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钱多多:P2P网贷纯线上模式挑战在哪?

2015-12-04 13:46 · 稿源:ruanwen.la

2007年,P2P网络借贷进入中国。经过7年多的发展,已经由单一的纯线上模式,发展成为包括纯线上模式、债权转让模式、抵押担保模式、O2O模式、P2B模式等模式的庞大体系。

目前,我国P2P网贷行业,纯线上模式与线上线下相结合(O2O)模式是其两种主流模式。我们时常会想,国内P2P行业能不能有一天发展成纯线上模式呢?为什么很多平台现在还是采取线下模式来寻找借款人,甚至连后续的风控等也都是在线下进行呢? 钱多多(d.com.cn)行业研究员认为主要面临以下两个挑战:

首先,国内的个人征信体系不完善。P2P网贷本质上属于普惠金融的范畴,服务群体以中小微企业与个人为主。这些企业囿于银行风控体制的限制,很难从银行贷款成功。而这些小微企业对资金的需要往往又是“小、急、频”,银行很难满足其个性化的贷款需求。信用体系的不健全,导致了借款人融资成本的增加,同时也不能保证融资的安全性。这也是P2P网贷行业不能完全进行纯线上审核的重要原因。

第二,P2P网贷有些业务模式决定了很难做的纯线上审核。比如房产抵押、汽车质押、艺术品抵押等模式,做到借款人的纯线上审核模式是不可能的。以房产抵押为例,我国目前还没有就抵押物进行全国联网的信息共享机制,我们很难获得关于房产抵押的详细信息。因此,只能通过线下进行相关房产抵押信息的核查工作。艺术品的鉴定更不可能通过线上鉴定的方式来完成。因此,P2P网贷平台不同业务模式,决定了其风控模式的不同。很多业务模式,现阶段是很难实现纯线上审核的。

事实上,纯线上模式在国内之所以步履维艰,主要是由国内信用环境所决定的。作为中国网贷发展的鼻祖,拍拍贷能始终坚持纯线上模式,跟他们强大的数据支撑以及只做小额贷款有着密切的关系。这些都是时间和金钱的积累,一般平台望尘莫及。

从未来发展看,国内的信用体系建设正在逐步完善,“大数据”、信息共享、互联网高新技术都在蓬勃发展,线下风控流程完全搬到线上也并非全无可能。

“不可否认的是,纯线上模式对于简化审核环节、节约人力成本和经营成本等方面有着极大的优势,在未来国内的数据环境、信用机制都成熟的情况下,风控效率会得到显著提高。同时,越来越庞大的线下支出最后只能通过提高收费来覆盖,那时用户自然会选择低收费的平台,线上模式是未来的大趋势。”网贷平台钱多多(d.com.cn)相关负责人表示。

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