编者按：全国第一个拿到 100 家银行订单的区块链企业唐泉金服说，“区块链≠虚拟货币”。区块链技术是新一轮信息革命的驱动力，更是信息时代思考和解决问题的新思维，是科学去中心化思维定势的方法论。
让人民币的身份证“联网”
说起最近火热的“黑科技”恐怕非“区块链”莫属了。
IBM宣布与欧洲银行巨头合作，将把区块链技术引入实际应用，打造区块链贸易融资平台；纳斯达克将创建基于区块链的广告合同交易所；工商银行与京东、农业银行与百度、建设银行与阿里、中国银行与腾讯均宣布在金融应用领域测试区块链……
然而对于大多数人而言，谈到区块链技术首先联想到的是虚拟货币。“区块链≠虚拟货币”，日前北京磁云唐泉金服科技有限公司（简称唐泉金服），做了一件很酷的事情——让人民币的“身份证”实现联网（原来每张人民币都像人一样，有一张唯一的身份认证编码——纸币的冠字和数字编号用来记录纸币发行序列 F1A2008888 即“冠字号码”）。
别看这个小小的举动，背后却是区块链技术突破性的应用，更是货币实现“数字化”必不可少的关键一步。这就相当于我们用的一代身份证升级为二代身份证，可以真正实现“信息互联”和“数据共享”。
唐泉金服通过应用区块链技术，可以将银行清分时上传的冠字号码，以及捆包号信息分布式存储在区块链共享的账本中；与此同时依靠区块链智能合约，实现线上冠字号码信息流和线下现金实物流的同步流转并跨（银）行共享共认。
这一举措可以将银行跨行调拨人民币的现金清分次数，由原来的至少三次减少为只需一次，节约了清分成本，避免了重复押运，提高了工作效率和现金管理水平。据统计，当前清分一张纸币的平均综合成本为0. 015 元； 1 亿元的（ 100 元面值）清分成本为1. 5 万元。
也就是说，唐泉金服利用区块链合理创新技术架构，实现了人民币信息的录入储存在辖区内共享，更加简单高效地实现了在跨行调款过程中，冠字号码信息流和实物流的同步流转，被看作是“区块链技术最务实”的突破。
2016 年下半年，产业互联网第一人、磁云科技创始人李大学，区块链技术专家、博晨技术创始人兼CEO张健会面并达成共识，区块链将是未来最重要的技术之一，必须要有所布局。与此同时，南京帑泉信息科技有限公司CEO李发强建议人民币跨行调款业务是区块链技术首选的应用场景。
于是三家公司联合投资创立了唐泉金服公司，并邀请拥有纸币和硬币智能防伪发明专利、深谙数字货币应用场景的银行业务专家李发强担任CEO。三位在各自领域里的资深专家联手，决定在拥有最敏锐触角的金融领域，率先研究区块链技术的应用，探索未来的“黑科技”。
为了具备经济理论前瞻性和金融科技的创新性，唐泉金服还聘任中国社科院金融研究所副研究员、阿里研究院顾问、数字货币账户专家周子衡为首席经济学家，共同致力于研究应用自主区块链技术服务于金融领域的专业课题。
这也是唐泉金服在短短时间内，在区块链技术应用领域取得突破性进展背后不为人知的故事。
区块链技术在“银行场景”的探索应用
唐泉金服以处于世界领先地位的下一代分布式账本技术L0 为支撑，在中国人民银行南京分行指导下，仅半年的时间就应用区块链技术，第一个成功实现了在跨行调款过程中冠字号码信息流和实物流的同步流转。
唐泉金服通过市场细分，并依据“以用户为中心”的运营分析和业务对标，找准了商业银行在跨行调款、人民币现金大数据、数字货币账户服务等方面的潜在需求，创新商业模式，直击用户痛点，重点推出了五大业务模块：
1.基于区块链和城市金融网设计的人民币跨行调款系统。
重点解决人民银行和辖内所有商业银行跨行调款、交款、取款过程中现金重复清分和押运、冠字号码信息不能同步共享等问题。唐泉金服在人民银行指导下，在这一环节设计了数字货币代替转账支票结算的应用场景，能保证票款同步结算，提升商业银行资金周转效率。
2.基于区块链的人民币冠字号码流通信息管理系统。
通过该业务，各银行网点可实现普查全额清分、监控网点坐支、纸币流转轨迹地图、冠字号码关联客户身份证信息等多维度、多层面的功能覆盖，更能有效推动反假币、反洗钱等相关技术升级，延伸社会服务功能。其中，南京人民银行中就曾依靠冠字号码信息查询系统协助警方破案，基于区块链的人民币冠字号码流通信息管理系统专设了涉案冠字号自动报警功能。
3.基于区块链的国家、省、市级别人民币大数据管理系统。
通过分布式存储在全国各地市级人民银行中心支行的冠字号码大数据及其应用，央行可跨链形成全面覆盖的“现金天网”，加上人民银行金库发行和回笼以及销毁等数据进而实现智能金库、精准投放、数据分析、科学管理、风险防控等技术升级，实现系统的数字化发展迭代，切实推动 “数字央行”工程。
4.基于区块链的数字货币账户设计与服务。
当前，数字货币发展势头强劲，商业银行对接数字货币增值服务渐行渐近。鉴于用户需求，唐泉金服能为发钞行、账户银行、财政等单位基于区块链分布式记账的共识机制和加密算法及其智能合约设计数字货币账户，配合其在跨行结算、对公清算、专项拨款、数字国债、数字税务、数字社保等应用场景方面进行软件定制化服务。
5.数字货币钱包应用技术开发与服务。
法定数字货币发行不仅需要设计数字货币账户，而且也要研发与之配套的数字货币钱包，通过便捷、安全、防伪、多功能的钱包服务，让用户直接体验点对点交易的便捷和低成本的实惠，开创比支付宝、微信等网络支付更新的服务模式。
唐泉金服将区块链技术与数字化结合，创新实现了从底层技术、智能合约到具体应用实践的行业领先商业模式，并在南京、江苏、上海、浙江等地的商业银行全面推广。截止到今年 5 月份，基于区块链技术的跨行调款产品在 100 家商业银行陆续上线，产品运行稳定，跨行调款产品极大提升了人民银行和商业银行对现钞流转的管理效率，同时也充分利用区块链的技术创新优势，保障了金融数据安全。
作为一家基于区块链的人民币数字化管理和数字货币账户的服务商，唐泉金服目前成为了“全球第一个拿到 100 个区块链订单”的企业。这种钱在转、云在算、链在管、人在看的技术创新模式和资源整合方式是值得探索的。
100 家商业银行订单，不仅仅意味着唐泉金服应用区块链技术己真正进入商业化阶段，更重要的是它科学地将分布式帐本和物联网以及云计算相结合，合理利用现有城市金融网等基础设施，实现了 100 家商业银行在人民银行的监控下，通过智能合约完成点对点支付。
唐泉金服相关区块链产品的技术创新模式和资源整合方式具有史无前例的开局意义，随着唐泉金服在金融行业的产品布局，未来将会有更多创新型的产品为金融行业带来更大的变革。
目前，唐泉金服已成为了一家专注于利用区块链、大数据、加密算法等现代技术手段为货币发行后市场服务的专业公司。在产业互联网转型升级的战略指导、数字货币应用场景的经验借鉴、分布式账本技术L0 的创新等多个层面，唐泉金服皆拥有走在行业前列的先决优势和条件。
区块链如何“发力金融”
有关专家分析，唐泉金服基于博晨L0 的区块链技术和共享机制，突破了传统单链结构的性能及存储瓶颈，让银行能够在互联网上像传递信息一样方便快捷、安全可靠、低成本地实现冠字号码同步、智能合约、大数据信息共享等升级变革，如若星火密布般在全国推广开来，未来或将掀起行业性的变革浪潮。
李发强表示，根据中国银监会和统计局的数据分析，全国 30 个主要省份，大约有 450 家中心支行，下辖 9000 多家商业银行，单就公司跨行调款、行内调款、人民币现金大数据的业务来看，预期潜在市场就有约 100 亿，未来发展空间巨大。
目前，通过分析应用区块链技术试点的南京地区商业银行，唐泉金服已逐渐形成了相对成熟和体系化的发展形态：
（一）区块链共享账本，增强数据可靠性 ?
应用区块链多中心的特点，由各参与方各自记账变为所有参与方共同记账，并由共识算法确保账本共享同步，保证数据一致的前提下增强数据的可靠性。
（二）分层化权限设计，优化管理
平台设计过程中根据不同参与方的角色设置监管权限，并通过智能合约定义人民银行和商业银行间调拨、清分的基本要求，从而奠定人民币数字化流通管理体系。
（三）大数据信息系统，精确服务
建设分布式存储冠字号码大数据信息系统，为成员行提供每一条冠字号码记录信息和所有相关的业务行为，包括冠字号码精确查询及批量查询、现金调拨的各项统计及人民币流通轨迹等大数据分析。
（四）智能化现金清分，节约成本
通过顶层人行端的区块链账本，优化调拨流程，减少现金清分次数和物流押运，通过扫描捆、包、箱号同步共享冠字号码信息。据了解， 2016 年度人行南京营管部跨行调款和相互取现总数约为 1000 亿元，使用这一系统，便可年节约成本约 1500 万元。如果普及全国，每年节约成本数蔚为可观。
（五）数字化实时结算，取代支票
通过数字货币及数字货币钱包的应用，替代转账支票，优化整合支票传递工作，降低资金在途成本，同时可以实现日间多场次调款，提升工作效率，节省人力成本。
研究发现，基于区块链技术、冠字号码流通系统，传统跨行调款业务信息和实物的流转效率有了大幅提高。在此基础上，引入数字货币，将结算资金流整合进来，未来银行可进一步提高效率、优化流程，实现整个业务的闭环；是人民银行在支付清算业务中试用数字货币的理想应用场景。
英国央行行长马克·卡尼就曾表示，区块链技术有潜力彻底改变银行的核心业务流程。可以在批量付款、清算和结算流程的准确性、效率和安全性方面实现显著改善，从而节省大量银行资本，并显著提高系统的弹性。
从银行业的试点情况我们能够初见端倪，区块链技术让一切信息都以区块链的方式进行呈现和交换，从而能完成将信息价值化的飞跃式转变。区块链不仅是新技术，而且更是信息时代思考和解决问题的新思维，是科学去中心化思维定势的方法论。
当区块链技术普及应用到其他领域，并在各行各业中实现创新性的发展，下一次时代性的变革离我们还会远吗。
