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区块链+跨境支付:下一个蓝海,银行、巨头纷纷入场

2019-03-04 09:10 · 稿源:锌链接公众号

区块链5

图片来源图虫:已授站长之家使用

本文来自微信公众号:锌链接(ID:xinlianjie-)作者:柏伶,站长之家经授权转载。

2019 年情人节这一天,美国金融服务机构摩根大通推出了加密货币JPM Coin,以美元 1 比 1 兑换的方式,用于实现银行或国家间的大额支付、机构客户之间即时的交易清算结算。

摩根大通这一举措,被加密货币避险基金Prime Factor Capital 联合创始人称为“华尔街的第一颗炸弹”。

区块链实际上触及的是人类交易的本质,信用和确权。区块链技术继信息重构之后要实现价值重构,最先渗透的行业,便是与信用、交易密切相关的金融业。

其中最具代表性的,便是区块链技术在跨境支付领域的应用,解决了国际银行间交易、对账、清算等重大难题。

据锌链接了解,除了摩根大通等传统金融机构外,国内已有不少互联网巨头、创业公司也看中区块链技术在跨境支付的潜力,并提前布局。

SWIFT系统:费用高、时间长、效率低

说起跨境汇款,大部分人的脑子里会浮现出这样的场景:去银行柜台中填写电汇票据,随后等待一周甚至一个月的时间,钱款才会慢悠悠地到达,大型贸易之间的电汇也许还会更久。

资料显示,传统的电汇,大多是通过一个叫“SWIFT”(又称“环球同业银行金融电讯协会”)进行的。SWIFT是国际银行间的组织,专门为全球各国银行提供结算服务。

那么,SWIFT是如何运作的?

锌链接采访到了香港跨境支付公司Epay的工作人员肖然。他告诉锌链接,国际之间的跨境转账、汇款,几乎都是通过SWIFT进行。

“它设计了一套系统,假设a银行在香港,然后b银行在南美洲一个非常偏僻的小岛,如果它们都有一个SWIFT码,就能够把钱从a转到b。在大的SWIFT系统下,类似于邮政编码,整个系统划分得比较细,这笔钱划过去之后,怎么样做对冲,通过怎样的路径到达对方,系统自动设计生成了一条路径。”

肖然说,大多数情况下,a国银行汇款不能直接到达b国银行,而是要经过一系列业务关联的银行。通过SWIFT,银行之间各自账户匹配,有借贷关系的,账户关联的,寻找到一个最优的路径,把钱层层地转过去。

甚至于,当资金数额比较大时,还会拆分开来,分为两笔,经由不同的路径汇过去。

电汇钱款的流向,类似于包裹的邮递:一个从北京寄到深圳的圆通快递包裹,中间会经历不同的交通工具。即便是圆通这边寄,圆通这边收,中间经历的仓库不一定是圆通公司的、有可能是申通的、铁通的。

总之,快递公司一定会找到一个价格和时间都适宜的最优路径。如果是经由航空的线路,像顺丰,快递费就会很高。SWIFT电汇也是一样。

这样就造成了一个困境,资金每流转一步,每个独立的银行都会经过SWIFT中心化系统清算一次,因而经由SWIFT汇款至少需要 3 到 5 天的时间。

此外,SWIFT系统存在一个更大的隐患:尽管各个国家银行组成的联盟,但它也是一个中心化的联盟,其系统和代码都是由美国CHIPS(美元大额清算系统)掌控着。

这就意味着,一旦美国要对某个国家实施经济制裁,通过SWIFT断掉资金往来,其他的成员如果触及不到相关利益,即使反对也会睁一只眼闭一只眼,任凭美国实施霸权制裁。

美国对伊朗的制裁就是一个经典案例: 2018 年 11 月,在退出“伊核协议”后 6 个月,美国财政部副部长曼德克尔向全世界宣布,切断全球银行结算系统SWIFT与被制裁的伊朗金融机构的连接,其中就包括伊朗央行。

这样复杂、繁琐的国际银行清算系统,还时不时面临着美国霸权式的威胁,宛如传统的旧式贵族规矩森严,SWIFT早已被诟病许久。

然而,在区块链新技术面前,SWIFT系统盘踞四十余年的跨境支付市场似乎开始松动。

跨境支付:分布式账本的解决方案

国际间跨境支付与结算具有巨大的市场潜力。

据埃哲森数据,每年银行间处理的跨境支付在 25 到 30 万亿美元之间,交易量达 100 到 150 亿笔。

如何更有效率处理这些跨境支付呢?可以对比传统SWIFT系统和区块链技术的分布式账本。

SWIFT系统是一个中心化的操作系统,即便每个银行成员都有一个自己的小账本,但谁与谁发生了交易,各自都不知道,所有的数据存储于SWIFT系统中。

而区块链的本质是一个分布式的账本,它解决了拜占庭将军的难题来实现信息传输的一致和可信性,让众多完全平等的节点针对某一状态达成共识。

举一个简单的例子:如果有一百个人,出来一笔账,一百个人都会实时记账,这笔帐会同时存在于这么多人的电脑终端里面。也就免去了进行了一天的交易之后,还要银行与银行之间重新地去清算、结算、对账。

在一个大的分布式账本中,有成千上万个节点。银行间有一个同业拆借市场,基于存款准备金范围,通过区块链,每个节点都有一个账本,不管是借款还是贷款,银行之间直接发生交易,不再通过一个大的中心化账户。

点对点,每个人既是中心、又每个人都不是中心,这样的一个生态,仿佛《失控》里面的讲述的蜂巢活动场景,又如茫茫宇宙中在引力与斥力间达到平衡的大大小小的星系。

everiToken是“第一条提出安全合约开发理念、支持稳定币发行管理和支付系统(everiPay)”的公有链,其创始人兼CEO罗骁说道,“区块链对于跨境支付,这个我觉得都不能用冲击来形容,绝对是天翻地覆的改变。

他认为,传统的跨境支付都十分繁琐,从银行到SWIFT再到银行的过程。时间周期长、手续费极贵。“通过区块链,采用这个点对点的系统,那再慢的比特币也在一个小时完成了,而everiToken来回转账是秒级的。”

肖然对锌链接说,“区块链能够很好的解决国际间需要清算结算的问题,所以区块链应用在跨境支付上面,是非常具有划时代意义的。

随着区块链技术日益成熟,互联网巨头、新兴公司、甚至传统金融机构都开始把目光移到这里。

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