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持牌消金机构数字化加速,马上消费金融科技硬实力居首

2023-10-20 10:17 · 稿源: 站长之家用户

“消费金融不仅要有金融的本质,还要有科技的内涵。”

从 2010 年首批持牌消费金融公司获批至今,已经过去十三年。

十三年来,有繁荣,有低谷。而科技以惊人的速度改变着消费金融行业的面貌,重塑着消费金融行业的生态体系与发展格局。

在科技迅速迭变的时代,如果不想“被改变、被重塑”,那就要转换攻守位置,主动拥抱数字科技,顺应数字化浪潮,内外协同向前跨越。

今年上半年,持牌消费金融行业业绩呈现恢复向好态势。零壹智库统计 20 家数据披露较全的消费金融公司财报发现,整体业绩普涨,其中 12 家实现营收、净利润同比双增长。从盈利角度看,招联消费金融、兴业消费金融、马上消费仍处于头部梯队,净利润均超过 10 亿元。

业绩整体向好的原因,除了政策暖风之外,各机构推进数字化转型降本增效,通过科技进行服务创新和降低经营成本等也是重要因素。

当下,数字化转型已经成为一道必答题,但从何处切入值得探讨。发展至今,我国持牌消费金融机构的科技创新现状如何,专利布局策略有何异同,科技成果是否落到业务实处,这是本文探讨行业发展状况的重要着力点。

一、从支撑发展到主动赋能,持牌消金科技战略“攻守转换”

在国家战略和技术发展的双重驱动下,数字化转型已成为消费金融焕发新生的重要驱动力。相对于银行、保险、证券等其他传统金融业态,消费金融机构对科技自主创新更为重视。

这首先是因为,持牌消费金融机构诞生和运营之初,赶上了互联网金融发展的黄金时期。其次,消费金融机构运行本身依靠技术驱动,需构建牢固的数字底座。此外,消费金融行业重视科技自主创新,也是消金机构扩容+监管趋严+高质量发展要求背景下“破局”的需要。

从战略层面看,众多持牌消费金融机构快速应对转型需求,将科技创新上升为重大发展战略。以马上消费为例,自成立以来就坚持以科技为驱动,走自主产研的发展战略,目前已自主研发 1000 余套核心技术系统,为营销、风控、运营等业务赋能,构建了覆盖业务全流程的数字化闭环。

背靠阿里巴巴和蚂蚁集团的蚂蚁消费金融也是厚植“科技基因”的一个典型,以技术立身,靠资本端的助力,使其具备强大的内生增长实力,同时也注重对外输出科技,借助“开放”来实现消费金融服务能力的延伸。

二、科技投入:下好“先手棋”,马上消费专利价值居首

从策略层面看,坚持自主研发、探索前沿技术,共同为持牌消费金融机构夯实科技根基。

随着消费金融行业行至分化阶段,行业玩家普遍更加注重自主研发实力的修炼与提升,从技术追赶向前沿引领迈进,在科技投入、科技人才建设等方面都有长足的进步。

据了解,马上消费过去八年在科技上已经累计投入超 31 亿元,目前技术研发人员占比超过70%。其董事长赵国庆在一本为八周年出版的内部书籍《创业之路》中回忆道,公司首笔自主研发经费 3000 万元就是他个人自掏腰包,这也印证了马上消费“创业之初就立志打造以科技为驱动的金融机构”。

科技投入大,科技研发成果也相应持续“涌出”,专利的数量和质量就是最直观的一个体现。

根据零壹智库发布的《中国消费金融机构专利与科技研发报告(2023)》报告,截至 2023 年 9 月 19 日,在 31 家持牌消费金融公司中,有 22 家合计公开披露了 1962 件专利。其中,马上消费公示的专利 956 件,占行业总量的48.8%,居行业首位。

不只是专利数量,在专利价值上,行业之首也是马上消费,达到 1160 万美元;其次是招联消金与南银法巴消金,专利价值分别为 297 万美元以及 235 万美元。

相比于专利等科技硬实力,消金APP应用更像是“看得见”的科技力。作为消费金融公司线上运营的重要载体,消金APP的业态也是窥见机构科技力的重要窗口。

根据零壹智库发布的《消费金融APP活跃度榜单(2023H1)》,截至 2023 年 6 月 30 日,在已开业 31 家持牌消费金融公司中,共有 27 家共上线了 42 款APP,与去年同期相比增加了 9 款。

从整体评分来看,消费金融公司APP活跃度平均分为3. 87 分,仅有马上消费旗下的安逸花APP表现较为突出,超过 8 分。安逸花APP以总分8. 48 分名列首位,招联金融APP以6. 11 分位居第二,两家连续三次稳居行业前两名。

此外,不少持牌消费金融机构将“下好先手棋”放到更加重要的位置,选择与各大高校开展产学研合作,共同研究、探索前沿技术。据了解,目前至少有 8 家消费金融机构与高校共建实验室,并基于共建实验室的研究向人工智能、金融科技等领域的前沿技术进行深入拓展,加速科技研究成果转化。

据零壹智库梳理,马上消费已联合浙江大学、南开大学、中国科学院等 19 所高校、科研院所成立实验室、国家 级博士后科研工作站,加速科技成果转化。蚂蚁消金继续深化与重庆大学的专项合作,共同研究反欺诈联合建模、AI生成技术等领域,突破人证识别难题。

三、科技成果转化:以数字化打造消金新业态

金融行业数字化转型行至深处,对科技的转化价值要求越来越高。而如何规避技术“挂空挡”,检验科技是否落到实处,得让业务来说话。

从管理赋能角度来看,底层技术的深入应用,能够赋能智能获客、智能营销、智能风控、智能运营等诸多消费金融业务场景,达到降本增效的效果。

从专业赋能的角度来说,优化客户体验非常重要。例如,马上消费发布的首 个零售金融大模型“天镜”,将AIGC技术投入实际使用,赋能智能营销、智能客服等金融业务环节。天镜拥有汇集智慧、唤醒知识、众创价值、数字分身四大核心能力,不仅能帮助客服搭建沟通顺畅的“直通车”,还能解决员工在提取、利用结构化和非结构化文档中的数据资料的痛点,以更人性化的方式提供金融服务。蚂蚁、小米等巨头竞逐AIGC大模型,也为旗下消费金融机构(蚂蚁消金、小米消金等)重点赋能其在消费金融领域场景的应用。

从社会赋能的角度来看,消费金融机构应当以科技手段助解乡村振兴、绿色金融以及消费者保护难题,让科技成果真正惠及普通大众。

例如,平安消金打造覆盖事前、事中、事后全流程的智能管理平台,截至 2023 年 6 月,平台累计提供智能解决方案服务近 340 万人次,客户意图识别准确率达95.39%。

再例如,马上消费建立乡村振兴数字化赋能中心,推进大数据、人工智能技术在环境监测、种养殖业、产品溯源等领域的应用。

小结

科技是第 一生产力,不仅推动历史车轮滚滚向前,同样也推动着消费金融行业持续向上发展。数字技术的不断迭代,使金融业创新或主动或被动地再次提速。

对消费金融行业来说,随着AI的加速渗透,业内机构的转型与发展对科技创新的依存度将越来越高,只有主动求变,并将“变”落到实处,才能“走得远”和“走得稳”。


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