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保险师CEO王玮华:三分钟读懂意外险的那些坑

2019-07-18 16:44 · 稿源:站长之家用户投稿

你永远不知道明天和意外哪个先来。对于未来的不确定和恐惧,是多数人首次选择保险的原因,也正因为如此,很多人的第一份保单都会选择从一份意外险开始。今天,保险师CEO王玮华和大家聊聊意外险的那些事儿。

王玮华:提到意外险,意外的四要素肯定要先普及一下,分别是:

1、外来的:伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

2、突发的:人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

3、非本意:非当事人所能预见,非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

4、非疾病:是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

以上四要素对构成意外伤害缺一不可,对认定伤害保险事故时必须同时满足要求。

当然意外险并没有想象中那么简单,稍不注意还是很有可能会掉坑的。大致罗列了意外险中常见的几个问题,接下来将逐个讲解,能避开这些,至少就不会选错。

一、王玮华:保障内容相似,保费相差甚远

你在购买保险过程中,往往会建议你附加一份长期意外险,看似是想让你获得更全面的保障,殊不知你将会为此多花很多冤枉钱。到底会相差多大,我们拿大致相同的保障来举个例子:“意外身故伤残: 50 万,特定意外(公共交通、私家车): 50 万,意外医疗: 2 万   0 免赔  不限社保100%赔付”

1、某保险公司,附加意外险,上述保障,每年保费 1248 元。

2、某保险公司,一年期意外险,上述保障,每年保费 169 元。

两者竟然相差 7 倍多。保障内容相似的产品,优先选择保费更低的,不花冤枉钱。

二、王玮华:投保百万身价,最终却只获赔 10 万

如果有款意外险,只有在一些特定场景下:公共交通工具、驾乘私家车、电梯里、飞机上才可以把你的身价提升至 100 万,当离开这些特定场景后,比方说走路被车撞、高空坠物、跌倒摔倒、溺水等情形导致身故,让你的身价暴跌 10 倍,也就是说身价降低至 10 万,那么,你还会觉得它是一款好的意外险吗?

意外险保是意外事故,但是,在保额上却差异很大,许多返还型的意外险,都会有上述的诟病,在基础保障方面相当差。

三、王玮华:意外伤残竟然一分不赔

常看到的意外险主要保障内容有:意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴。

这里重点说下意外伤残,我国颁布的《人身保险伤残评定标准》规定,根据被保险人险伤残程度从一级至十级,最重为第一级,最轻为第十级。意外险的赔付比例对应的是从100%至10%,具体的赔偿金额要视投保时的基本保额而定。

以全残代替伤残,如果一款产品保障内容是下图这样的话

那么,2- 9 级伤残保险公司一分都不会赔,只有全残和身故才会获得赔付。

、王玮华:选择职业,可以随心所欲吗?

职业类别一般分为1- 6 类以及拒保职业,其中1- 6 类职业, 1 类风险是最低的, 6 类的风险是最高的,因为职业的不同,发生意外风险的概率也会不同,所以,保险公司对于高风险职业在定价过程中会提高保费,同时同一家公司的同一款产品也会降低购买的保额。

投保前需要做两件事情:

1、查询意向产品的职业类别表,看自己的工作在这个保险公司属于几类职业。

2、看下这个产品承保的职业类别范围,自己是否在范围内。

从理赔的角度:如果投保的职业类别低于出险时的职业类别,那么保险公司就会拒赔,所以职业的选择可不能随心所欲。

五、王玮华:只看中基础保障,其他不重要?

1、投保须知、责任免除同样重要:看一款意外险适不适合自己,看基础保障的同时,也要了解清楚投保须知、责任免除,比方说,某款产品投保须知里面,明确了

不承担高空坠落所导致的意外责任,高空定义为层高 3 楼(含)或 10 米(含)以上。也就是说高空坠落是不赔付的。

2、意外险除了常见的保障内容外,有些保险公司为了提高竞争力,会加上额外特色保障,比方说,猝死、食物中毒。

保险师提醒:要彻底要求一款产品,投保须知和责任免除一定不能忽略;如果相似的产品和价格,优先选择有额外特色保障的产品。

六、王玮华:只要经济允许,保额真的越高越好吗?

意外是我们必须面对的两大风险之一(另外一个是疾病),意外险也是最基本的保险配置,因此所有家庭成员都应该配置,这点肯定是毋庸置疑的。那么不同的家庭成员配置意外险有没有什么讲究?保额真的越高越好吗?并不是,针对身故有个例外情况:

关于未成年人,按照保监会现行规定, 10 岁以内小孩身故保额不能超过 20 万, 18 岁以内不能超过 50 万。换句话来说,未成年人身故上限已定,多买也赔不到。

保险师提醒:未成年人,身故保额有上限要求,所以选择合适他的保额最重要。大人的保额建议按照年收入的5~ 10 倍买,最好不低于 50 万;老人和小孩儿应该重点关注意外医疗的保障。

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