学历的影响广泛而深远，它不仅是个人求职和职场晋升重要因素，同时，不同学历背景的用户群体在信贷需求方面也呈现出多元化特征。稍早前，数禾科技出品了《见微知著，洞见人生:还呗高等学历用户借贷行为洞察报告》(以下简称“《报告》”)。《报告》显示，还呗APP的专科用户进入社会的时间普遍早于本科用户，通常在25~ 30 岁之间迈入事业和家庭的快速发展期，其信贷需求也随之最为旺盛。
还呗是国内领先的科技金融公司——数禾科技旗下的明星产品。数禾科技一直深耕大数据、人工智能等前沿科技实力，还呗之所以能对专科用户进行深入洞察，离不开数禾科技数智底座的强大支撑力。依托数禾科技的技术底蕴，还呗在不断有效提升服务质效、赋能客户实现更大化价值的同时，也更为积极有效地推动普惠金融政策的落地实施，有效强化消费反诈。还呗以实际行动助推构建公正、安全的金融生态环境，持续为推动行业健康发展贡献力量。
洞察专科用户消费信贷需求
还呗引领普惠金融服务高质量落地
对于专科生、乃至初入社会的毕业生而言，信贷服务是他们接触金融机构的初体验。造成这一现象的原因主要有两个:首先，随着互联网的发展、移动支付方式的兴起，线上信贷选项和入口在各类生活消费场景中都变得触手可及，这也让互联网下成长的新一代年轻人更容易选择消费信贷;其次，刚毕业的学生多数是信用白户，即从未在金融机构借贷，个人征信记录上没有任何借贷记录，这样的信用基础无法满足传统金融机构的风险要求，他们很难从传统金融机构满足贷款需求，这也导致了年轻人更倾向选择消费信贷。
金融机构是否将学历作为信用评估的重要指标呢?同在消费信贷领域的信也科技表示:“学历是衡量筛选客户的指标之一，但学历并不是最重要优先级，核验类数据、黑灰名单、多头用户等数据是更重要的指标。”消费信贷公司应通过建立完善的信用评估体系，多维度数据分析来评估客户的信用风险和还款能力，确保业务风险的可控性。
在贷款原因方面，《报告》指出，专科学历用户主要因生活改善而借钱，如装修、租房、电子数码产品、教育培训、旅行出游等刚性改善类需求和自我提升。值得注意的是，在专科学历用户中，有一大部分成为了个体工商户。作为小微企业主，他们为了公司经营而选择信贷。据了解，传统金融机构由于风险偏好，更倾向营收大、流水多的小型企业助贷支持，较多的“微”企业主多数是流水更小的，盈利更弱、更无资产的企业，在传统信贷中不符合风险要求，消费信贷正在弥补这一服务缺口。
据悉，还呗已为百万小微企业主及工商个体户提供贷款撮合服务，累计交易额超 400 亿，覆盖批发零售业、餐饮住宿业、租赁和商务服务业等国民经济全行业。还呗不断拓宽金融服务边界，以有效、准确的普惠金融服务滴灌小微企业主，以金融科技之力积极履行社会责任。
守护专科用户财产安全
还呗以科技实力构筑坚实反诈防线
对于专科用户在消费信贷环节常遇到的风险问题，还呗也给予了高度关注，尤其是近年来日益猖獗的电信诈骗现象。《报告》特别针对还呗用户群体中的电信诈骗受害者进行了深入分析与画像描绘。从《报告》内容来看，初出校园的人群过往需要了解和使用金融知识机会较少，实践不足，尤其是多数专科生金融基础知识薄弱，使得诈骗分子有了可乘之机。部分年轻受害者低估电诈分子的手段并抱有侥幸心理，认为自己能够在电诈骗局中返本抽身，结果越陷越深，最终成为刷单返利、投资交友等诈骗手段的囊中猎物。
电信诈骗不仅损害了人民群众的财产安全，也扰乱了金融市场的秩序，由此，在法治层面，我国对电信诈骗的打击力度不断加强。 2022 年 12 月 1 日《反电信网络诈骗法》正式实施以来，全国加大反诈知识宣传力度，相关部门依法从严、全链条打击电信网络诈骗犯罪。 2023 年，全国检察机关共起诉电信网络诈骗犯罪 5 万余人、同比上升六成多，帮助信息网络犯罪活动犯罪 14 万余人、同比上升一成多，利用电信网络实施的掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益犯罪7. 5 万余人、同比上升106.9%。
作为金融市场的重要参与者，还呗也主动出击，在业务端通过技术手段识别和拦截受诈用户，从根源保护用户钱袋子。 2020 年起，基于AI技术，还呗自研并多次迭代反电诈模型用于识别潜在被电诈用户并预警;结合人工审核电话专线，对疑似被电诈用户进行提醒和告知。截至目前，还呗有效识别存在受骗风险用户超 3 万人，反诈提醒人工电话累计 13 万通，成功劝阻近 7000 人掉进“电诈陷阱”，阻止受骗用户金额损失超 1 亿。
“联合警政加强用户端的反诈宣传，提升征信意识，辅以大数据、AI智能驱动的风控机制识别用户需求、匹配适当的授信金额……通过种种手段，我们相信能引导用户形成良好的消费信贷模式。”数禾科技相关负责人表示。
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