相互保爆红,蚂蚁金服动了谁的奶酪?

2018-11-08 10:40 稿源:全天候科技  0条评论
摘要: 相互保不仅承担了蚂蚁金服在保险市场上2C的野心,也是其布局相互保险市场后收获的第一个重要成果。但是对业务模式颇为相似的网络互助行业来说,相互保是敌是友尚无定论,不过,在相互保带动下,网络互助头部公司正在争取相互保险牌照;腾讯、百度也可能入局。

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作者|张吉龙 编辑|安心

相互保的出现如同在保险市场上刮起了一股旋风。

依托支付宝平台的流量优势,相互保自 10 月 16 日上线以来,用户实现爆发式增长,截止到 11 月 5 日,其用户已经突破 1600 万人。

随着相互保的爆红,其影响力也早已经穿透蚂蚁金服生态,对更多的行业产生了影响。尤其是网络互助行业,那里的从业者对相互保的出现表现出“五味杂陈”的心态。

这个形式酷似网络互助的保险产品到底是敌是友尚无定论,网络互助行业对相互保担心、紧张、期待,他们对这个新生事物的未来充满好奇。

而这款承载着蚂蚁金服在保险领域野心的新产品上线后,如何在普惠保险和引流工具之间保持平衡的争议也一直没有散去。

相互保的未来可能继续在“旋风”和“旋涡”之间前行。

蚂蚁金服的野心

纵观整个中国互联网历史,相互保的蹿红速度也是非常罕见的。

10 月 16 日上线,第三天用户突破 330 万,第 8 天用户突破 1000 万,第 18 天突破 1500 万。作为参照,其前辈余额宝在上线 18 天时,用户才刚刚突破 250 万人,不及相互保的1/6。

支付宝的流量支持在相互保的快速发展中显得居功至伟。阿里巴巴 2019 财年Q2 季报数据称,截至 2018 年 9 月 30 日,支付宝的国内年度活跃用户超过 7 亿——为了推广相互保,支付宝曾在其APP首页上对产品进行露出。

流量因素之外,蚂蚁金服副总裁尹铭认为,“相互保”之所以受到热捧,还有一个重要原因是用户广泛存在的大病保障需求被唤醒。

由于各种各样的原因,商业保险目前在国内覆盖率非常低。根据中信保诚人寿发布的《国民健康大数据白皮书》数据,我国商业健康险支付比例只有4.5%,而医疗费用自付比例则接近40%。中国保险行业协会的调查结果是,自身发生重大疾病风险大的受访者中,超过 8 成未购买商业健康保险。

相对于传统商业保险,相互保的一个重要特点是将价格设置的比较亲民,“相互保”采用费用分摊机制,根据实际出险情况,均摊保障金及10%的管理费。

相互保方面表示,单起案件每个用户的分摊金额不超过0. 1 元。“根据精算师估算,每期大家被分摊到的钱最多也就十多块钱。”信美相互总精算师曾卓表示,基于目前国内的重疾发生状况,预计参与的成员第一年需分摊的实际金额为一两百元。

由于定位精准,相互保的火爆似乎是必然的。根据《经济观察报》报道,蚂蚁金服副总裁、蚂蚁保险总裁尹铭对相互保的预期是,希望在很短的时间内参与人数可以上亿。

外界认为,这款由蚂蚁金服联手信美人寿推出的新型保险产品实际上寄托了蚂蚁金服多年以来在保险领域的2C的“野心”。

2016 年 8 月,马云出席中国保险业发展年会时表示,“互联网保民已经有3. 3 亿,人数上是股民的 3 倍。”马云说,“一个社会所有人都是股民是不正常的,一个社会所有人都是保民是健康的。”

蚂蚁金服内部对保险平台赋予了to C和to B两个任务—— 2017 年 5 月尹铭发布内部邮件称,蚂蚁金服保险平台一方面通过人工智能等技术,为行业做好保险教育,让全国的消费者对保险最基本的认知。另一方面,通过数据建模等技术,助力保险公司推出触达到生活方方面面、理赔体验便捷的产品和服务。

目前在这两个任务都有一定的成果呈现。

在to B方面,蚂蚁金服 2017 年先后推出了旨在帮助保险公司实现车险精准定价的 “车险分”以及代替定损员,帮助险企提升定损效率的“定损宝”。

而在to C方面, 2018 年 8 月蚂蚁金服已经联合中国人保寿险共同推出了 1 块钱就可以起投的“全民保·终身养老金”产品。再加上近期推出的相互保,蚂蚁金服在C端也有了两款产品。

除了教育用户,推出相互保也是蚂蚁金服抢先布局市场潜力巨大的相互保险的必要动作。

安信证券研究报告指出,在国际上看,相互保险始终是一种主流形式。国际相互合作保险组织联盟(ICMIF)统计显示: 2015 年,全球相互保险保费收入1. 2 万亿美元,占全球保险市场总份额的27%,覆盖9. 6 亿人。

而全天候科技统计了银保监会公布的保费数据发现, 2018 年1- 8 月,中国四家互助保险公司合计的原保险保费收入为36. 73 亿元,占比仅为0.13%。

在相互保险行业的布局上,蚂蚁金服走在了其他互联网巨头的前面。早在 2016 年,阿里就发起筹建了国内首家寿险相互保险公司——信美相互保险。

相互保内部人士对全天候科技表示,一方面国家政策支持,另一方面,大众的健康保障意识觉醒,加之互联网科技发展,使得相互保险在服务效率、运营效率及模式创新上都有了可能。相互保险在中国迎来了一个发展的好时机,所以,“信美相互与蚂蚁金服对相互保险的发展前景、市场潜力都长期看好。”

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