行业深度:区块链与金融、保险业那些不得不说的故事

2018-09-17 16:44 稿源:硅谷密探  0条评论

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来源:硅谷密探(微信公众号ID:guigudiyixian)

今年 6 月 25 日,准备退休的马云爸爸在香港和一位菲律宾人Grace一起找了一张合照,并被上传到脸书(Facebook)上。

为何马爸爸要和一位菲律宾女士合照?原来,Grace刚刚通过港版支付宝AlipayHK的区块链技术平台向菲律宾钱包Gcash付了一笔款。这个以往需要 10 分钟到几天的交易时长,现在只有 3 秒钟!而这也意味着全球首个基于区块链的电子钱包汇款服务正式上线。

这么高速的跨境付款让人么不仅感叹:区块链技术真的能造福金融行业啊!

那么,金融行业的哪些痛点需要区块链技术的支持?目前又有哪些区块链项目已经应用在金融行业上了呢?今天我们就为大家一一剖析区块链技术在金融行业的应用。

金融行业之痛与区块链的应用

说起金融行业,大家可能会问:金融难道不是这些年来最热门的行业之一吗?它会有什么问题?

2017 年 6 月,安全牛网站发布了一篇名为《金融行业 10 大领域网络安全报告》,提到了证券、基金、保险公司等金融领域面临的安全漏洞威胁最为严重。不仅客户数据存在被泄露的风险,银行也面临着资金被黑客盗走的危险。美国第二大医疗保险服务商Anthem公司的信息曾被黑客攻破,近 8000 万员工和客户的信息被泄露; 2016 年,俄罗斯银行曾经被黑客盗走 20 亿卢布(约合 2 亿人民币)。如此种种的安全事故还有很多。

除此之外,银行在借贷业务中,经常花大量的时间审核借款人身份及信用背景(KYC)。

而在跨境支付业务中,银行的高额手续费以及不能即时到账的问题,让用户十分头痛。而由于人力物力有限,银行其实有时候也很无辜。

那么,面对金融行业的这些痛点,区块链能帮上什么忙呢?首先,我们可以发现,区块链本质上是一种按照时间顺序的链式数据结构。其中,分布式验证,点对点传输,POW、POS等共识机制,以及加密算法等核心区块链技术都能够在诸多金融领域中得到最大发挥。

打个比方,我们可以把区块链想象成一个超级大账本,这个账本有什么特点呢?首先,它的共识机制决定了它的记账原则和手段。每记录一笔账,所有的信息都会同步。同时,由于修改它需要51%以上的足够大算力,因此很难会出现账目被某位用户私自篡改的情况。并且,加密性和私钥的存在又可以让账户拥有者随时拿取自己账户里的资产。

因此,区块链技术的存在可以使信息更加透明化;节省了人力物力且速度更快。同时,人们可以追溯数据来源及历史;而个人的信息保密性也更强。更重要的是,区块链去中心化的特点让大家省去了每次要和银行打交道时不必要的时间和经历。可谓一举多得!

那么区块链技术在金融领域具体的应用场景有哪些呢?我们可以归纳为以下两大类:1.交易与支付: 包括贸易交易,跨境支付,身份验证与信息保护

2. 保险业

交易与支付:区块链应用的大客户

对于金融行业来说,资产的转移、置换是目前最为常见的金融行为之一。在这一章中,我们将分别讨论区块链技术在贸易交易、跨境支付和身份验证与信息保护这三类情景中的应用。

1. 贸易交易

“金融”、“贸易”这两个词自大航海时代以来,便开始紧密地联系在一起了。所谓“一手交钱,一手交货”如今因为距离的原因只能变成“这边交钱,那边发货”。而所交的钱,由于汇款的时长所致而不能立即到账;而所交的货的质量以及中途运输环节也不能保证万无一失。虽然有银行在其中起了第三方保证人的角色代为收款交单,并以银行信用代替商业信用。但是银行的安全性与其信用性并不能百分之百得到保证。

面对这个痛点,区块链技术是如何来解决的呢?就像我们之前提到的“大账本”的比喻那样,一旦多个银行、机构利用区块链技术(如联盟链)开展合作,则交易参与方可以拥有共同账本,所有的共同交易记录多可以多方确认、保持透明,并据此履行合约,从而降低风险和成本。

同时,区块链本身可以追踪溯源的技术特点,对于货品的供应链的检验有很大帮助,从而让货品从原料产生的第一步,到最后装货离岸,每一步都有据可寻。在之前的文章中,我们提到了区块链技术对于供应链的种种应用(参考文章:波音这个造飞机的公司,为何用上了区块链)。今天我们着重来讲这其中涉及到的金融交易环节。

区块链在贸易交易中的应用已经发展到什么阶段了呢?

2018 年 4 月,汇丰银行(HSBC)与荷兰国际集团(ING)利用区块链 R3 Corda 平台为农产品巨头Cargill将一批大豆从阿根廷出口到了马兰西亚。作为一家进出口商,Cargill日内瓦代表Cargill阿根廷出售大豆,Cargill新加坡则代表Cargill马来西亚购买商品。相比于通常的5- 10 天的时间,这次账务交易只用了 24 个小时!而这也正式宣告了区块链技术被首次正式用在实时贸易金融交易!

这次交易使用了R3 Corda区块链平台。R3 是十几家金融公司共同组成的一个全球顶级区块链联盟。R3 从最初的 42 家银行发展成为如今拥有 200 多个成员的联盟。这些成员包括英国巴克莱银行、瑞士信贷、美国摩根大通,汇丰银行、荷兰国际集团、以及刚加入不久的中国平安保险公司和AIA友邦保险等知名的金融机构。

R3 自 2015 年成立以来,一直致力于借助区块链技术来发展省去特定第三方的金融交易平台。R3 的分布式账本分别由Chain,Eris Industries, 以太坊, IBM和因特尔 5 家公司提供。账目托管在微软、IBM和亚马逊三家的云存储平台上。

Corda是R3 推出的一款利用区块链技术记录和管理“金融合约”的分布式账本。作为分布式账本,Corda 的关键特性请见下表:

(1)不采用全局共享数据,只有在合约范围内的合法参与主体才可见;

(2)没有中心控制节点来干预参与主体之间的流程;

(3)Corda 能就主体之间的单笔交易取得共识,而非系统级别;

(4)可以引入监管和监督节点;

(5)Corda 交易的确认由交易参与方完成,而不是由其它很多非相关的验证者确认;

同时,Corda 平台还可以支持多种共识机制,会明确记录“人类语言的法律文件”与“机器智能合约代码”之间的关联。可以说,正是Corda的这些特点,让人类历史上第一次实时贸易交易得以快速、安全、顺利地进行。

具体来看,在这次交易中,汇丰银行与荷兰国际集团使用了Corda的信用证LC模块。LC模块由 12 家银行开发,目的是让交易时间由通常的5- 10 天降低为 24 小时。LC模块由汇丰银行发行,荷兰国际集团成为咨询银行(advising )。

除了R3 联盟之外,还有哪些大的金融机构也开始尝试用区块链技术来助力?

2016 年底,澳大利亚联邦银行和富国银行通过使用Skuchain的Brackets区块链解决方案,为Brighann 棉花商的两家子公司完成了35, 000 美元(约 240 万人民币)的交易,将美国德克萨斯州的 88 包棉花运往中国青岛。然而,这次交易只涉及到了区块链解决方案,并没有真正利用区块链技术进行金融交易。

IBM和一家由五家银行组成的财团一同开发了基于区块链的贸易金融平台Batavia,并于 2018 年 4 月完成了与企业客户的首次实时交易。这次交易也被认为是Batavia 平台为日后开启商业用途做好了准备。

we.trade是一个欧洲平台,用于管理,跟踪和保护中小企业之间的贸易交易,由九家银行提供支持,将于 2018 年第三季度向企业客户推出其区块链贸易交易服务。

可以发现,即使是利用R3 Corda区块链技术进行的贸易交易,整个过程中也只有信用证LC模块是在链上进行的,交易的其他环节,例如提货单等环节,却并没有应用到区块链技术。因此,我们可以说,区块链技术在贸易金融上的应用才刚刚开始,想要所有环节都上链还有很长的路要走。

2. 跨境支付

如果我们把整个跨境支付的过程细分为 4 个阶段支付发起——资产转移——资金支付——交易后阶段,那么,在每一个细分阶段就都会存在一些问题。

首先,在支付阶段,根据麦肯锡《 2016 年全球支付》报告的数据显示,目前一笔跨境支付的平均手续费为25- 35 美金,也就是大约150- 250 人民币。这对于越来越多海外留学的出国党来说,可是一笔不小的开支。同时,支付发起前,金融机构(通常是银行)要对用户的身份和支持文件的真实性进行验证。但是,由于机构的鉴别能力有限,很有可能转账的是一笔黑钱。

而同时,填写的信息一旦有丝毫误,就会导致汇款被拒绝,手续费也随之浪费。在资金支付过程中,普通金融机构无法达到即时性,导致接款人要一等再等,一般需要等待3- 5 个工作日。在交易后阶段,资金是否可能被用于洗黑钱等不法活动中,有关机构并不能做出及时的监督。因此,区块链技术的交易同步性、可溯源性、反篡改性等特点这个时候就会起作用了。

在这篇文章的开篇,我们讲述了阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作,开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包。而这也展示了目前区块链技术在跨境支付上的最新进展。在此次合作中,由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。得益于区块链技术,资金可以实时到账,Gcash用户在到账后能立即消费。

那么还有哪些区块链项目也在为跨境汇款出力呢?除了我们之前在贸易交易中提到的R Corda 的联盟链平台,还有几个项目值得我们注意。

Circle是最早涉及跨境支付的数字支付平台。它把比特币作为桥梁用以交换法币,实现多币种全球实时结算。作为第一个敢于挑战传统的公司,Circle在成立三年内获得 4 轮融资。 2018 年 5 月 16 日,与比特大陆合作开发了一种与美元挂钩的稳定币——USD Coin。

号称世界上第一个开放的支付网络瑞波Ripple,发行了自己的专属货币——瑞波币XRP。 2013 年,Ripple以XRP作为介质,交换包括美元、欧元、人民币、日元等法定货币。并在此基础上,利用区块链建立分布式协议Ripple网络,开发出与银行等金融机构完成跨境支付的另一种合作方式。

2015 年 12 月,Linux基金会的超级账本(Hyperledger Fabric)项目成立。超级账本作为一个私人认证网络协议,致力于建立企业级区块链计划的公开标准。简单来说,就是为日后企业应用区块链建立一套系统的标准让全球共享。其成员包括荷兰银行、埃森哲等十几个不同金融机构。

面对区块链技术带来的新的机遇与对传统跨境支付手段的冲击,现在跨境支付普遍采用的SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,环球同业银行金融电讯协会)终于坐不住了!当年SWIFT能够流行的原因是它建立了统一的账户的表达方式。加入SWIFT的机构都会有自己的身份代码(即SWIFTCODE,相当于银行的"身份证号"),这一代码是一个 8 到 11 位的字符串,它又被称为银行识别码(Bank Identifier Code,BIC)。由于区块链技术的不断深入,SWIFT终于不再基于对数字货币的怀疑态度而放弃区块链,在 2017 年宣布开发区块链APP,开发过程中由Linux基金会的超级账本担当分布式账本协议。

从以上这些项目,我们可以看出,联盟链在金融发展中起到了很大作用。因为联盟链主要是将旧资产上链,本质上并没有改变资产数量,只是转换了原有资产的形态。与公链不同,联盟链不再涉及代币,规避了代币币值不稳定等问题。

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