趣店上市引发现金贷关注,人血馒头能吃多久 - 站长之家

趣店上市引发现金贷关注,人血馒头能吃多久

2017-10-24 09:05 稿源:Donews  0条评论

北京时间 18 日晚,中国互联网金融公司“趣店”在美国纽交所挂牌上市,成为了继宜人贷、信而富之后,第三家在美国上市的中国金融科技企业,也成为美国今年以来第四大规模的IPO。

“趣店”上市首日发行价 24 美元,开盘价报34.35%,大涨43.13%,一举突破百亿美金市值,盘中最高触及35. 45 美元,首日收盘价29. 18 美元,总市值96. 25 亿美元。趣店创始人兼CEO罗敏为大股东持股比例为21.6%。公司上市后,罗敏也一跃成为了身价超百亿的财富新贵。

从趣分期到趣店,从草根生长到蚂蚁金服加持,随着趣店百亿美元市值成为万众瞩目的焦点,游走于灰色边缘的现金贷成为媒体焦点,对趣点的口诛笔伐也随之展开。

我们应该如何理解趣店和现金贷,这种游走于灰色边缘的金融服务还能辉煌多久呢?

从消费贷到现金贷

其实,趣分期最早给学生做的贷款并非现金贷,而是一种针对无收入人群的次级消费贷款。

大学生往往有很强的消费欲望,但是却没有收入,同时偿还能力缺乏。长期以来,银行受制于监管和催收手段,不敢给学生发放高风险的贷款,也不愿意受理学生的信用卡业务。

这就给了趣分期机会,在这个正规金融机构未进入的市场,趣分期利用学生财富知识缺乏,提供了高利率的消费贷款。

早在趣分期成立的时候,就有人指责其对学生放高利贷。学生在区分期做一笔消费贷款,所负担的利息是银行的若干倍。

而校园贷的风控本来很难做,但是对于非银行金融机构来说,它们的顾及更少,可以使用更激进的催收手段。

而大学生的博弈能力弱,顾及多,无法反抗,所以很多学生因债自杀。

同时,大学教育本身就是一项价格不低的消费,一些家庭其实是有偿还能力的,当大学生走投无路的时候,其家庭大多可以出钱抹平债务。

所以,校园的消费贷款迅速兴起。

然而,在校园贷的恶性竞争中,灰色产业迅速介入。本来是校园消费贷款,利率只是银行的数倍。

但是对于坏账,做校园贷的企业,会打包给恶意放贷催收的犯罪集团。

本来借了 1000 元,到手 800 元,预期后迅速涨到 3000 元,然后下一个平台给你偿还 3000 元,你就要借 5000 元的债,预期一段时间后就成了欠债 10000 元。

这样多次打包之后,几千元的债务很快变成几十万。伴随而来是人身威胁,暴力催收,裸条甚至强迫色情服务。

于是,校园贷被迅速叫停。校园贷平台纷纷转做现金贷。

大数据下的现金贷

现金贷的对象不再是学生,而是低收入同时有较高消费欲望的人群。

由于收入的金字塔分布,这个人群数量是巨大的。以前,这个人群是信用卡“卡奴”的主要来源,而现金贷比信用卡更加方便。

趣店能从现金贷中脱颖而出,是因为趣店背后有蚂蚁金服,蚂蚁金服的大数据风控远比银行体系先进,同时有中国互联网业界最大的入口。

这就意味着趣店有更多的潜在用户,更安全的风控,于是趣店在从校园贷转入现金贷之后不但没有没落,反而迅速盈利。

从风险角度,趣店发放的小额度现金贷款偿还相对容易,因为蚂蚁金服的庞大数据,用户想要恶意欺诈成本变得很高。同时因为额度小,用户只要有意愿就不难偿还,所以看上去大数据下趣店的风险不大。

但是对趣店的用户来说就是另外一回事了。

借小额无担保现金贷的人,大多收入不高,且积蓄不多。为了临时的消费欲望申请金融借款服务。

他们不用相对低利率的信用卡有两个原因,一是他们的收入和信用无法达到信用卡的门槛,二是他们不愿意麻烦去办理信用卡。

对于收入不高,基本没有什么积蓄的人群里面,给他们消费金融服务,他们会提高自己的消费水平。而收入水平不提高,一旦消费水平提上去就下不来。

他们反而更加难以攒钱,积蓄没有,就无法清偿贷款。卡奴办好多张信用卡拆东墙补西墙,现金贷的用户就办理多家的信用贷款,借新债换旧债,利息越来越高。

由于收入低,很快他们就发现,即时自己饿死不消费,也无法还清贷款了,只能拖一天是一天。

而这个时候现金贷如果把债务打包,卖给地下高利贷的犯罪集团,那么校园贷引发的问题,就会在现金贷重演一边。

国家管制的靴子

对国家来说,本来金融服务是严格垄断的。计划经济时期,只有有贷款资格证的金融机构才能发放贷款,其他机构发放的贷款都是违法的。

后来开放民间借贷,金融许可逐渐放松,在宽松管制的思想下,才有了校园贷、现金贷。

然而,这些贷款泛滥的副作用是不可忽视的,当债务打包给地下犯罪集团,就会引发各种暴力催收和犯罪。而暴力催收与犯罪引发的社会治安问题,是要政府擦屁股买单的。

事实上数百年前的朱元璋的《大明律》明确规定:“凡私放钱债及典当物,每月取利并不得过三分,年月虽多,不过一本一利。违者,笞四十,以余利计赃,重者坐赃论。”清朝的《大清律例》也沿用了明朝的法条。

所以,政府对于现金贷一定会规范起来,恶性事件的人血馒头不会吃太久。

趣店的前途

应该说,小额信用贷款的需求是一直存在的,美国也有发薪日贷款,虽然不会节制消费的下层会因此陷入债务危机,但是只要你不懂得平衡收支,没有小额信用贷款也会有信用卡。

对这些人来说,做卡奴或者做债奴是必然的。法律只要规定好底线,不要因为债务危机引发违法犯罪行为,不增加政府负担即可。

所以,以后政府监管的靴子是趣店未来的关键,如果不是简单粗暴的一刀切,禁止现金贷,趣店就会继续有好日子过。

如果政府像校园贷一样完全禁止现金贷,趣店被迫另开阵地。那就前途难料了。

所以,政府未来的监管方式与力度将成为未来趣店能否发展的关键。

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