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人人聚财:科技化风控管控网贷借款人风险

2018-08-17 20:54 · 稿源:站长之家用户投稿

“融资难”,对数量庞大的个体户、小微企业主来说绝非新名词。工信部数据显示,截至 2017 年末我国38.8%的小型企业以及40.7%的微型企业的融资需求得不到满足。

车贷是自雇人群杀手级金融产品

于武汉打拼多年的吴先生最近便遭遇融资难题。吴先生开设的建材店欲引进新的工具、技术,提供更佳的购物体验。由于不久前家人住院花费不少,目前遇到 7 万左右的资金缺口。

“向亲戚朋友借钱,难开口。试过向银行贷款,但银行申请条件苛刻,手续繁复,批复时间长,借款额度和还款方式限制多,没办法及时批复资金。”吴先生表示。

发愁之际,吴先生经供货商推荐,了解到人人聚财的网络借贷撮合业务,“说是在APP上申请,通过车辆抵押可以获得不错额度的贷款,当时我还不太相信。”

吴先生名下有辆大众途观,抱着试一试的心态,在人人聚财针对借款人的移动APP发起了借款申请。经过风控尽调和评估,在人人聚财的撮合下,吴先生获得了 7 万的贷款,填补了资金缺口。

吴先生这样的私营企业主、个体工商户正是目前人人聚财服务的主要借款人群。这部分人群也被通常称为自雇人群。他们大多年龄在25- 40 岁之间,男性为主,通常做小生意,有勤勉经营带来的收入保障,有可抵押的核心资产,有着真实、急切的融资需求,数量庞大且分散,仅靠传统金融的力量难以覆盖,需求也难以满足。

而人人聚财专注的车贷,审批效率高、速度快,利率具有竞争力、平均放款额度八万,恰能满足这部分人群对于融资“速度快、利率低、额度高”的需求,可以称得上自雇人群杀手级的金融产品。

数据统计,截至 2017 年 7 月,全国个体工商户数量在 7300 万左右,而截至 2017 年 12 月P2P车贷项目活跃借款人在 27 万左右。还有大量的自雇群体尚待挖掘与覆盖。车贷发展也有着庞大的人群基础。

科技化风控管控“吴先生”风险,保障资产质量

由于兼具社会价值与发展前景,叠加监管限额,近年大量平台涌入车贷领域平台资质、能力参差不齐,二押、暴力催收、价格战等乱象涌现。然而车贷资产开拓需线下进行,要求平台具有丰富的经验,具有较高的门槛。相关数据也证明了这一点:车贷行业平台数从鼎盛时期的 1700 家到现在仅存活 800 余家,折损过半。市场资源越来越向头部平台集中。

无视风险、粗放风控是部分平台离场的重要原因。粗放风控的一个突出表现就是“有车就能贷”,即仅通过车辆来控制风险,忽略了借款人的还款意愿与能力。当出现问题时,又将风控寄托于贷后催收。最后的结果往往是逾期坏账飙升以至经营困难。

洞察到车贷重车不重人,重贷后而忽视贷前的风险存在情况,人人聚财近两年在风控上做了重大变革,即风控前置,率先在行业提出从典当逻辑向授信逻辑过渡,“既看车又看人”。

“看人”主要是看借款人的风险承受能力、偿债能力与意愿,以解决欺诈风险与信用风险问题。这需要依赖科技的力量,即通过大数据与风控模型对用户风险进行精准的量化评估与风险预警,需要建立在一定的数据基础上。

目前主要是头部平台在对大数据风控进行实质性的研发与应用。人人聚财目前累计服务车贷借款客户已超过 36 万人,具备大数据应用的基础与条件,并建立了相应的信用评分评级系统。同时人人聚财也结合三方数据合作伙伴,对包括“老赖”、行业黑名单、多头借贷、伪冒身份、搞欺诈、政策限制客群在内的客户拒之门外,将欺诈风险管控在源头,从而保障资产质量。

以“吴先生”为例,其在借款过程中,需要提交的资料一个也不能少,一个也不能假。包括身份证件、店铺实体核查反馈、车况检查、进出账流水、店员工资凭证等都需尽调仔细。

在相关资料真实、满足授信条件的情况下,平台会给予“吴先生”一定的评级,并授予相应的借款额度。目前目前行业提供给车贷借款人的额度一般在7- 8 成以下。在“看人”风控模式下,聚财给到借款人的额度略高于行业平均水平,部分可以做到 9 成,最高可以做到 10 成。这将极大方便有额度需求的借款人,同时放款时间也从过去的一天、半天,缩减到现在1- 3 小时,借款体验得以优化。

此外,贷后依然是重要的一环,但是贷后管理手段更为多维立体,工具包也更为多样化。人人聚财目前还于武汉成立了全国服务中心,建立了完整的催收体系,每一笔签单, 24 小时内必有一次回访,客户100%覆盖;每一期回款,到期前 5 天内必有一次温馨提醒。针对“老赖”逃废债情况,人人聚财也已积极响应监管对逃废债信息的报送要求,及时上报相关名单。

总的来说,“吴先生”这样的自雇人群的融资需求不会消失。在目前传统金融服务难以覆盖的情况下,其融资需求亟需突破。车贷作为自雇人群杀手级的金融产品,将在未来很长一段时间扮演重要融资角色。服务这样的自雇群体,帮助他们扩大生产规模、改进生产工艺,是人人聚财服务小微,践行普惠金融之路的重要使命。

另一方面,金融与风险打交道,通过科技化手段与全新的风控模式去管控风险,提升借款人体验势在必行。人人聚财将通过科技化手段、精准运营、高效风控进一步提升资产质量,更好地服务借款人,回馈出借人。

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