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银行发力零售信贷 榕树贷款智网AI技术助其业务转型

2019-09-03 11:11 · 稿源:站长之家用户投稿

       近期上市银行发布半年业绩透露出,零售业务增长较快,零售信贷贡献率逐步提升,各家银行亦表示持续发力发展零售业务,将其作为数字转型的重要手段。

       榕树贷款表示,近两年来,零售转型升级是银行重要的战略布局,从各家半年业绩表现来看已初见成效。事实上,零售业务转型不仅是银行实现利润增长的内在要求,更是一种内外因素共同推动下的大势所趋。在商业银行迈向“大零售”的阶段中,金融科技能力将起到关键性作用。

       内外形势倒逼转型

       当前,以大数据、云计算、人工智能等为代表的金融科技蓬勃发展,正全面融入金融业各个领域。在这一阶段,银行间的竞争也迈入了新的格局,对于银行而言,大零售并不仅仅是业务重点的转换,而是一场真正意义上的战略性变革。

       随着中国经济的快速腾飞,居民可支配财富不断累积,消费方式发生根本性变化,这使得个人客户金融需求日益旺盛和多元化,特别是中产阶级群体的扩大,催生了汽车、奢侈品、旅游等高端消费需求,而相应的消费金融服务,如汽车按揭、消费贷款、信用卡等业务也在快速发展,很多商业银行已经认识到零售业务将成为主要的利润增长点,并投入大量资源发展零售业务,这将带来对私业务在资产负债表上的扩大。

       就消费贷市场而言,其爆发式增长始于 2017 年,并持续释放潜力。究其原因,一方面消费增速有所下滑,国家对于鼓励消费的政策导向较为明确,出台了系列促进居民消费的相关政策。就在上个月末,国务院办公厅发布《关于加快发展流通促进商业消费的意见》,从多方位全面激发国内消费潜力,并明确要求金融机构要做好金融支持。另一方面,消费贷盈利空间大,加之资产久期短、资本耗用少等因素,更加受到商业银行青睐。此外,银行偏爱零售业务的原因还在于个人贷款不良率远低于平均不良率。

       有经济学者表示,经济发展带来的财富效应和金融科技带来的服务成本下降,为银行服务长尾客户提供了可能性,同时经济调整期中个人资产成为优质标的等诸多因素的叠加,为零售银行业务发展提供了前所未有的机遇。因此,商业银行应当抓住机遇大力发展零售银行业务,把零售银行业务作为应对未来挑战的重要发力点。

       与金融科技深度合作

       随着银行信息化、数字化转型的推进,金融科技应用已成为各大银行创新发展的主路径之一。从今年上市股份制银行披露的半年报来看,各家银行对“金融科技”着墨颇多,运用科技手段降低人力投入、提高用户体验已经成为行业的共识。

       业内人士表示,金融科技从表层肌理到经营内核更进一步地渗透至银行,未来的银行概念将更多地体现为一种服务,而这背后对银行自有的科技能力提出更大挑战。埃森哲预计,若不随之做出相应变革,截至 2020 年,32%的银行收入将会收到威胁。

       而对于银行而言,金融科技转型始终并非易事,中小银行受到的挑战尤甚。专家表示,寻求外部合作,如与拥有核心能力的金融科技平台合作不失为一种“走捷径”的方式,能够让银行快速获得技术支持,进而占领市场和用户。

       榕树贷款独创的智网AI技术,利用大数据和人工智能技术,全方位多维度刻画用户,综合评估用户的额度需求、用款时间、还款能力、还款意愿等信息, 1 秒之内完成产品匹配,为用户提供精准的信贷解决方案,满足全网用户多样的贷款需求,达到凡是有合理贷款需求的用户都可以在榕树平台得到授信,最终实现“普惠金融”。目前,与榕树贷款合作的机构包括银行、持牌消费金融公司、互联网公司等 500 多家机构。

       更为重要的是,榕树贷款独创的智网AI技术,具有全行业视角意义。由于榕树贷款连接B端机构,这些机构一般都构建了自己的风控系统。榕树贷款推荐的用户流量变化情况,恰好能够反应各家风控调整情况。

       “流量是全市场的,能够体现全行业的供给和需求,榕树贷款能够提前预警,给机构提供动态指导性和建设性的量化分析报告。对榕树本身而言,提前反应,给机构提供相应的用户。”榕树贷款表示。

       同时,丰富的用户贷后表现数据,还可提供金融机构原有规则下拒绝用户的实际表现,从而验证原有规则效果,帮助金融机构进行规则的优化调整,增加防范风险的能力。实际业务表现显示,能够高效地帮助金融机构进行无效规则的去除、现有规则的阈值优化确定,更加清晰、有效地进行风控反欺诈环节的判断。

       与同业相比,榕树贷款推介的用户更加符合金融机构的产品定位,用户转化率更高,信贷匹配率也更高。在合作的金融机构眼里,榕树贷款的优异表现直接和服务费用挂钩,金融机构更愿意让利即是对榕树贷款最大的认同。

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