开始本期内容之前，先普及一个小常识，那就是保险公司有很多专业的医生，他们负责核保和理赔。

       核保者，守门也，什么样的客户需要体检，什么样的客户需要加费，什么样的客户公司根本不能接要直接拒绝，什么样的客户需要提供哪些资料或证明，都由他们把关。

       理赔者，堵漏也，哪些病理赔最多，哪种事故属于保险责任，该不该理赔，该赔多少，需不需要到医院取证，都由他们说了算。

       他们都有一个共同的特点，那就是对医学和保险都有着深刻的理解，哪些产品该买，该怎么买，懂地不能更多。

       为此,特地走访了某大型险企理赔部负责人，为大家揭密，如果一辈子只买一个保险，应该是什么险。  

       1、到底该买什么保险？

       重疾险，重疾险，重疾险，重要的事情说三遍！！！理由也不用再问了，人家王石都说了，没有为什么，就是要买。

       2、对重疾险的理解

       在保险从业生涯中，看到太多因病致贫的现象，许多家庭为了治病四处借钱、变卖家产，所筹得的钱却可能只是杯水车薪。保险师深道，在疾病面前人人平等，任何人都有患病的可能。

       随着保险意识的觉醒，越来越多的人意识到医术是治病救人，保险公司是用金钱挽救家庭陷入经济困境。重疾险的创始人心脏外科医生巴纳德博士不是说过吗，医生只能救一个人的生理生命，保险才能救一个家庭的经济生命。

       3、什么时候买最合适？

       保险师建议：越早越好，原因有三个：

       第一，重大疾病发病率越来越年轻化，两个理赔案例，一起猝死，一起心肌梗塞，一个 70 后一个 80 后，都是年轻人。再告诉你个数字，保险行业重大疾病平均索赔年龄是 42 岁，而不是我们想象的 60 或 70 岁；

       第二，买得越早越便宜， 40 岁的保费可能是 20 岁的1. 5 甚至 2 倍，而享受保障的年限反而短了；

       第三，年龄越小身体越好越容易通过核保， 30 岁的人可能买 70 万重疾险不用体检，但是 45 岁的人可能 30 万就要体检了，如果想买高一点保额的，查这个查那个，麻烦不说，还真不一定能通过呢。

       4、买多少额度呢？

       这个问题，和买车一样，保险师觉得在你力所能及的范围买得越高越好。

       当然，这样讲有点不太现实，要真买够了那预算也是一个问题。现实一点讲，保险师认为至少要买 50 万。

       这里一定要和大家澄清一个观念，那就是重大疾病保险绝不仅仅是看病的钱，还要考虑康复护理费用，和家庭收入损失的那部分钱。

       5、谁最应该买？

       首先要说明一点，保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险。

       那么，谁出事儿以及出什么事儿会对家庭造成这样毁灭性的打击呢?当然是家庭经济支柱，也就是家里挣钱最多的人。那么事儿呢，无非就两点，意外和疾病，对吧？如果说工作不顺利，投资失败，只要挣钱的人还在，那么就不会产生毁灭性的影响。俗话说，留得青山在不怕没柴烧么。

      由此，衍生出正确购买保险的顺序：

      第一，一定是先大人后小孩，小孩出事，我们情感上是很受伤害，但是对经济上没有影响，只要家庭经济支柱健康平安，那这个家存续的来源就不会断，也就有能力继续挣钱给小孩看病。

      第二，先保障后理财，保险的保障功能一定是第一位的，而且这种风险转嫁功能只有通过保险才能实现，理财储蓄投资，都应该在你购买了充足的保障之后再考虑，没有了1，再多的 0 都没用，就是这个道理。

       6、重疾种类越多越好吗？

      根据保险行业协会的规定，重大疾病保险必须包括 6 种必保疾病，恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病，而单单恶性肿瘤这一项，几乎涵盖了所有重疾理赔案例的60%～80%甚至更多。

      现在很多公司为了噱头，将部分疾病拆分，或者把癌症明细列出来，动不动就号称保上百种癌症，根本没有意义。恶性肿瘤这一项本身就涵盖了所有的癌症。所以，保险师建议买重疾险时，根本不用关注重疾种类是 35 种还是 60 种，为了那些发生率极低的疾病多支付成本，没这个必要。我们中的有些人甚至都不买重疾险，只买专门的防癌险，或者两者结合。

       7、买重了能理赔吗？

       和费用报销型保险（报销的意思，肯定不能超过你实际花的钱咯）不同，重疾险是定额给付型保险。

       简单地说，就是这个人确诊得了合同约定的疾病比方说恶性肿瘤时，保险公司一次性支付一笔钱，和实际花费多少没关系，只跟他购买的重疾险保额有关。

       因为人的生命和身体是无价的嘛，保险公司给你承保了多少额度，就该赔你多少，而且各家公司之间的理赔互不影响。

      不要带有侥幸心理，认为自己和家人不会得大病，国家领导人受尽医疗资源的呵护都没能逃脱疾病的魔爪，更何况普通老百姓呢？

       没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾保险而陷入万劫不复之地。

       趁时间尚早，身体尚好，投保吧。

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