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电子商务支付仍有巨大商机和变数

2009-09-22 15:55 · 稿源:腾讯博客

早几年,阻碍中国电子商务事业发展的有三座大山:支付、配送和安全。所以,从上世纪90年代起,中国互联网的先锋们就在兢兢业业,发挥“愚公移山”的精神,试图将天堑变通途。

这种努力随着中国互联网用户的剧增、以及B2C和C2C业务的蓬勃发展见到了成效。从支付的角度,目前可以选择的种类众多:

1、 网上银行

2、 支付宝

3、 财付通

4、 安付通

5、 电话银行

6、 手机支付

7、 拉卡拉

8、 充值卡

9、 邮局汇款、银行汇款

10、 上门收款

等等

这些方式的存在充分说明了市场迅速发展过程中资本市场对支付问题的关切,同时,也说明这个市场仍然在高速发展中。

网上银行是发展最早的电子支付形式。1995年10月,全球第一家网上银行在美国诞生;在中国,则由中国银行于1998年3月率先推出。经过10多年的发展,网上银行已经成为所有银行所提供的服务。

但是由于金融特有的严谨性,人们在使用网上银行时,手续仍然繁琐。安全问题也依然是困扰人们的问题,流传中的各种网银大盗,让人们对网上支付心存敬畏。这些因素导致网银的实际使用率并不高。

这种问题在很多方面还是银行业自身的问题。中国的银行由于特有的政策保护,利润额和利润率都很高,日子很好过。于是,对于网上银行是积极性有余,政策过于保守,不愿冒任何风险,这样,就给民间的网上支付手段提供了生存的空间。

支付宝、财付通、快钱、安付通之类的支付方法起自于草根。由于敏感到中国互联网支付的巨大空间,和银行的不作为,而政府尚没有严格禁令民间资本不能进入这个行业,一时间风起云涌,大量的资金注入,提供网上支付方法。

在民间提供的电子支付手段中,一种是第三方平台性质的,一种是自我服务的。有趣的是,积年发展下来,为自己服务的支付手段的那些产品得到了积极发展:为淘宝服务的支付宝、为QQ用户服务的财付通、为易趣用户服务的安付通都成为著名品牌,并受到积极拥戴。

这些知名品牌在获得市场用户的认可后,便开始了积极扩张。支付的核心特点是信任和易用,一旦信任和易用性得到认可,发展速度就是惊人的。4年前才诞生的支付宝目前的用户已经超过了2亿,而第二个一亿用户的获得居然只用了10个月。财付通的用户也已经快一个亿,令人惊羡。

这几个品牌的快速扩展,有着几个重要的特征:

1、 信任门槛低:为自己的用户服务,因此,能够更加容易获得用户的信任;

2、 推广成本低:既然为自己的用户提供服务,推广成本就远远为低;

3、 易用、实用:积极地满足自己用户的需求,同时又能够随时感知用户的需求,这样,可以把不必要的防护手段减少,降低用户的使用门槛,提高了易用性。

这里面,根据商品服务的特征,又体现出各自的特点。支付宝是早期阿里巴巴的B2B业务一直想做的事情,最后只好在淘宝上实现了。他的核心是:担保。这个概念不新鲜,一直是做电子支付平台的前提。但是,唯有支付宝鲜明地提了出来并实现了。

支付宝、财付通等从自我服务出发,成为中国应用最广泛的支付平台,让VC们大跌眼镜。说明大部分VC们还是缺乏足够的魄力;同时,对支付平台自身特性的把握能力还不够,对此,将来有机会本人再深入分析。

手机银行、电话银行一直是最被看好的支付手段。可惜的是,到目前为止实际效果并不理想。其中道理有点类似于中国各个银行的表现:运营商们过于倨傲,让自己这个最好的通道浪费了。民营企业家们求人用自己的平台,所以,总是很低姿态:免费。而运营商的通道则是高高在上,获得的成本很高,而分成费对于大多数商品而言是高得离谱。

运营商们还是花大钱花惯了,对于支付问题没有花太多的心思。其实,这个领域的利润空间巨大,值得他们深入挖掘。

邮局汇款、银行汇款等传统的付费手段一直是一个鸡肋。没有他们,看不过去;有了他们,也没有增加多少订单。而对于微支付,他们的弱点更是不言而喻的。公道地说,邮政在为网上电子商务支付上做了非常多的工作,但是效果不明显。

邮局对电子支付缺乏良好手段的原因,我觉得很好找:邮政系统是中国现存很少的、没有用户关怀的体系。银行们、运营商们把用户关怀都放在第一位,做得怎么样是一回事情,至少是为此花了很多智慧和脑筋,唯有邮政没有对客户做过什么关怀的事情;邮政放着这个聚宝盆不用,真是可惜。有了用户关怀的概念,邮政就活了。

拉卡拉之类的便利支付发展很快,也是为了解决人们的付款方便问题。这些系统应该有很大的空间,但是对运营能力的要求极高。我个人觉得拉卡拉们的执行力不错,但是在运营力上,尚有很大的改进余地,并需要宽广的视野和知识。

虽然有了上述各种付款方式,货到付款或刷卡仍然是一个用户首选。用户觉得方便、可靠是一个关键。

不过,形势在悄悄发生变化:越来越多的人很难约到了,而且钱包里面的现金越来越少了,变成了信用了。于是,下一步就会有微妙的发展和变革。

由此可见,中国电子支付的发展空间仍然是巨大的,机会是众多的。拥有庞大用户群的机构诸如银行、运营商、邮政、交通,乃至石油业、卫生系统、教育系统等都有机会,但是,由于他们的漫不经心,他们大多仍将无所作为。

核心的力量还是来自诸如支付宝、财付通、盛大等这些民营机构,因为他们最饥渴。而门户网站们是否值得投入呢?需要考虑一下。

(文:方礼勇,MSN:leonwithfine@Hotmail.com)

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