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金融数字化改革浪潮袭来,To B成关键词

2019-08-13 09:25 · 稿源:锌财经公众号

金融,钱,科技,资金

声明:本文来自于微信公众号 锌财经(ID:xincaijing),作者:邓一鸣,授权站长之家转载发布。

2019 年下半年,在等待备案中沉寂的互金行业,有了关于行业出清的消息:多家网贷平台宣布退出P2P业务。

根据网贷之家公布的数据,截至 6 月末,正常运营的P2P平台数量已下降至 864 家。

备案消息并未落地,但按照《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》,“能退则退,应关尽关”成为了方向,互金企业纷纷寻求转型,成为金融科技企业和助贷平台,为下一阶段的发展找到了出路。

互金来到了赛事的中场,为企业提供金融服务成为了他们拥抱的对象,金融科技逆着寒冬成为资本市场关注的焦点。

根据天眼查数据,蚂蚁金服在 2018 年 6 月获得了 140 亿美元和 16 亿美元两笔融资,京东数科也在 2018 年拿到了 130 亿元融资。同时,金融科技公司在二级市场依然受到欢迎。根据网贷之家不完全统计, 2018 年有 9 家金融科技公司成功上市,其中多数公司以助贷等业务模式为主。

在技术方面,人工智能、刷脸支付等技术在金融科技领域大规模落地商用。据统计,蚂蚁金服推出的刷脸支付机具产品“蜻蜓”自 2018 年 12 月面世后,已在全国 300 多个城市落地;腾讯的微信支付也宣布将于 8 月发布支付工具“青蛙Pro”,将推出“刷脸级会员”解决方案。

在互金行业徘徊之际,传统金融机构则选择加速布局金融科技。据不完全统计统计,截至 2018 年年末,已有兴业银行、平安银行、招商银行、光大银行、建设银行、民生银行、华夏银行等商业银行成立了金融科技子公司。 2019 年 3 月,工商银行旗下的金融科技子公司也宣布成立。

从网贷平台转型为助贷平台,为银行等金融机构提供企业级金融服务、输出金融科技技术,究竟有哪些发展机会?金融科技的发展趋势又在哪里?

在锌财经举办的金融主题月线下沙龙中,锌财经创始人潘越飞邀请了爱财消金研究院院长甘小虎、排列科技首席科学家陈薇、行列秩CPO黄凯文、兑吧集团互动广告平台流量线负责人鲍晶晶、数秦科技合伙人兼CMO张波共同探讨“互金中场,企业级金融服务究竟应该怎么做”,以下为嘉宾主要观点。

爱财消金研究院院长甘小虎:金融的灵魂是商业模式

金研究院院长甘小虎互联网金融在今年被称为“金融科技”,我把它泛称为金融的数字化。

什么是金融的数字化?

众所周知,工业革命改变了英国,而现在的互联网革命正在改变全世界。

在这样的背景下,有些行业在互联网革命中走在了前面,比如报纸等内容信息因其数字化程度比较高,在十年前就开始了互联网化;社交的互联网化随着微信、微博等社交工具的出现而在五年的时间内就完成了。

这就涉及到一个问题:每个行业的数字化程度如何?

我们认为,在我们所处的金融行业中,实现数字化需要做到的是资产和信息都是数字化的。而目前,金融行业是当下中国正在数字化的最大的行业,金融行业的数字化是非常迅猛,非常庞大的。

在金融的数字化中,我们认为,金融的灵魂是商业模式。

这其中我们有自己的体会:从今年开始,我们全面开启To B业务。而做To B 业务和To C业务所需要能力的不同在于,做To C业务,只要做好互联网产品体验,用户体验流畅,拥有运营能力,就能做好。

但如果要把金融做深,就需要考虑你的商业模式和金融产品的设计,金融产品的设计是互联网产品设计的基石,这就涉及到对商业模式的选择。

因此,我们认为,商业模式能够决定一个金融企业的生死,金融产品的设计能够决定企业是盈利还是亏损,互联网产品设计能够决定用户数和盘子是否能做大,运营能力能够决定你的利润是7%还是9%。

而在互联网金融的草莽时期,P2P有很多种业务模式,包括个人信贷、供应链、二级市场、不良资产、大企业债、三农、商品分期、小微企业、过桥等业务。

之后,互联网金融出现了敞口,监管出现了阶段性的空白。在这样的环境下,传统金融机构需要互联网化转型的试水, 22 岁- 30 岁的年轻人需要拆借和信贷, 40 岁以上的中产需要3%以上的理财。

我们认为,目前线上信贷有三个方面的业务:一是流量业务,比如携程等消费平台通过消费金融的形式,把钱借给用户消费;二是资金业务,成为金融IT系统提供商;三是风控业务,成为风控解决方案提供商,这也是今年市场上最容易接受的一种业务模式,这种业务模式需要大量的数据模型。

排列科技首席科学家陈薇:国内消费金融市场需要防范风险

我想讲的是飞速发展的个人消费信贷与风险控制目标。

个人消费信贷是什么?

信用是一个人的资产,个人把信用作为资产抵押给了银行,获得资金,如果用户能定期按时还钱的话,就维护了资产,否则信用资产将受到损失。而消费金融是指以消费为目的的小额短期信用贷款,一般在1- 36 个月,或者更长。

消费金融拥有无抵押担保、单笔授信额度小、审批速度快、贷款期限短等特点,主要目标是花钱消费,在家电家居、教育、旅游、医美等场景比较常见。

通过和国内的互金公司和金融机构合作,排列科技了解到,目前中国的信用市场还处在发展和萌芽的阶段,在信贷的发展过程中会有很多问题:信贷数据的质量不好,数据来源不明确,个人信用违约成本比较低。

经过调研,我们发现,目前消费金融的主体分为四大类:第一类是作为行业主导者的商业银行,主要方式有发行信用卡和参股消费金融公司。

第二类是持牌消费金融公司,以银行系和产业系为主,产业系的消费金融公司有海尔集团等企业,他们可以用金融作为推动产品营销的手段,获取更多客群。

第三类是流量为王的互联网消费金融公司,以电商系和分期购物平台为主。

第四类是第三方支付平台,他们有相对熟悉的客群,便利的支付。

同时据统计,国内消费金融绝对规模保持高速增长,到 2017 年消费信贷规模超过 26 万亿, 2018 年预计达到31. 4 万亿。

万亿市场是什么概念?一个万亿市场能够养活一个阿里巴巴, 30 多万亿的消费金融市场,意味着能够给银行、互联网消费金融公司等金融机构留有一大片的发展空间。

而消费信贷来自于新的金融技术和更广泛的获客渠道,扩大的消费金融规模伴随着不少风险,这些风险主要来自于套现交易、风险控制基础薄弱不规范、客户数据不安全、骗贷问题严重和信用风险。

例如,在数据方面,很多公司都说不清楚自己的数据是从哪里来的,在国外看得很紧的数据在国内是满天飞的,所有人的数据都在“裸奔”。

因此,我们对消费金融进行风控的目标是控制欺诈风险、选定目标客群、进行合理定价、控制和稳定不良水平。

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