金融科技步入下半场，由强线上属性的业务领域向强金融属性、强线下特征的业务领域渗透，金融机构的数字化，需要科技公司的助力。 金融机构与科技公司“共建”，是各机构打破自我封闭，去实现效率最优、成本最优，是各机构携手去创造更大的产业价值和客户价值。

成为“操作系统”，或许是每个有野心科技公司的终极目标。

进入产业互联网的下半场，巨头们均开始“系统”建设上竞相发力， OS （Operating System）之争渐成热点。在阿里提出成为商业操作系统、腾讯提出做数字化转型基础设施后，产业互联网领域也在等待下一个面向行业空白点的“操作系统”级服务出现。

在JDDiscovery京东全球科技探索者大会上，京东数字科技集团CEO陈生强首次提出了公司做“数字化操作系统”的目标与定位。在引发业界关注的同时，一年前公司从金融跨界到产业的深层逻辑也初现端倪。

去年JDD大会上，京东数科宣布进军产业，在陈生强看来，一年里公司从金融科技、资管科技、数字农牧、数字乡村、数字营销再到智能城市，实现了技术上的进阶，也实现了科技与实体产业更好的融合。“这些产业数字化服务模块大有不同，但实际上，所有这些模块都有着一样的底层逻辑，是有着共同内核的数字化操作系统。”

这种定位“系统”，做整个行业数字化中台和内核的野心不小，实现起来也相当艰巨漫长。与此前流量红利期的商业模式相比，改造传统产业是名副其实的脏活累活，投入大、见效慢但价值高。从单点的局部突破进阶为综合性改造，为行业数字化“筑底”非一日之功。

正如一年前首次提出产业数字化时业界的惊讶与观望，数字科技领域的“操作系统”也在引发行业好奇心。京东数科提出的“操作系统”应该如何理解？这种系统价值和每个细分行业的差异化需求如何结合？这与单纯做技术平台的破局方式又有何不同？

拼图金融科技“下半场”

金融科技是京东数科的起点，也是其能力孵化器与技术练兵场，京东数科的“操作系统”建设首先发轫于这一板块。

今年 7 月，京东数科宣布以资管科技为切口进入金融科技下半场赛道。陈生强和集团内部对“下半场”的概念有过诠释——不局限于上半场对互联网流量的追逐，金融科技下半场实现从弱金融到强金融的转变，由强线上属性的业务领域走向强金融属性、强线下特征的业务领域。

但彼时， “金融科技下半场”的判断在外界看来更多是高度抽象的概念，下半场“是什么”清晰了，但做什么？怎么做？还需要一系列落地的业务去完成目标拼图。

从上半场到下半场，这种对行业发展阶段的把握，首先直接影响的是市场参与者的战略调整、架构优化以及资源的重新分配。

据记者了解，在做出“下半场”判断的同时，今年以来，京东数科内部已经从组织架构上进行了几轮调优，将不同事业群和业务线的能力沉淀成“技术中台”，此前分散的数据与技术重新整合后，再根据不同需求回流，更好地服务和支持前台业务创新。

这种技术中台在业务中有其现实需要。京东数科副总裁许凌在接受记者采访时透露：此前京东金融各个部门都和银行金融机构有合作，比如白条对接信贷系统、供应链金融和理财也有其他合作条线，大家对于技术能力的底层需求类似。另一方面，当一家银行可能从存款业务、信贷业务到账户业务、支付业务都和我们有合作时，它需要的不再是和单一业务对接，而是需要一个整体的“解决方案”。

类似情况其实也同样存在其他业务板块。比如资管科技，选取的是金融行业最大横切面，业务对象贯通银保证各类机构，这种类型服务就更需要大中台的支持，也更适合以解决方案形式来输出。此外，像消费金融核心的信用卡业务，覆盖所有商业银行，对效率、场景和流动性的业务需求点具有一致性，同样需要基于各种数据技术能力提出行业性解决方案。

业务痛点是催生模式创新的动力。在此次JDD大会上，京东数科就针对上述痛点披露了银行金融数字化解决方案T1、信用卡数字化运营解决方案以及升级版本的智能资管科技平台JT2。

以银行金融数字化解决方案T1 为例，其向银行等金融机构提供的是覆盖底层、中层、应用层的一揽子服务，涵盖IaaS、PaaS、DaaS、FaaS，通过构建业务中台、数据中台和移动中台，解决客户经营、场景运营、风险管理和技术重构等几大需求。

不同于此前to B服务商卖系统和运维的传统模式，这种模式提供的是从技术到业务的一揽子能力，技术最终需要通过业务变化来验证。京东数字科技集团副总裁谢锦生向记者解释，所有的技术解决方案如果不从业务谈起，或者不能真正解决业务的问题，最后往往都是空谈。

“金融机构转型，最终是要建立人、货、场合的总体能力。T1 的一站式逻辑不仅是技术，而是技术+业务的一站式，不管提供的服务是几百个组件、几百个产品，用什么样的图去展示，关键是帮助合作机构真正自主可控地去掌控自己的系统、建立跟场景的连接，做好客户的经营服务和产品创新。”谢锦生表示。

如果从更高视角去审视上述三个解决方案，会发现其切入点纵横多维，分别针对机构业务的纵深面（技术底层）、行业性业务的横切面（资管业务）以及银行核心垂直业务（信用卡业务）进行输出，但提供的基础能力底层互通，耦合性好。

在许凌看来，这是因为上述解决方案的提出依托的是京东数科沉淀的金融科技操作系统。“六年来，我们坚持做行业里最苦最累的活儿，沉淀了包括大数据分析、区块链、AI深度学习算法模型、自然语言处理等一系列硬核技术。”

许凌认为，一个开放的金融科技操作系统应做到三个要求：一是利用数字化能力输出，帮助金融机构在系统架构、产品运营、风险管理、场景运营等业务核心环节实现全方位数字化，降本增效；二是为金融行业各类参与机构提供底层互通、相互关联的数字化服务体系，提升机构间协同效率，助力金融市场高效运转；三是助力金融机构与各实体产业深度融合，实现场景共建、业务共生，提升金融服务实体经济的质效。

上述 “操作系统”在投入行业后目前已经初见成效。据京东数科方面透露：T1 目前为止已服务 50 余家金融机构支持合作机构的数字化转型，京东数科与农业银行、华夏基金先后打造的“智能托管平台”，企业级大数据平台均已进入业务增长期。

此外，在资管领域， JT2 上线 8 个月以来，服务机构已近 200 家，用户数量超过 1300 个，广泛覆盖银行、券商、基金、信托等多类金融机构的交易、投资、托管、研究等各环节。信用卡数字化运营解决方案已服务于 30 余家银行，可以帮助金融机构风险识别能力提升50%，审批时效提升80%，审批人力节省70%⋯⋯

打样数字城市“底座”

由于这种“数字操作系统”的底层逻辑具有通用性——以大中台沉淀一系列智能化技术和数据后，输出到不同行业的操作系统拥有共同的内核。这一内核在支撑应用层时，可以根据不同场景需求，通过“模块式”“工具箱”方式的输出，解决行业的共性问题。

在陈生强看来，这种科技能力复制到实体产业的核心逻辑主要体现在三方面：第一，通过技术应用，将物理世界的多维信息以及产业知识数字化，以数字连接打通线上与线下；第二，以数据和技术为最大公约数，重塑产业流程和决策机制，通过降低边际成本来实现规模覆盖，形成规模效应和网络效应；第三，用共建共生实现数据和技术应用在多产业、多链条的网状串联和协同。

如果说有什么场景可以验证这种跨产业的数字技术能力，作为承载住宅、产业、商业、行政等一系列职能的综合体，城市无疑是最具挑战性和典型性的改造对象。

据记者了解，目前京东数科已成为雄安新区“块数据平台”建设者。据雄安新区首席信息官张强透露，目前雄安智能城市与物理城市同步进入了大规模开工建设阶段。“雄安与京东数字科技正在合作为建设雄安新区数字孪生城市打造专属城市操作系统——块数据平台。该平台将是雄安新区的全域数据汇聚中心、数据管理中心、AI赋能中心和数据服务中心。”

“未来雄安新区建设的信息化系统将直接长在块数据平台上，把政务、安全、交通、医疗、物流等各领域的应用系统都立于这个数据基底之上，最终实现整个新区全要素数字化和孪生化。”中国雄安集团数字城市科技有限公司总经理王臻表示。

京东数科首席数据科学家、京东城市总裁郑宇在接受记者采访时表示：如果把城市看作一个人，云就是四肢和躯干，城市大脑就是人的大脑、中枢神经，IoT是五官，数据是血液，智能城市操作系统则是心脏，是核心引擎，它需要完整血液的吞吐再造，收回来再发出去，形成循环。

这一操作系统的关键核心在于时空大数据引擎，模块化时空AI算法以及基于联邦学习的数字网关技术等诸多前沿科技，以其中的时空数据引擎为例，它的计算速度是传统数据平台的数十倍，并且还在不断迭代，是真正的硬核科技。

上述技术可以让城市中海量数据用“查字典”方式归类、获得，通过AI算法模块化输出，由数字网关技术确保数据的安全互通，很好解决了智能城市建设面临的烟囱林立、数据安全、人才匮乏等难题。

在郑宇看来，对时空数据的理解，需要长期积累和磨炼，京东数科在此领域“国际领先”。“把这些东西抽象出来放到雄安，建完之后再回流，拿来一套新的系统去解决已有城市的各种问题。”在他看来，今后未必是在一个城市里面只建一个操作系统，比如公安、政法、税务，可以各布一个操作系统，网关连到一起，成套系统并不是只有一个，可以是多个进行连接。

据其透露，上述平台目前进度良好，已经接入了 50 多个委办局的数据，支撑了雄安大概 20 个政务系统的应用，一期项目预计在今年 12 月 25 日验收。

值得注意的是，目前巨头纷纷入场智能城市建设，但在郑宇看来，这一领域还存在很明显的挑战：一是需要生态，不能各自孤立，也不能一家全都包。第二，数据安全与数据开放共享怎么去平衡？第三，商业模式和持续发展问题，不能只靠政府补贴，如何产生运营效果。第四，既懂行业又懂大数据，既懂政府管理、职能需求，又懂产业的复合型人才仍然缺乏。

其认为京东城市目前提出的解决方案可以较好解决上述问题：通过成套系统把数据标准化、算法模块化、平台生态化，提供统一的底层，共建智慧城市，减少了工作量，又保证互联互通。“即使有些部门不愿意打通，我们也有方法，可以把数字网关放在不同企业内部，就像把小麦磨成面粉，把面粉做成一个包子，保证了各自数据的安全，同时解决了共享。”

事实上，在商业模式上，智能城市主要依靠建设资金和后续运营收入，但很多模式都在探讨中，还是摸着石头过河。据记者了解，目前在雄安项目上，京东数科的定位更多是围绕“千年大计”做样本，而不是盈利。

此外，这一解决方案的另一个核心要点是强调共建共生。“这个生态一定需要很多的企业一起来做，不一定非是京东一家来做，比如IoT可以让别的公司做，传感器也可以是别的公司做，我们做城市操作系统目的就是构建一个生态，让很多人一起建智能城市，不可能靠一己之力就能够解决所有的问题。”郑宇表示。

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