2018 年进入尾声，金融科技今后如何发展，成为近期热议的话题。近日在北京举行的“探索金融与科技融合发展之道” 2018 第二届中国互联网金融论坛上，行业人士普遍认为，金融科技的发展应该坚持业务底线、提升应用实效。

　　事实上随着监管体系的完善，互联网金融正逐渐走入良性发展期。

　　在知名车贷平台人人聚财创始人兼CEO许建文看来，目前网贷、三方支付以及其他各细分领域的监管政策逐渐完善，征信方面的基础设施也在加强。金融科技的流量红利正在消失，从过去“规模至上”进入科技驱动的精细化经营阶段，这既有政策规范的因素，也是互联网行业自然发展规律。

　　据了解，人人聚财成立于 2011 年，以车贷为主营业务，是中国一线互联网金融平台。公司对接的车贷资产端规模处于行业领先位置，覆盖全国 29 个省市自治区、 152 个地级市。目前累计注册用户 590 万人，累计交易额 296 亿， 7 年来已累计服务借款用户 36 万人。

　　“金融科技首先要有明确的客群和场景，才能找到创新的方向。”许建文表示，人人聚财主营业务是车贷，资产端主要服务个体户、小微企业主等自雇群体，在车贷场景中通过金融科技手段，不断优化服务小微个体的技术解决方案。

　　数据表明，人人聚财车贷借款人50%以上客户有工商登记信息，且工商注册时间集中在1- 3 年。这也充分印证了P2P车贷的场景，即为创业初期的自雇人群提供小额借贷信息服务，成为金融“脱虚向实”的重要组成部分。许建文表示，经过多年探索，人人聚财走通了车贷解决小微个体融资需求的路径。

　　以往车贷的各个流程链条严重依赖人力，且标准化程度较低，不但存在效率、成本上的浪费，也滋生道德风险和操作风险的发生几率。 2017 年人人聚财开始实施科技赋能战略，旨在实现营销全渠道化、运营自动化、风控数据化和贷后智能化，达到精细化运营的目标。

　　“通过金融科技在全业务链条上的应用不断深化，人人聚财已实现车贷从典当逻辑向授信逻辑的升级。”许建文介绍，凭借前期资产拓展与大量数据与经验积累，平台建立起贷前的自动化审批、反欺诈系统，贷中GPS智能化预警，贷后风险分级与自动化管理等风控系统，风控重心得以从车向人倾斜、从重贷后向重贷前转移，以人车双维度更准确地在前期识别和管理风险。

　　在许建文看来，金融科技的最大优势是效率提升，是服务小微客户的核心应用方向。许建文举例，人人聚财的车贷自动化流程使得借款时间从以往 1 天以上降低为免去面审环节的最快 30 分钟闪电贷。数据化风控明显强化了资产质量，放款成数越高反而风控效果越好。目前公司平均放款额度已做到车辆估值的8.5- 9 成，客户满意度也得到显著提升。

　　未来，人人聚财还将深挖小微客群和车贷场景特性，打造宏观+微观更多维的风险闭环，从而进一步破解自雇人群融资难题，打通车贷服务小微路径，扩展其经济与社会价值。