临近“618”，银行开启了新一轮消费贷“价格战”，部分银行消费贷利率低至3.24%的新闻引来不少人的瞩目。 2023 年被商务部定位为“消费提振年”，为促进消费市场活力，各大银行都赶在热门购物节前开启花式贷款促销。东融带大家看看，今年各大银行都为年中大促推出了什么优惠政策呢?
一、消费贷利率到底有多“卷”
据各大行官方消息，招商银行 6 月 1 日至 7 月 31 日期间推出的“闪电贷6. 8 折年中大促”活动，在活动期间建额成功的新客户可享受6. 8 折优惠，优惠之后利率最 低可达到3.4%;交通银行于 6 月 1 日至 6 月 30 日期间，推出“惠民贷年中庆典活动”，新批额的优质单位新客户可获得一张3.24%的提款年利率券，其他新客可获得一张3.6%的提款年利率券;工商银行推出的个人信用贷款“融e借”最 低年化利率3.6%;农业银行利率也低至3.7%。
除此之外，近期还有工商银行、中国银行、农业银行、平安银行、民生银行等多家银行推出消费贷利率优惠活动，最 低年化利率均已低于4%。根据机构监测数据， 2023 年 5 月，全国性银行消费信贷最 低可执行利率的平均水平降至3.61%，环比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中国有行消费贷最 低可执行利率的均值为3.56%，降至 1 年期LPR以下。可以看出，今年消费贷利率较去年降幅明显。
二、低息消费贷真能申请到吗?
消费贷属于消费信用贷款，无需抵押，所以审核的标准比一般抵押贷款更高，银行在审批客户贷款申请时，需要对客户的个人信息、资产、信用等情况进行综合评估，想要申请到像促销广告上那样低的利率并不容易。
就拿交通银行3.24%的提款年利率券来说，想要申请到这个最 低贷款利率折扣券，需要同时满足两个条件:
①客户的工作单位要在银行的优质单位白名单里;
②是银行的新客户。
按此标准，真正能够申请到3.24%利率的客户其实少之又少，普通群众基本无缘此福利。
近几年，不少国有大行针对消费贷产品设置了企业“白名单”。一般在世界 500 强企业、国企及事业单位工作的员工，才能够享受较低的消费贷利率优惠和较高的贷款额度。另外在资质评定时，银行也会参考客户的公积金缴纳金额以及房贷月供等情况。所以如果你的工作单位并不在银行的“白名单”，其他资质也不突出，基本不可能给到最 低利率。
三、办理消费贷时应该注意什么?
目前消费贷利率下行，激发了不少人的贷款需求。在办理消费贷时，需要着重关注以下三点:
还款方式的选择
在还款方式上，有先息后本和等额本息两种。一般来说，等额本息的还款方式能够使得资金的利用率最 大化，同时每个月的还款压力也较小。只是在借款到期之前需要一次性还清本金，选择先息后本还款方式的借款人需要做好资金规划，避免逾期还款造成征信负面。
手续费问题
不少金融机构在合同条款中暗藏玄机，比如打着低利率的旗号，先把借款人吸引过来，在实际签合同时不仅收取本金对应的利息，还会另外收取“手续费”。在办理贷款时一定要向工作人员仔细询问收费情况，并看清楚合同条款。
钱款用途要符合产品要求
消费贷仅用于日常消费，严禁用于房地产、股票投资。因为消费贷利率低于房贷利率，少数人可能会产生套利冲动，而消费贷银行贷后管理很严，建议客户拿到贷款后，大额消费时注意保留交易记录和小票等相关单据，为自己留下消费证据，防止银行抽贷。
四、消费贷利率是否还会下降?
当前，利率市场化程度较高。虽然银行息差水平已收窄至历史低位，贷款利率不宜过低，但是随着存款端负债成本下降，银行在资产端的贷款利率水平也有了下降空间。在房贷业务增长乏力的情况下，银行希望通过发力消费信贷增加居民贷款规模，也有可能进一步下调消费贷利率。
宏观层面上，央行刚刚开展 2370 亿元中期借贷便利操作，MLF利率结束了连续 9 个月的“按兵不动”，下降了 10 个基点至2.65%。加上近期银行存款利率普遍下降，在一定程度上意味着政策性降息启动。从这个角度来看，在利率整体下行情况下，消费贷利率同样有望下调。
最后，东融提醒大家，对于普通消费者来说，不管消费贷利率多低，在享受小额消费贷带来便利的同时，也要避免非理性过度负债哦。
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