没有风控的金融企业终会消失

2018-09-11 20:35 稿源:用户投稿  0条评论

1997年诺贝尔经济学家奖获得者罗伯特说:

“如果说金融风险是一个不朽的话题的话,那风控就是一个永恒的课题。”

这是最好的时代。

过去的几年是网贷行业"狂欢之年",P2P作为一种新兴互联网金融业态发展迅猛。 2013 年始以每天1- 2 家平台上线的速度,至 2015 年底时,累计正常运营平台数量已达 2824 家; 2017 年一家叫“趣店”公司的上市新闻,把“现金贷”这个行业推上了风口浪尖,人们懵然发现截止到 2017 年底全国在运营现金贷平台至少有 2000 家。互联网金融从没有如此受到资本的追捧,人人都在标榜自己是互金精英。

这也是最坏的时代。

2013 年- 2014 年历经一次雷潮后, 2017 年- 2018 年,P2P平台再次连环爆雷。这一次,连一些大型平台,甚至国资背景企业也未能幸免; 2017 年 12 月“ 141 号”文件成为现金贷盛极而衰的起点。

业内人士分析认为,此次网贷行业大面积暴雷,主要原因是金融监管不断趋严,不合规平台的软肋暴露无疑,平台在较高成本下无法继续运营。再加上投资人恐慌情绪,媒体舆论推波助澜,不明真相的投资人惊惶撤离,而那些真正积极合规、正常运营的平台也被“伪”P2P平台拖累,承受了巨大压力。

归根结底,还是两个字——“风控”。

金融委开会说了,有错就要改,不要有错了还理直气壮!

金融行业乱象,让大家感到了切肤之痛。很多公司出现业务停滞、无资金可用、彻底没有了喘息的机会。风控是金融的命脉,脉搏如此紊乱,谁来保障行业的血脉通畅?

很多金融公司都认识不到风险管理的重要性,缺乏正确的风控理念、缺乏与业务模式相匹配的风控机制、缺乏专业的风控队伍和人才,才导致现在的清盘、停业甚至注销。

8 月下旬,银保监会官网发布“中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知”。其中指出大力发展普惠金融,强化小微企业、“三农”、民营企业等领域金融服务。

可以说,有独特的风控模式+坚持服务定位,才能更好发展普惠金融。

服务客群要清晰,该帮助小微企业就小微企业,该帮助三农就三农。很多急于赚钱的金融公司,忘记了金融的本质。在诱惑面前彻底丢失了初心。 

导致后面的“抽贷断贷” ,真正苦了还是需要钱的人。

要针对特定的客群,根据不同的贷款目的、场景设计信贷产品,制定风控规则。要充分评估授信客户的风险承担能力,不过度授信,让信贷回归理智。

风控并不是一蹴而就的,速食风控只会让金融行业越来越混沌。

很多金融公司过于注重资产端的利益获得,但仅以提高风险容忍度为前提的金融创新,本质都是拿未来的利益来换取当前的效益。金融行业正经历大浪淘沙,最后留下的肯定既能适应市场需要,也能代表行业发展方向。真正重视风控的金融企业,才能走得更稳。

小贷天生就姓“小”,是服务末梢经济体的草根金融企业,绝不能贪“大”求“快”。

中国在探索普惠金融发展的路上,涌现了不少优秀的小贷公司,其中做的最早一家是深圳的中安信业。中安信业坚持15年稳健发展,是如何做到的呢?笔者从中安信业内部风控人员了解到一些情况:

1. 由内到外

从“不喝客户一口水、不拿客户一张纸”开始,一切以客户实际经营情况和审贷会审批为准,减少了道德风险和暗箱操作。

从产品设计、操作流程、IT系统、信息传递、多种监管,到客户与信贷分析、员工招聘与培训、人员管理等均根据信贷风险控制目标而建立。

风控是由内到外,由始到终,从贷前、贷中、贷后无缝切入,穷尽一切去控制风险。

2. 高度重视科技+互联网+大数据的运用

金融的核心是严谨的风控。市面上比较流行的立体风控,通常是运用各类大数据(身份识别、工商/涉诉识别、信息一致性识别、黑灰名单防控)、反欺诈规则库等筛选出不符合条件的坏客户/潜在风险客户,采用应对措施。中安信业不过度迷信互联网大数据,不过度依赖线下人工主客观判断。但会充分利用大数据,风控模型设计标准化风险分类,借助科技手段实现多维度校验的自动批处理流程。

中安信业更独特的地方在于其运用人工甄别还款能力。通过员工去实地了解申请人经营历史、生意模式、经营状况、业外投资、贷款用途、资产状况、申请人的人品及家庭情况。让每一笔贷款都要经过以“人工审核”为主“数据分析”为辅的综合评估。

15 年,对于一家互联网公司来说,是很漫长的。但是对于金融公司来说,却是短暂的。只有秉持严谨的风控理念,与时俱进、不断调整、坚持初心,方可在经营成效、风险控制、人才培养等方面取得一定的成绩,并形成了权责清晰、监督有效的治理机制。

这大概是中安信业能做到贷款资产质量良好,逾期率和不良率控制在行业最优水平的原因吧。

3. 独特的老板贷技术

小贷公司主要服务小微企业客户,该群体具有规模小、数量多、分布广、基础弱、业务活、缺少抵押物、财务报表不规范等特殊性。

因此,中安信业引入德国的先进风控技术,并在日后结合中国市场创建独有的“老板贷”——专门针对没有财务报表的小微客户的一种信贷考察模型。审核流程按照审贷分离、岗位制约、权责统一的要求制定,确定各岗位职责分工。在贷前调查、审核分析、信贷审批、贷款发放等业务环节均遵循“四眼原则”,并多层把关。

4. 为行业输出风控技术

2012 年开始中安信业创立老板贷培训中心进行老板贷技术集中培训,为普惠金融事业里“最后一公里”的蓝天贡献出一份力量。

每年约8- 9 批次近 200 人次的内部培训规模, 6 年来累计培训 1000 多位专业风控人才。因而老板贷培训中心成为小贷行业中名副其实的信贷“黄埔军校” ,至今仍有大量的学员在排队等待入学朝圣。

2017 年始,中安信业老板贷培训中心对外开放其培训课程,并吸引了不少金融机构和小贷公司,外部学员在接受培训后纷纷表示获益匪浅。

结论

风控是金融生存发展的生命线,哪怕慢一点,奔跑距离短一点也要做好风控。那些风控缺失的金融企业将会被整顿治理,也终将消失。

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