与百度高层面对面谈互联网金融

2016-05-31 15:54 稿源:产品人老吴的网站  0条评论

作者:老吴      写于:2016-05-30   公众号:ChanPinLaoWu

之前老吴写过一篇文章“以百度钱包为例谈竞品背后的逻辑思维”,从剖析一款产品开始层层分析,剥开现象看本质。这篇文章引起了百度的关注,并通过公众号联系到我,说:“老吴,我们想请您过来做下咨询,我们领导想见见您”。后来得知,要见我的是百度的领导朱总,便欣然答应了,因为我也想见一见传说中百度领导的风采,带着学习的心态来到百度。先后见到了市场总监王总,一位精明强干的知性女孩;高级公关经理王经理,一位漂亮美丽的女孩;还有一个运营的女孩,当时没交换名片,名字没有记住。王总先给我介绍了百度金融的现状:“百度2013年开始做互联网金融,百度金融(金融服务事业群组)整合了原有的金融业务,并将金融上升到百度战略级位置。金融服务事业群组成立于2015年12月14日,业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块,基本覆盖金融服务的各个领域。”

介绍完现状后,王总切入主题。

王总:“老吴,我们看了您写的关于百度钱包的文章,也很想跟您认识下,为什么您会这么关注我们的钱包产品呢?”

老吴:“我最近一年多都在做P2P,互联网借贷平台,都是互联网金融体系,就对金融类产品关注的多一点。”

王总:“我们公司金融这块有两款APP产品在同时运营,一款就是您知道的百度钱包,另一款是百度金融,两款产品目前都在做,运营两款产品非常费精力,以后可能想把两款产品合并起来,您怎么看?”

老吴:“一条产品线同时运营多款产品一定会花费更大的精力,目前互联网金融业群雄逐鹿。龙头老大阿里的蚂蚁金服,老二腾迅旗下的财富通,同时还有京东金融,苹果的ApplePay,东方财富等,这些都是可以与百度在互联网金融业里一决高下的企业。百度在互联网金融业入行较短,本身与百度在行业内的地位不相符。回到正题,一个企业在一个行业同时运营两款APP产品,如果想成功要花费更大的精力。我认为想在这个行业里能快速的追上阿里和腾迅,首先要做的是收起十指合力出拳,集中优势兵力重拳出击。像腾迅、苹果、东方财富都是专心打造一个出口,腾迅利用微信的强大用户群实现为金融引流,苹果利用众多忠诚粉丝实现引流,东方财富做专基金一个行业。但阿里却是同时运营着两款APP产品,一个是支付宝、另一个是蚂蚁聚宝。阿里是想将用户资金的零钱与整钱分开,零钱放在支付宝里消费,整钱放在蚂蚁聚宝里理财。为了促进消费,阿里向支付宝引入了更多场景,如天猫、外卖、旅游等,另外还将传统线下服务也搬到了线上,如水费、电费、燃气、手机充值、车票预订、加油服务、超市惠等生活服务。而且,当我们在某一个超市或饭店消费时,也可以用支付宝埋单。随着支付场景的多元化,支付宝将有可能第一个实现钱包的电子化。”

老吴喝了口水接着说道:“对于蚂蚁聚宝,里面有活期产品、定期产品、基金产品、股票服务,满足了不同人群的不同需求,从保守型到激进型用户群体都有涉猎。阿里是最先入行互联网金融的企业,有着丰富的场景服务,零钱、整钱通吃,像阿里这样的先行者同时运营两个APP,将消费用户和理财用户分开是没问题的。一是因为阿里的金融体系已经被用户认可,先入为主;二是阿里相关金融配套已经具备,生活场景、金融品类;三是金融战略,通过蚂蚁金服这个大平台,多场景、多服务吸引更多的投资企业,最近听说中国邮政成为仅次于社保基金后的另一大股东,多数入股企业为‘中’字头企业,这些企业不仅共同分享阿里金融的成长,还会为阿里金融注入更多场景。阿里金融已经是一艘巨轮,正驶往深海。而对于成立时间较短,入行不深的百度金融,我个人认为如果想快速的突破,只有形成合力才行。京东也有着同样的问题,京东钱包和京东金融两款APP产品,他的目的应该也是想实现消费用户与理财用户的分离,但京东的两款产品差异化不够明显,不像支付宝与蚂蚁聚宝,目的明确、分类清晰,京东两款产品从设计上看都是在告诉用户我是一款理财产品,它们都将理财放到了首位。如果真的想把消费与理财分开,做成两款APP,就要加大它们之间的差异化,钱包产品就是要增强它的消费属性,加大它的消费场景;理财APP就是要突出理财,弱化场景。但如果想挤进阿里、腾迅的第一梯队,做专做好一款产品可能会更有机会。”

聊完后,王总接了个电话,可能是朱总秘书打来的,就起身去见这位传奇人物。我们找了一间会议室,在里面与美女边聊边等。我们聊到了百度贷款,百度可以为用户提供贷款服务,例如助学贷款。对于贷款服务来说最重要的就是风控,用户的还款能力和信誉度。

老吴:“百度贷款应该跟京东白条性质差不多,像支付宝也能提供购物贷款,它们有着用户消费大数据可以用来做为评估用户的还款能力的依据,百度是如何来判断用户有还款能力的呢?”

王总:“百度也是通过大数据进行分析的,只不过不是消费这种直观的数据。例如我们可以通过用户的行动轨迹进行分析,如张三每天出行路线都是从A点到B点,天天路线都不变,这说明张三是一个正常的上班族,应该有着稳定的生活来源。如果李四的家与单位非常远,每天从回龙观出发到房山上班,一天来回4个小时,这种情况说明李四的离职可能性会很大。当然百度还可以通外卖、团购等其它平台数据共同分析用户行为,通过行为分析得出用户的还款能力。当然,还要结合银行等存款、取款、贷款等大数据共同搭建一个较完美的风控模型,通过风控模型来分析用户的还款能力。”

正聊着,朱总过来了,我起身与朱总握手,交换名片后各自落座。

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