如果一辈子只买一份保险,让保险师告诉你该买什么!

2019-04-25 11:42 稿源:用户投稿  0条评论

       开始本期内容之前,先普及一个小常识,那就是保险公司有很多专业的医生,他们负责核保和理赔。

       核保者,守门也,什么样的客户需要体检,什么样的客户需要加费,什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝,什么样的客户需要提供哪些资料或证明,都由他们把关。

       理赔者,堵漏也,哪些病理赔最多,哪种事故属于保险责任,该不该理赔,该赔多少,需不需要到医院取证,都由他们说了算。

       他们都有一个共同的特点,那就是对医学和保险都有着深刻的理解,哪些产品该买,该怎么买,懂地不能更多。

       为此,特地走访了某大型险企理赔部负责人,为大家揭密,如果一辈子只买一个保险,应该是什么险。  

       1、到底该买什么保险?

       重疾险,重疾险,重疾险,重要的事情说三遍!!!理由也不用再问了,人家王石都说了,没有为什么,就是要买。

       2、对重疾险的理解

       在保险从业生涯中,看到太多因病致贫的现象,许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产,所筹得的钱却可能只是杯水车薪。保险师深道,在疾病面前人人平等,任何人都有患病的可能。

       随着保险意识的觉醒,越来越多的人意识到医术是治病救人,保险公司是用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗,医生只能救一个人的生理生命,保险才能救一个家庭的经济生命。

       3、什么时候买最合适?

       保险师建议:越早越好,原因有三个:

       第一,重大疾病发病率越来越年轻化,两个理赔案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一个 70 后一个 80 后,都是年轻人。再告诉你个数字,保险行业重大疾病平均索赔年龄是 42 岁,而不是我们想象的 60 或 70 岁;

       第二,买得越早越便宜, 40 岁的保费可能是 20 岁的1. 5 甚至 2 倍,而享受保障的年限反而短了;

       第三,年龄越小身体越好越容易通过核保, 30 岁的人可能买 70 万重疾险不用体检,但是 45 岁的人可能 30 万就要体检了,如果想买高一点保额的,查这个查那个,麻烦不说,还真不一定能通过呢。

       4、买多少额度呢?

       这个问题,和买车一样,保险师觉得在你力所能及的范围买得越高越好。

       当然,这样讲有点不太现实,要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲,保险师认为至少要买 50 万。

       这里一定要和大家澄清一个观念,那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱,还要考虑康复护理费用,和家庭收入损失的那部分钱。

       5、谁最应该买?

       首先要说明一点,保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响,甚至瞬间坍塌的非金融风险。

       那么,谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱,也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢,无非就两点,意外和疾病,对吧?如果说工作不顺利,投资失败,只要挣钱的人还在,那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说,留得青山在不怕没柴烧么。

      由此,衍生出正确购买保险的顺序:

      第一,一定是先大人后小孩,小孩出事,我们情感上是很受伤害,但是对经济上没有影响,只要家庭经济支柱健康平安,那这个家存续的来源就不会断,也就有能力继续挣钱给小孩看病。

      第二,先保障后理财,保险的保障功能一定是第一位的,而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现,理财储蓄投资,都应该在你购买了充足的保障之后再考虑,没有了1,再多的 0 都没用,就是这个道理。

       6、重疾种类越多越好吗?

      根据保险行业协会的规定,重大疾病保险必须包括 6 种必保疾病,恶性肿瘤,急性心肌梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术,冠状动脉搭桥术和终末期肾病,而单单恶性肿瘤这一项,几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%~80%甚至更多。

      现在很多公司为了噱头,将部分疾病拆分,或者把癌症明细列出来,动不动就号称保上百种癌症,根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以,保险师建议买重疾险时,根本不用关注重疾种类是 35 种还是 60 种,为了那些发生率极低的疾病多支付成本,没这个必要。我们中的有些人甚至都不买重疾险,只买专门的防癌险,或者两者结合。

       7、买重了能理赔吗?

       和费用报销型保险(报销的意思,肯定不能超过你实际花的钱咯)不同,重疾险是定额给付型保险。

       简单地说,就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时,保险公司一次性支付一笔钱,和实际花费多少没关系,只跟他购买的重疾险保额有关。

       因为人的生命和身体是无价的嘛,保险公司给你承保了多少额度,就该赔你多少,而且各家公司之间的理赔互不影响。

      不要带有侥幸心理,认为自己和家人不会得大病,国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪,更何况普通老百姓呢?

       没有人因买保险而变穷,但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。

       趁时间尚早,身体尚好,投保吧。

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