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融360|简普科技解读 征求意见稿发布,现金管理类产品何去何从?

2020-03-26 11:51 · 稿源:站长之家用户投稿

2019 年 12 月 27 日,人行起草了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知(征求意见稿)》,但是在管理的要求上,对现金管理类理财产品趋向于货币基金,并且各项要求都十分相似,几乎雷同。那么假如说现金管理类理财产品成了货币基金的影子产品,现金管理类产品又该何去何从呢?

投资者购买活期理财产品,通常考虑安全性、收益率、流动性这三方面因素,各类活期产品的安全性差别不大,本金亏损概率都极低,所以考核点就主要体现在收益率和流动性这两方面。

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在收益率方面,一是看收益率高低,这方面很直观;二是看收益率浮动大小,有些活期产品收益浮动很大,这种情况下单日收益没有太大参考意义,最好比较中长期收益率;三是看收益规则,大部分活期产品每日收益率是固定的,少部分产品则是靠档计息。

在流动性方面,主要看资金提现多久能到账,其次要看能到账多少钱。融360|简普科技

如果现金管理类产品新规开始实施,则和货币基金会非常雷同。

过去银行现金管理类产品的投资范围更广、久期更长,所以收益率要比货币基金高很多。但是根据征求意见稿,今后现金管理类产品投资的银行存款、债券回购、中央银行票据、同业存单期限要在 1 年期以内,债券剩余期限要在 397 天以内,不得投资信用等级在AA+以下的债券和资产支持证券,投资组合的平均剩余期限不得超过 120 天,平均剩余存续期限不得超过 240 天。

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这些投资要求都会导致现金管理类产品收益率下降,直至降到与货币基金同一水平,届时现金管理类产品会失去收益优势。

目前现金管理类产品分为T+ 0 理财和T+ 1 理财,近两年T+ 0 理财发行量有上升趋势,流动性要更强,工作日交易时段购买,当日确定份额并开始计息,工作日交易时段赎回,资金实时到账。T+ 1 理财的流动性就要弱一些,计息时间和赎回资金到账时间都要晚一天。融360|简普科技

但是根据征求意见稿,单个投资者在单个销售渠道持有的单只产品单个自然日的赎回金额设定不高于1万元。该赎回规则与货币基金相同,新规实施后,T+ 0 理财的流动性会大幅减弱。

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理财子公司发行的现金管理类产品,购买起点大多是 1 元,首次购买可直接在网上做风险评估,有望通过互联网渠道代销,今后和货币基金将会非常类似;但传统银行发行的现金管理类产品门槛最低是 1 万元,且首次购买需要到银行线下网点做风险评估,对投资者来说相当于多了两层障碍。所以,现金管理类产品新规对很多不设立理财子公司的银行来说冲击比较大。融360|简普科技

当前对银行和理财子公司来说,可以先跑马圈地,继续发行收益率相对较高的现金管理类产品来吸引客户。即使今后现金管理类产品与货币基金雷同,在不出现明显短板的情况下,客户不会轻易流失。

总体来看,未来现金管理类理财产品收益率很有可能会下降,同时也有可能带动货币基金收益率下降,降低了流动性风险,也会使银行的结构性存款、大额存单保持热度,利于缓解存款成本压力。

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