能达到2000亿元。五年后的市场规模还将翻倍至4000亿元。
蛋糕这么大，传统金融机构为什么啃不到？先来看传统金融机构在这块碰到的问题：
第一个是零售业务里面的交易真实性，因为二手车的交易发生在小规模的经销商，甚至是个人和个人之间的交易，其真实性得不到保证。
第二个是车辆估价的问题。传统金融机构非常担心骗贷，二手车的价值到底是多少他心里没底。笔者有个做融资租赁的朋友，他觉得最大的风险在于车价估不准，“客户一辆30万的二手宝马评估成50多万，然后按70%的贷款比例，放贷36万给他，客户还净赚6万多，倒霉的是银行或融资租赁公司。”
第三个是车辆处置的问题。客户违约后，二手车收回来怎么处置？对传统金融机构来说肯定要头大。
放在二手车电商这边，上述这些都不是问题。首先交易真实性不用担心，从平台上走的车最终都要过户。车的估价依赖于车况检测和历史成交数据，成交的车越多，积累的数据越多，定价越精准。而车辆处置正是二手车电商的长项。
（举报）